最近不少广州朋友问，2025年组合贷利率到底咋算？今天咱们就掰开了揉碎了说清楚。组合贷听起来复杂，其实就是“商贷+公积金贷”的组合，利率分开算，但得一起申请。2025年广州出了新政策，商贷和公积金部分都有调整，咱们一个一个说。

先搞清楚：组合贷到底是啥？

简单说，组合贷就是你买房时，公积金贷款额度不够，剩下的部分用商业贷款补上。比如你想贷200万，但公积金最多只能贷80万，那剩下的120万就得走商贷。这两部分利率不一样，还款也是分开算，但必须同时申请、年限一致。2025年新政后，最大的变化是商贷利率更灵活了，公积金利率也有小调整，咱们重点看这两部分。

商贷部分：2025年广州怎么算？

2025年广州商贷利率执行的是“LPR+加点”模式。根据最新政策，首套房商贷利率下限是5年期以上LPR减20个基点（BP），二套房是LPR加60个基点。2025年7月最新的5年期LPR是3.8%，那首套商贷利率就是3.8%0.2%=3.6%，二套是3.8%+0.6%=4.4%。

不过要注意，这里说的是“下限”，银行可能根据你的征信、收入等情况浮动，但基本不会低于这个数。比如你征信特别好，收入稳定，可能就按3.6%批；要是征信有小问题，可能加510个基点，但一般不会超过LPR+80BP（二套）。

公积金部分：利率有啥新变化？

2025年广州公积金利率也调整了。首套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）还是2.6%，5年以上从之前的3.1%降到了3.0%；二套公积金贷款利率，5年以上从3.575%降到了3.45%。这对用公积金的朋友是个好消息，利息更少了。

但公积金贷款额度有限制：个人最高可贷60万，家庭最高100万（部分区域可能上浮10%）。而且得满足连续缴存6个月以上、账户余额足够（一般是余额的1015倍）等条件。比如你账户有5万，最多能贷5万×15=75万，但不超过60万的上限，所以实际只能贷60万。

举个例子：组合贷总利息怎么算？

假设广州的张女士买首套房，总贷款200万，其中公积金贷80万（30年），商贷120万（30年），等额本息还款。

公积金部分：利率3.0%，80万贷30年，月供约3372元，总利息约41.4万。

商贷部分：利率3.6%（首套LPR20BP），120万贷30年，月供约5458元，总利息约76.5万。

组合贷总月供：3372+5458≈8830元，总利息≈41.4+76.5=117.9万。

要是纯商贷200万（利率3.6%），月供约9088元，总利息约127.2万。对比下来，组合贷能省近10万利息，这就是为啥大家爱用组合贷。

注意！这3个细节容易踩坑

1. 额度匹配问题：公积金和商贷的年限必须一样，比如都选30年。如果公积金只能贷25年，商贷也得跟着调整，不然批不下来。

2. 放款时间差：公积金审批慢，商贷快，可能出现商贷先放款、公积金后放款的情况，但银行一般会等两笔都放完再让你开始还款，不用太担心。

3. 提前还款有讲究：组合贷提前还款时，有的银行要求先还商贷部分（因为商贷利率高），有的允许自由分配。提前问清楚，能省不少利息。

总结一下，2025年广州组合贷利率=商贷利率（LPR±基点）+公积金利率（首套3.0%/二套3.45%），具体数值看你是首套还是二套，以及银行政策。算下来，组合贷比纯商贷省利息，但得注意额度、年限匹配这些细节。打算买房的朋友，建议先查自己的公积金可贷额度（广州公积金官网能算），再找银行问商贷利率，提前规划更省心。