最近有几个在广州看房的朋友问我：“2025年买房，商贷利息到底怎么算？月供压力能不能再降降？”刚好我整理了最新的广州房贷政策和计算方法，今天就用大白话跟大家唠唠——从利息怎么算，到5个降月供的实在招，看完你心里就有谱了。

先算笔账：2025年广州商贷利息到底咋算？

要降月供，得先搞清楚利息怎么算。2025年广州的商贷利率，大方向还是跟着LPR（贷款市场报价利率）走。根据2024年的情况，首套房商贷利率普遍是LPR减20个基点（1个基点=0.01%），二套房是LPR加60个基点。假设2025年LPR保持4.2%不变（2024年9月LPR是4.2%），那首套利率就是4.0%（4.2%0.2%），二套是4.8%（4.2%+0.6%）。

具体到月供，主要看三个数：贷款总额、利率、年限。举个例子：

首套房贷款300万，30年，等额本息（每月还一样），利率4.0%，月供是14322元，总利息215.6万；

同样300万，20年等额本息，利率4.0%，月供18179元，总利息136.3万。

看出没？年限越长，月供越低，但总利息越高；年限越短，月供压力大，但利息省得多。

5个降月供的实用招，广州买房人速看

知道了怎么算，重点是怎么降月供。我整理了5个实操性强的方法，结合广州的政策，帮你省点钱。

1. 能选“等额本金”就别死磕“等额本息”

很多人默认选等额本息（每月还一样），但如果有稳定收入，选等额本金（前期还得多，后期越来越少）更省利息。比如300万贷30年，利率4.0%，等额本息总利息215.6万，等额本金总利息180.5万，能省35万！不过等额本金前期月供高（首月18333元），适合收入稳定、能扛住前几年压力的人。

2. 能贷30年就别选20年：月供直接降30%

同样300万，30年月供14322元，20年月供18179元，差了近4000块。虽然总利息多了79万，但对普通家庭来说，每月少还4000块，生活压力小很多。广州商贷最长能贷30年（房龄+贷款年限≤50年，一般新房都能贷满），能拉长就别缩短。

3. 组合贷比纯商贷省一半利息！

广州公积金贷款额度个人最高60万，家庭最高100万（2024年政策），利率才2.6%（首套），比商贷4.0%低不少。假设你是家庭贷款，公积金贷100万（利率2.6%），商贷200万（利率4.0%），30年等额本息，月供是11280元，总利息106.1万；而纯商贷300万，月供14322元，总利息215.6万。每月少还3000多，总利息省了近110万！

4. 首付多凑10%，月供降15%

首付比例越高，贷款总额越少，月供自然越低。比如总价500万的房子，首付30%（150万），贷款350万，30年月供16719元；首付40%（200万），贷款300万，月供14322元，每月少还2400块。如果手头有闲钱，多凑点首付比留着理财更划算（除非理财收益能超过4.0%）。

5. 找对银行，利率还能再谈！

广州不同银行的商贷利率可能有差异，比如有的银行首套能做到LPR30BP（3.9%），比基准4.0%更低。另外，部分银行对优质客户（比如公积金缴存高、有稳定工作）会给利率优惠。建议多跑几家银行问，或者找靠谱的贷款中介帮忙比价，省0.1%的利率，300万贷款30年能省6万利息。

这些坑别踩！月供优化的注意事项

最后说几个容易踩的坑：

公积金贷不满别硬凑：如果夫妻双方公积金只能贷80万，没必要为了凑100万多交首付，毕竟商贷利率虽然高，但多贷点商贷总比少买房划算；

提前还款别冲动：如果商贷利率已经降到4.0%以下，提前还款不如拿这笔钱理财（比如买国债、稳健基金）；如果利率5%以上，手头有闲钱可以考虑提前还，但要注意银行是否收违约金（广州大部分银行还款满1年提前还免违约金）；

房龄别超20年：房龄超过20年，银行可能只给贷20年甚至更短，月供压力会变大，尽量选房龄新的房子。

总结一下，2025年在广州买房降月供，核心就三点：能用公积金组合贷就别纯商贷，能拉长贷款年限就别缩短，多对比银行利率。算清楚自己的收入和支出，选最适合的方案，月供压力自然能降下来。

（注：文中利率为2024年参考值，2025年实际利率以银行最新政策为准。）