最近有粉丝问我，2025年在广州买二手房，能不能让子女当共同借款人？也就是大家常说的“接力贷”，现在情况到底咋样？今天咱们就来唠唠。

一、接力贷到底是啥？广州现在能办吗？

简单说，接力贷就是父母贷款买房，但因为年龄大、收入不够，拉上子女一起当“共同借款人”。银行会看子女的收入和征信，这样贷款额度可能更高，年限也能拉长（比如父母60岁，单独贷可能只能贷10年，子女30岁的话，可能能贷25年）。

那广州现在能办吗？我问了几家大行和城商行，比如工行、建行、广州银行，目前大部分还在做，但卡得比较严。比如父母年龄一般不超过70岁，子女要22岁以上有稳定工作，收入要覆盖月供的2倍以上。而且不是所有二手房都能办——房龄超过25年的老破小，很多银行直接拒；学区房、次新房相对容易。

不过要注意，2023年监管查过一轮“接力贷”，担心变相降低贷款门槛，所以现在银行基本要求“父母+子女”都得是真实购房需求，不能是为了帮子女“加杠杆”。比如父母名下没房，或者卖了老房换房，这种更容易批；要是父母已经有房，子女也有房，可能直接被拒。

二、2025年广州接力贷可能有啥新变化？

先说大背景：2024年广州二手房市场有点“冷”，前10个月成交量比2023年同期降了15%左右。为了激活市场，政策上可能会有“微调”。

首先，贷款年限可能更灵活。现在接力贷年限一般是“子女年龄+贷款年限≤70”，比如子女30岁，最多贷40年。但2025年可能有银行放宽到“子女年龄+贷款年限≤75”，这样月供压力更小。

其次，收入认定更宽松。以前子女收入要严格看工资流水，2025年可能允许把年终奖、公积金、租金收入（比如子女名下有其他房子出租）算进去，只要能证明稳定就行。

不过也有“收紧”的可能——比如对子女征信要求更高。现在如果子女有过逾期，但不超过2次，银行还能松口；2025年可能要求“近2年不能有任何逾期”，毕竟接力贷本质是“两代人共担风险”，银行会更看重子女的还款能力。

另外，房龄限制可能放宽。2023年很多银行卡房龄25年，2025年可能提到30年，特别是核心区（比如越秀、天河）的老房子，因为地段好，银行风险低，可能更愿意贷。

三、想办接力贷？这些坑得提前避开！

1. 别影响子女未来买房：接力贷会在子女征信上显示“共同借款”，如果子女以后自己买房，算“有贷款记录”，首付可能从30%变40%（广州首套30%，二套40%）。

2. 父母年龄别卡太死：比如父母68岁，想贷15年，银行可能要求子女年龄+15年≤70（即子女最多55岁），但55岁的子女可能自己也快退休了，收入不稳定，容易被拒。建议父母年龄控制在65岁以内，子女35岁以下，成功率更高。

3. 别轻信“包装收入”：有些中介说“流水不够可以做假”，但银行现在查得严，一旦发现造假，不仅贷款批不下来，还可能上征信黑名单，两代人都受影响。

4. 提前问清“共同还款比例”：有些银行要求子女必须承担至少50%月供，有些是父母为主、子女为辅。签合同前一定要问清楚，避免后期纠纷。

四、真实案例：广州老两口用接力贷买二手房

上个月，62岁的张叔和58岁的李姨想在天河买套二手房，总价320万，自己能凑120万首付，需要贷200万。但张叔退休了，月收入只有5000，单独贷的话，银行最多批10年，月供2万多，压力大。

后来他们找30岁的儿子小张当共同借款人。小张在互联网公司上班，月收入2.5万，加上年终奖平均月入3万。银行算下来，小张的收入覆盖月供（200万贷25年，月供约1万）的3倍，符合要求。最终顺利批贷，月供1万，老两口出6000，小张出4000，压力小了很多。

不过小张也有点顾虑：自己本来计划3年后买房，现在有了接力贷记录，到时候首付可能要多准备几十万。所以他们和银行协商，等2年后老两口的存款多了，就提前还一部分，把小张从共同借款人里“退出”——不过银行说“退出”需要重新审批，不一定能成，所以得提前规划。

总的来说，2025年广州的接力贷应该还是“能办但有条件”，关键是要根据家庭情况算清楚账，别为了买房把两代人的征信和未来都“绑”进去。如果实在拿不准，建议先去银行个贷中心咨询，或者找靠谱的贷款中介（注意别找“包装”的），把政策和风险都摸透了再下手。