这里是肥聪俱乐部，最近看周边的朋友在看房子，买个房子，他那房子贷款有两种还款方式，等额本金和等额本息，她问我这两种方式有什么区别，还有人跟他说，你如果贷了款就不要提前还款，因为提前还款的话，前面的利息就白还了，这个说法对不对呢，我们今天就想研究一下这个问题。

研究一下房屋贷款的一些基本问题，房屋贷款需要银行去，要么用公积金贷款要不用商业贷款。在贷款的时候呢，我们首先要知道一个年化利率，这个年化利率假设是6%，如果年化利率是6%的话，那么月利率就是0.5%，因为一年有12个月，你每个月都会还一次钱，如果你每个月还的钱，都包含本金和利息两个部分，我们为这个问题简化，我们假设一共就贷款了12万元贷款，而且一年还清，一年每个月都要还，所以一共是分为12期，我们在贷款的时候也是按月还的，比如说贷款十年就是120期，贷款三十年就是360期每个月都要还，我们每个月所还的钱既包含本金，又包含利息，你一共需要还多少利息呢，有人说这个很简单啊，你看我一共贷款了12万，一年就还清，一年利率不是6%吗，所以我们就可以算出这个利息了，说这个利息呢就是12万元，再乘以6%，结果就是7200块钱。这个做法对不对呢，这个是错误的，你如果真的去贷款，你最后会发现的，你还的钱呢，远远没有7200块钱这么多。为什么呢，咱们再研究一下啊，首先呢，我们先来说，第一种方式叫做等额本金本金。什么叫等额本金呢，你每个月还的钱里面的，你的本金数量是固定的，比如说你一共欠了12万啊，所以12期还，所以每一期就还12万，除以12期等于一万元就行了，所以说这种方式下啊，你每个月的本金偿还。每个月本金偿还12万元，除以12期，结果是一万元，一个月还1万块钱。但是你不光要还本金，你还得还利息对不对，还利息每个月还多少呢，这就不一样了，我们首先看第一个月。第一个月你欠银行12万。然后呢，银行说我的月利率是0.5%，所以我要收你。0.5%的利息，这么一算就是600元，也就是说在第一个月的时候你需要还600块钱利息，这600块钱利息是怎么产生的，是你所欠的12万元，在一个月之内产生的利息就是之前产生的利息，之后他并没有收你，那么第二个月又如何呢，这个时候你要注意了，在第二个月的时候，因为你每个月本金还1万呢，所以第二个月你不欠银行12万了，你只欠银行11万元了，他们银行再收你0.5%的利息。所以就是550元，按照这种算法，一直到第12个月，你只欠银行一万元，银行收你0.5%的利息，结果是50元。所以每个月你还的利息是不一样的啊，从最开始每个月都有，到最后每个月50。

你一共花多少利息啊，那就是600加五百五一直加加到50，一个等差数列对不对，我们就可以这么算啊，先算个平均值，600加50除以二，结果是325元，平均每个月325*12个月，结果3900元。也就是说你用这种方式还款的话，你最后一共还的利息是3900。为什么不是7200呢，很简单，就是因为他算利息时是看你还欠银行多少本金，你一直在还本金，所以你本金会越来越少，因此，你最后还的这个利息是不到7200元的啊，就是这么一个原因，等额本金法呢，还有一个好处就是它每个月还的本金是固定的，所以。

