3月12日，贷款中介陈大云收到5条贷款营销短信，其中只有一条来自正规银行，其余4条均为银行旗下小机构的网贷产品。

陈大云告诉《财经》，作为贷款从业者，她经常要用自己的信息去尝试申请贷款。“信息泄露很正常，我一天收到五条短信，不算多。有些人可能收到20条贷款营销短信。”

当然，受到贷款短信“骚扰”的贷款中介并非只有陈大云这样的人。有用户表示，自己在电话、短信等各种场景中，频繁接触贷款等金融产品的广告。 、短视频链接等。一位消费金融用户坦言：“有需要的时候也会主动询问，但我讨厌这种贷款推销，尤其是电话推销。”

01难以防范的营销短信

事实上，这些贷款营销短信中还混杂着一些冒充银行贷款短信的短信。

陈大云说，“最近我收到一条冒充某大型国有银行发来的短信，跟银行的官方信息几乎一模一样，普通人真的很难分辨真假。”

一家贷款中介机构的工作人员高彦兵表示，贷款短信是大多数贷款中介机构的常用获客方式，甚至可以说这是他们目前主流的获客方式。这些公司会从中获取潜在客户的信息，通过大数据、爬虫等信息渠道，精准定位潜在客户，然后利用短信群发功能，以银行名义向潜在客户发送贷款短信，通过回复短信的方式进行客户筛选。

这些借贷短信背后的产品通常来自小机构，不仅收取高额中介费，还会诱导用户申请AB类贷款（AB类贷款是指用户A不符合借款资格，以资质更优的B作为借款人），贷款担保（英语：完成贷款的担保）等产品。

多位贷款中介从业人员透露，这些冒充银行的贷款短信内容与真实贷款短信几乎难以区分，不仅内容相似，甚至还带有银行官方图标。

《财经新媒体》从服务商处了解到，这类短信通常每条收费0.05元，5万条打折后价格为2250元，发多条还有进一步优惠，并且可以指定银行，这意味着“可以以工商银行、招商银行等银行名义发送短信。”

“一万条消息，会有二三十条回复。”该服务商内部员工告诉《财经》记者，他们会先给合作方开通一个账号，合作方登录账号后，可以查看用户的回复“这些用户电话号码都是来自我们自己的数据库，合作伙伴可以看到用户的电话号码。”

图片由受访者提供

高彦兵称，一些用户回复了这些冒充银行的短信后，贷款销售人员就会打电话跟进。

一位短信销售员在微信群里推广自己的短信业务时写道：“如果你在贷款业务上没有销量，请联系我！如果你想取得好的销量，短信必不可少！”

02坚守传统营销渠道

除了短信之外，频繁的推销电话也让金融消费者感到困扰。

“即使我告诉他们我不需要，销售人员还是会继续说，‘我现在不需要，但你以后可能会需要，加我微信吧。’”一位用户说，他可以保持礼貌当他第一次接到贷款电话时，他很惊讶，但现在他一听到这是金融推销电话就挂断了。

“贷款电话营销还是靠推销，不要一接通电话就问需不需要贷款广州房产抵押贷款中介电话是多少，可以问‘最近忙吗？’这样可以拉近与客户的距离。”一位贷款电话销售员透露，他主要销售某城商行的贷款产品，通过电话销售的方式接触潜在用户，平均每天要给300个用户打电话，有时多达500个，每天通话总时长高达120分钟。

“用户电话都是公司安排的。”李莉说广州房产抵押贷款中介电话是多少，他们公司这样的电话很多，不可能每天都打。在不少贷款中介从业者看来，只要用户接触过贷款业务中，无论是申请网络贷款还是银行贷款，其个人信息数据都会被机构获取。“目前，一些贷款中介机构可以通过网络推广等灰色交易获取用户信息（网络推广是指利用网站、应用、小程序、H5等推广广告链接等，通过用户点击获取相关信息）、爬虫、短信等”。

冰鉴科技研究院高级研究员王世强表示，目前部分金融机构采取与第三方人工智能公司合作的模式，利用隐私计算技术在不泄露用户数据的情况下进行建模分析，挖掘潜在大量尚未挖掘的潜在客户或者沉默客户，也就是利用大数据等技术从已有用户中筛选出有需求的用户，然后进行营销。

