现在个人负债比高是一个普遍的情况，经常有咨询我们的客户，负债都挺高的。不单单做生意的借款人负债高，现在上班族的公务员、医生、IT人员、等等负债比都很高。

  这个负债高，通常是由信用卡+信用贷款造成的，借款人往往一开始只是借了几十万，然后还不起一直借，或者一直刷卡，雪球不断滚大。

这里给您3个方向

  不断借信用贷款来还信用贷款，这条路我可以明确说，是一条走不通的路线。

  个人负债想要进行有效的缓解，第一个方向是降低每个月的月供，使自己手头上现金增加，恢复一下生活质量再重新寻找机会，这个方向本质上是买机会，毕竟长命债长命还，没什么大不了的。

第二个方向是降低总利息，很多人急用钱是撸了不少网贷，网贷这玩意实际的利率非常高，使用银行的低利息来覆盖网贷是明智之举。

第三个方向是拉长还款期限，这个方向跟第一个方向是一样的，由于很多网贷的本金都是中期的，长期的几乎没有，就会导致一需要还本金就得拆借的局面，这就是贷款滚雪球的根本原因之一。

这里给您4个思路

  在收入几乎不变的情况下，怎么去处理个人负债高这个问题，根据我们从业实战的经验，有以下4个思路。

  思路1：自己名下有房产，或者配有名下有房产，或者家里人有房产，愿意把房产进行抵押贷款，用抵押贷款的放款来归还所有信用贷款+信用卡的。

  这个方案解决起来最彻底，也是最优先推荐的方案

  一、可以大幅度降低利息，房产抵押贷款可以先息后本的，月供必然比信贷低。

  二、可以大幅度降低总利息，房产抵押贷款的总利息必然比负债人综合的信贷总利息要低得多。

  三、可以把期限一下子拉得很长

  唯一的难点，当然就是要有房产，而且房产还得足值（这里的足值指能否通过抵押房产覆盖掉全部或部分信用贷款）。

  我们的建议是，能够覆盖多少信用贷就多少，能覆盖得到的都是赚的。

  思路2：就是使用现在比较火爆的个人债务重组产品，个人债务重组操作流程就是，先结清后贷款，然后把总体的利息降下来，月供降低，拉长还款期限。

  这个思路是不用看房产的，意思说没有房产也可以操作，但是有另外的限制，对工作上班的单位要求比较高，对个人职业有一定要求，不太适合一般做生意的群体。

  很多这种债务重组的方案要求公积金基数至少有8000元以上。

  以上两个方案都是十分稳妥，有数不清的成功案例作为基础的。

  那么，有一种朋友就会疑惑，我是做生意的，名下也没有房产，该怎么办？

  这里提供思路3：但是思路3得看整个房产市场的时机。通过融房的方式，使用来从银行拿到资金覆盖网贷之类的负债（实际操作下也很难覆盖所有的）

  这个方案的优点是，相对来说比较好落地，缺点是非常看房产市场的价格波动。

  还有一种方案适合做生意的，就是思路4：有一些特殊的银行产品，不过需要提前做准备才能申请，成功概率有但并不是100%，所以这个方案是有‘博’的成份，像这种不稳定的思路，我们不会首先推荐出来，不过实在没机会的情况下，不妨可以考虑一下。

  以上就是4种思路的介绍，实际操作细节很多，可以在咨询的时候慢慢了解。

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