还款额相对比较少一些，那么相对于这个等额本金法，还有另外一种方式叫做等额本息，什么叫做等额本息，显而易见，等额本息的意思就是每个月还的本金和利息之和是不变的，这个算法稍微复杂一点，我们首先把这个模型设的简单一点儿，我们假设，一共贷款最开始呢，叫A0。但是呢，你还了一个月之后，欠款就是A1，这个还一个月欠款就是A2，一直到第12个月还完欠款就是A12。A12等于几？是不应该等于零啊，因为12个月还完之后你就不欠钱了吗，那等于零，然后我们每个月还款额都是本金加利息啊，叫做大A，所以大A呢，是包含本金加利息的，好，我们现在就想问，如果我最开始欠款是12万，A0是12，那么我每个月还多少钱，才能够把这12万钱还光了，我们看看这个顺序。首先呢，我们知道A0呢，就是12万，这就是第一个月。然后A1就是你在第一个月还完钱之后还上了贷款，首先你欠了12万A0，但是经过一个月呢，他这个A0会产生利息，所以你欠银行的钱变成A0乘以一，加上0.5%，因为它产生的利息，所以变成这么多了。然后你还了A嘛，所以他减A，他这就是第一个月还钱就剩的钱，第二个月还完钱之后你剩的钱。那就是你第一个月欠的钱乘以一加0.5%，他要升息，然后你再还，一直这样下去，到第12个月，第12个月你欠的钱，就是第11个月的钱乘以一加0.5%的生息，然后再减去A，最后你让这个数得零，也就是说呢，我们有这样一个比较复杂的这样一个方程，从你最开始欠12万，每次都去掉A之后，最后得零，你再把这个给我算出来，经过计算，这个A有多少呢，有328元。也就是说，假如你怀12个月，每个月还10328的话，那么最后12个月还完，你刚好就不欠银行钱了，这就是所谓的等额本息法，至于说具体这个数怎么算出来的，公式有点儿复杂，我这里可以不写了，你在网上随便一搜，贷款，计算器，它都会帮你算出来的，非常简单，那我们看。如果每个月还这么多钱，你的利息有多少呢，每个月的利息是328乘以12个月，最后算完了是3936元，我们看。相比于刚才的额本金法的3900元，要稍微多一些，但是没多少对吧，多了30多块钱。这就是等额本息法的特点，他每个月还款额是固定的，所以比较好安排我们的生活对吧，不像等额本金，最开始还的钱比较多，所以我还的钱比较少。但是呢，他的缺点就是他最后的利息会多一些。但是差别不会特别特别大，还是基本上是差不多的，虽然也多了一点儿，等额本息法也好，等额本金法呀，这两种方法最后算出来，利息都不到先前的7千多的利息，原因就是因为。他不停地还本金的时候，他会把本金产生的利息减少。那这样我们就可以给你回答第一个问题了，这个问题就是如果我已经贷款，30年，我已经还了十年了，那我现在提前还款会不会吃亏呢，你注意啊，你还了十年的时候，你已经还了很多的利息，但这些利息都是前十年产生的，后20年的利息，他银行还没有收呢，所以如果现在一次性的把所有的本金都还掉了，你就再也不用还利息了，所以你是不会吃亏的。因此，提前还款是不吃亏的，但是有人的说，我现在不是在银行贷的款，我是小额贷款公司贷的款，那你可就要小心了，很多小额贷款公司是有很多坑的，虽然看起来利息好像不是那么高，但是实际利息要远远超过他说的利息，这是怎么回事儿呢，我们研究一下啊，比如说有一个小额贷款公司啊，靠他的坑有哪些地方。首先，第一个坑，比如说小额贷款公司跟你说了年利率12%，你看一下好像也没有太高了，银行6%他12，%，好像高了一倍也还可以接受，对吧，但是实际上他远远超过这个值，为什么呢，首先，第一个，你贷款12万，很有可能，他就给你说12年吧，对不对，12块乘以12%。结果就是1.44万，这就是你需要还的利息，那么这和银行相比就不一样了，银行是逐步收你的利息，你如果提前还款了，那么你的利息就不用再交了，而且在还本金的过程中，利息会越来越少，但是贷款公司很多不是这么干的，他直接用你的总贷款额乘以年利率。对吧，你虽然每个月可能都在还钱，但是他没有算你利息的减少，他还是按总额来计算利息的，所以这是第一个坑，因此，你贷款的时候，你要问清楚你到底这个利息是怎么算的，还款的方式怎么算啊，这是第一个问题，第二个问题呢，很多小额贷款公司会利息先付。什么叫利息先付呢，我们举个例子啊，你还是贷款，12万元，12%的利息，一算14400，对吧，所以呢，他给你12万的时候，他就已经把利息扣出去了，他只给了你12万减14400，他只给了你10.56万。你拿到手里就这么多钱，而且呢，你每个月还得还钱，不用还利息。因为利息已经先收了，你每个月还钱一万，共12个月，你现在看起来感觉好像利息还是12%，但实际上不是，你注意看，你本来是想贷12万，就是他只给了你10.56万，所以说实际上你的贷款额只有这个10.56万，然后你每个月还了1万块钱，这个额是固定的，每个月还1万块钱，如果你说每个月还1万，共待了10.56万，把这两个数字分别带到我们等额本息的还款方式去，算的话，你会发现，如果A0是10.56万，而每个月还款额是1万的话，你仔细计算利息，你会发现，按照等额本息的利率算法的结果是24%的利息，远远超过他名义上12%的意思，所以从这几个角度来看呢，你这个利率呀，实际上是非常非常高的，只不过他忽悠你的时候可能不会这么说，所以你要看清楚。

这种贷款的方式，他和银行贷款方式的区别是，第一个你不停的还钱，但他本金产生的利息并不减少，第二个很多是先付利息，再给你加个手续费，那利息就更高了，因此，大家如果想借钱呢，最好还是通过银行来借，如果银行借不了的话，你还有什么啊，支付宝，微信，这些玩意儿你还是可以借钱呢，相对来讲比较安全的，如果你实在没有办法一定要找这种小额贷款公司借钱的话，那你也一定要搞清楚，他的这个利息的计算方式到底是怎么样的，他不要被他们名义上12%这么低的利息受骗了。

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