最近好多朋友问我，2025年在广州买房，到底选商贷还是公积金贷更划算？今天咱们就掰开了揉碎了聊清楚——从利率、能贷多少、申请难度到实际案例，把账算明白，你自己就能做决定。

一、先看最关键的：2025年广州商贷和公积金贷利率差多少？

利率直接决定你要多还多少钱，必须放第一个说。

根据2025年最新政策（参考2024年调整趋势，具体以当年为准），广州首套商业贷款利率大概是LPR（4.2%）减20个基点，也就是4.0%左右；二套则是LPR加60个基点，约4.8%。

公积金贷的利率就低多了：首套3.1%（2023年已下调，2025年暂未调整），二套3.575%（首套1.1倍）。

咱们直接算笔账：假设贷100万，30年等额本息。

商贷首套：月供约4774元，总利息71.8万；

公积金首套：月供约4270元，总利息53.7万。

每月少还504元，30年省近18万！要是二套房，商贷利率4.8%，公积金3.575%，同样100万贷30年，商贷月供5246元，公积金4532元，每月差714元，总利息差26万多——这差距可太明显了。

二、能贷多少？公积金贷可能不够用

利率低是好，但公积金贷有个硬伤：额度有限。

2025年广州公积金贷款额度还是个人最高60万，家庭最高100万（部分区域或人才可能有上浮，具体看当年政策）。而且额度和账户余额挂钩，一般是余额的815倍（比如你账户有5万，最多贷4075万）。

商贷就没这个限制，理论上只要你收入够（月供不超过月收入50%），贷500万、1000万都行。但问题是，如果你的贷款需求超过公积金上限（比如想贷150万），就得用“组合贷”（公积金+商贷）。不过组合贷流程麻烦，银行审批慢，有些开发商还不乐意接——这也是很多人纠结的点。

三、申请门槛：公积金贷更“挑人”

不是谁都能申请公积金贷的，广州要求连续缴存公积金满12个月（断缴不超过3个月可能能补），而且贷款期间不能断缴。如果是换工作断了，可能就得等重新缴满时间才能用。

商贷的门槛相对低：只要征信没大问题（比如连三累六逾期）、收入流水覆盖月供2倍以上，基本就能批。但商贷对征信更敏感，比如有网贷记录多、信用卡透支高，可能会被降额度或提高利率。

举个例子：小王在互联网公司上班，公积金每月缴2000（个人+公司），账户余额8万，按15倍算能贷120万，但广州家庭最高只能贷100万，所以他最多用公积金贷100万。如果他想贷120万，剩下20万就得走商贷，组合贷。而小李刚换工作，公积金只缴了6个月，这时候只能选商贷。

四、到底怎么选？看这3种情况

1. 公积金额度够，优先选公积金：比如你贷80万，家庭公积金能贷100万，那直接选公积金，利息省一大截。

2. 公积金额度不够，考虑组合贷：比如要贷150万，公积金贷100万，商贷50万。虽然商贷部分利率高，但比全商贷还是省不少（100万公积金+50万商贷，月供约4270+2387=6657元；全商贷150万，月供7161元，每月省504元）。

3. 公积金用不了（比如缴存时间不够），只能商贷：这时候可以看看银行有没有首套利率优惠，或者后期转公积金贷（部分银行支持商转公，但有额度限制）。

五、最后提醒：这2件事得注意

二套房优先用公积金：二套商贷利率比首套高0.8%，而公积金二套利率只比首套高0.475%，差距更大，能省更多钱。

关注政策变化：2025年可能会调整公积金贷款额度（比如多子女家庭上浮20%），或者商贷利率随LPR波动，签合同前最好查最新政策。

总结一下：能贷公积金一定要贷，利率低到没朋友；额度不够就组合贷，麻烦点但省钱；实在用不了公积金，商贷也别慌，多对比银行选利率低的。买房贷款不是小事，算清楚账再下手，别让利息多掏冤枉钱！