家里老人退休了还想买房，能贷款吗？2025年在广州有啥政策？最近不少读者问这个问题。咱们今天就聊透两件事：退休人员自己申请房贷的年龄限制，以及“接力贷”能不能帮上忙。都是干货，直接说重点。

一、退休人员自己贷款：年龄卡得严，得算清楚“贷款年限+年龄”

先明确一个关键点：银行批房贷，年龄是硬门槛。2025年广州大部分银行的政策，大概率延续这两年的逻辑——贷款年限+借款人年龄≤70岁或75岁，不同银行卡得不一样。

举个例子更明白：假设李阿姨60岁退休，想申请房贷。如果银行要求“贷款年限+年龄≤70”，那她最多只能贷10年（7060=10）；如果是“≤75”，就能贷15年（7560=15）。但要是65岁的退休大爷，按“70”的标准，最多只能贷5年；按“75”能贷10年。

不过，退休人员还有个麻烦事：收入证明。退休了主要收入是养老金，银行一般要求月收入≥月供的2倍。比如月供5000，那养老金至少得1万。要是养老金不够，银行可能直接拒贷，或者要求增加共同还款人（这就和接力贷有关了）。

2025年可能的变化：这两年广州部分银行对退休人员的年龄限制有松动，比如从“70”放宽到“75”，但前提是借款人征信好、养老金稳定。2025年如果楼市政策继续支持合理住房需求，可能会有更多银行放宽到“75”，但“贷款年限+年龄不超80”的可能性不大，毕竟风险控制是底线。

二、接力贷：子女“搭把手”，贷款年限能拉长，但不是谁都能用

接力贷，简单说就是父母当主借款人，子女当共同还款人，一起签贷款合同。银行会看子女的收入、征信，来提高贷款通过的概率，还能拉长贷款年限（按子女的年龄算）。

比如王伯62岁，想贷20年，自己申请的话，银行可能因为“62+20=82”超过75的限制拒绝。但如果用接力贷，子女35岁，银行可能按“35+20=55”来算（不超过75），就能批20年。

不过，接力贷不是“万能钥匙”，2025年广州的银行会卡这几个条件：

1. 子女资质要硬：子女得有稳定工作，收入至少覆盖“父母月供+自己其他负债”的2倍。比如父母月供6000，子女自己有房贷月供4000，那子女月收入得≥（6000+4000）×2=2万。征信也不能有逾期，否则直接拒。

2. 关系要证明：父母和子女得是直系亲属（亲生子女、养子女），需要户口本、出生证明等材料。有些银行还要求子女已婚的话，配偶也要签字，避免财产纠纷。

3. 贷款额度受限制：接力贷的额度是按父母和子女的收入总和算的，但实际批贷时，银行可能更看重子女的收入。比如父母养老金5000，子女收入1.5万，总和2万，理论上月供最多1万，但银行可能只按子女1.5万的收入算，月供最多7500（1.5万×50%）。

注意：2023年广州有银行暂停过接力贷，但2024年又恢复了，主要是针对“改善型住房”需求。2025年预计会继续开放，但审核会更严，比如要求子女在广州有稳定社保（至少1年），或者贷款用途只能是“首套”或“二套自住”，投资买房的可能被拒。

三、实际操作要避开的3个坑

1. 别高估贷款年限：有些中介说“接力贷能贷30年”，但实际要看子女年龄。比如子女40岁，最多贷30年（40+30=70，没超75）；要是子女45岁，最多贷30年的话，45+30=75，刚好卡线，可能只能贷25年（45+25=70），具体得看银行。

2. 接力贷影响子女“首贷资格”：子女作为共同还款人，征信上会显示这笔贷款。如果子女以后自己买房，可能算“二套”（贷款记录算），首付比例和利率会提高。比如子女现在帮父母贷，自己未来买房，首付可能从30%涨到40%（广州二套首付普遍40%）。

3. 养老金要“可查”：退休人员得提供养老金流水（银行代发的那种），或者退休工资卡的流水。如果是单位现金发放，银行可能不认，得去社保局开证明，麻烦但必要。

总结：2025年退休人员在广州贷款，这样操作最稳

自己贷：年龄≤60岁，养老金≥月供2倍，能贷1015年；60岁以上，基本得靠接力贷。

接力贷：选子女收入高、征信好的，提前查子女的负债（比如车贷、网贷），把月供控制在子女收入50%以内，贷款年限按子女年龄算更划算。

提前准备：先去银行问清楚政策（比如建行、工行在广州对接力贷比较友好），拉一份征信报告，算清楚月供和收入比，避免白跑。

最后提醒：买房是大事，特别是退休人员，建议和子女商量好，别为了买房影响晚年生活质量。贷款年限也不是越长越好，月供压力小才是关键。