最近有朋友问我：“2025年在广州买房，商业贷款利率和北上深比，算高吗？”刚好我整理了最新的房贷利率数据，今天咱们就唠唠这个事儿。先说好，2025年的具体数据还没出来，但结合2024年的政策趋势和银行最新动态，咱们能做个靠谱的预判。

2025年一线房贷利率怎么算？先搞懂“基础公式”

房贷利率这事儿，核心是“LPR+加点”。LPR是贷款市场报价利率，每个月20号央行会公布，相当于房贷的“基准价”；加点则是各地银行根据当地楼市情况调的“浮动价”。比如2024年8月LPR是4.05%（5年期以上），如果某个城市首套房贷加点是20个基点（1基点=0.01%），那实际利率就是4.05%0.2%=3.85%。

2025年LPR怎么走？目前看，经济稳增长压力还在，大概率保持稳定或小幅下调；加点部分，一线楼市分化明显，北京、上海热度稍高，加点可能紧一点；广州、深圳为了刺激需求，加点可能松一点甚至“负数”。

广州vs北京：首套利率差了0.2%，100万贷款月供少200块

先看首套房。北京作为首都，楼市需求稳定，2024年下半年首套房贷加点是+10个基点（LPR+0.1%）。假设2025年LPR还是4.05%，北京首套利率就是4.15%。

广州呢？2024年为了激活市场，首套加点直接降到10个基点（LPR0.1%），实际利率4.05%0.1%=3.95%。如果2025年政策延续，广州首套利率会比北京低0.2%。

算笔账：贷款100万，30年等额本息，北京月供约4889元，广州约4774元，每月少115块，30年能省4万多。

广州vs上海：二套利率“打平手”，但首套广州更友好

上海的情况有点特别。2024年上海首套加点是0（LPR），二套加点+60个基点（LPR+0.6%）。假设2025年LPR不变，上海首套利率4.05%，二套4.65%。

广州首套利率3.95%（比上海低0.1%），二套加点+40个基点（LPR+0.4%），利率4.05%+0.4%=4.45%。上海二套利率4.65%，广州4.45%，100万贷款30年，广州月供比上海少约120元。

总结下来，首套广州比上海便宜，二套也便宜，但上海整体利率也算一线里比较低的，两者差距不大。

广州vs深圳：二套压力小，但首套优势不明显

深圳2024年楼市波动大，首套加点5个基点（LPR0.05%），利率4.0%；二套加点+50个基点（LPR+0.5%），利率4.55%。

广州首套3.95%，比深圳低0.05%，100万贷款月供差约30元，几乎可以忽略；但二套广州4.45%，深圳4.55%，广州又低0.1%，月供少约60元。

深圳首套利率已经很接近广州，主要是因为深圳2024年为了救市，加点降得猛；但二套广州更稳，毕竟深圳楼市投资需求相对多，二套管控更严。

总结：广州利率在一线算“中等偏下”，性价比挺高

综合来看，2025年广州房贷利率在四个一线里不算高：首套利率比北京低，和上海、深圳差不多或略低；二套利率比北京、上海、深圳都低。

不过得提醒一句，利率是动态的，具体到某家银行可能有差异，比如有的银行针对优质客户能再降510个基点；另外，公积金贷款和商业贷款组合贷的利率更低，如果符合条件，优先用公积金。

最后说句大实话：买房别只看利率，还要看房价、地段、配套。但如果有几个选项各方面差不多，利率低的城市能帮你省不少钱——广州在这方面，算是一线里的“性价比选手”了。