王世强表示，相比向全民电话营销，筛选客户营销可以有效降低运营成本，提高存量客户转化率，减少不必要的客户电话骚扰，提升用户体验。此外，隐私计算技术在合作中与第三方人工智能公司合作可以降低信息泄露等风险。

高燕兵也表示，“银行很少打推销电话，大部分贷款营销电话都是贷款中介打来的。”一位用户告诉财新新媒体，她就接到过北京银行的信用卡营销电话。经过反复询问，对方承认自己是中间人。

通过短信或电话推销贷款等金融产品属于个人营销，个人营销与网点机构营销并称为传统银行的两大营销渠道，其区别就在于“是否见面”。个人营销通常是指工作人员主动通过电话、短信等方式联系用户推销金融产品，而分支机构营销则是依托实体网点向用户推销金融产品，这种方式更适合机构间营销。深度咨询和产品讲解。

“我们银行目前主要还是依靠基层网点吸引客户”，一位城商行工作人员表示。不过，不少银行从业者坦言，现在通过网点营销拓展业务难度加大，“对于柜员来说，很难完成“一个月卖出八张信用卡的任务，就算是一周卖出一张信用卡，就已经很不错了。”

相对于传统金融营销渠道的高成本、较低的转化率，互联网金融营销正逐渐被寄予厚望。

03围绕用户的网络营销

除了短信、电话，很多用户的网络生活也被消费金融产品的广告所包围，比如朋友圈里的贷款广告、新闻资讯界面里的贷款链接、刷卡时弹出的贷款产品介绍等。观看短视频、支付过程中推荐支付等。

有用户向《财经新媒体》投诉：“我已经投诉很多次了，但在浏览某信息流平台时还是能看到各种小额贷款的链接，而且很敏感，一键就可以访问。”

目前，消费金融产品线上信息流投放的主要渠道包括微信、微博、抖音等社交媒体平台，百度等搜索引擎，以及垂直信息流平台的投放，如将消费金融产品嵌入到电商平台的购物流程。

事实上，利用API渠道（通常指通过应用程序编程接口获取信息、服务或资源的方式）引流是金融机构与平台合作开展线上获客的主流模式，但这一模式也存在隐患用户信息流通等危险。

2024年3月18日，国家金融监督管理总局发布《消费金融公司管理办法》，其中指出：金融公司应当加强贷款品牌自主管理，规范合作机构营销推广行为，避免消费金融与合作机构混淆，规范消费金融业务经营行为。宣传合作机构服务品牌和消费金融公司自有品牌，保证营销内容真实、合法、符合公序良俗。

2023年以来，多地监管部门也出台相关文件规范金融营销。2023年2月，北京市场监督管理局发布《北京金融投资理财广告合规指引》；2023年7月，广州市场监督管理局发布《金融广告活动合规指引》；2023年12月，国家金融监督管理局上海监管局等八部门发布《关于防范非法贷款中介机构风险规范金融营销行为的通知》。2024年3月，国家金融监督管理局湖北监管局发布风险提示，指出消费者购买金融产品应选择适合自己的正规销售渠道。

微信安全中心也于3月6日发布了《朋友圈违法行为防范指南》，其中提到，在朋友圈发布以房产抵押、汽车抵押、身份证抵押等形式进行违法放贷营销的信息，使用诸如“借钱不还”等误导性言论， “无需查征信、低利率、高额度、当天放款、可抵押放款”等以非法手段提供网络贷款服务，是违法违规行为。

金融机构的营销目标从本质上来说就是吸引新客户和留住老客户，而网络信息流的获取需要综合考虑目标客户的兴趣、需求、行为习惯等，制定有针对性的营销策略和渠道组合。同时，还需要不断优化广告和内容的质量和效果，提高转化率和客户满意度。

招银金融首席研究员董希淼表示，对于银行来说，获客并不是最终目的，更重要的是如何留住客户广州房产抵押贷款中介电话是多少，让客户成为忠实用户。因此，银行在利用营销获客后，还需要建立深度连接。在满足客户需求的基础上与各类金融场景客户进行业务互动，激活客户。

王世强表示，“目前贷款中介机构还是鱼龙混杂，用户辨别起来比较困难，容易上当受骗，建议消费者有需求的话，直接通过银行APP申请，利率比较低，不容易被坑。”

（部分受访者为化名）

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