最近有位广州的朋友问我：“想拿房子做二次抵押，银行说流水不够，怎么办？”这两年广州房贷政策虽然宽松了些，但二次抵押因为风险比首贷高，银行对流水的审核反而更严。今天就结合2025年最新的市场情况，聊聊流水不够的解决办法——重点说自存流水怎么操作，还有哪些补充证明能“救场”。

流水不够卡在哪？先搞清楚银行咋看

银行看流水，主要是想确认你有稳定的还款能力。二次抵押的月供是首贷+二贷的总和，比如你首贷月供5000，二贷批了3000，那银行一般要求你的流水至少是8000的2倍（16000），部分严格的银行可能要2.5倍。很多人卡在这里，要么是工资流水不够（比如自由职业者、部分私企发现金），要么是有其他负债占用了流水额度。

自存流水：3个月准备期，这样操作才有效

自存流水不是随便往卡里转钱，我问过广州几家主流银行（比如农行、广发、广州银行）的信贷经理，总结了3个关键点：

1. 时间要够：至少存3个月，最好6个月

银行要看“持续性”，临时存1个月没用。比如你现在要申请，从今天开始，每月15号（发薪日附近）往常用银行卡里存一笔钱，连续存3个月。如果能存6个月，银行认可度更高——毕竟长期稳定的流水更有说服力。

2. 金额要“聪明”：覆盖缺口+避开“无效流水”

假设你需要16000的流水，但实际只有12000，每月缺口4000。那自存的钱至少要补这个缺口，最好多存10%（比如存4500）。注意别“即存即取”，比如15号存进去，16号就转走，银行会判定为“刷流水”，直接算无效。建议存进去后，留着用于日常消费（交水电费、买菜、还信用卡），自然消耗更真实。

3. 账户要固定：别换来换去

用一张常用的银行卡，最好是工资卡或房贷还款卡。比如你房贷是招行卡，自存流水也用这张，银行查起来更连贯。别今天用建行，明天用农行，分散的流水银行不好统计。

之前有个客户，做电商的，每月收入不固定，流水时高时低。按上面的方法存了4个月，每月固定存1万（他缺口是8000），最后顺利批了二贷。

补充证明：除了流水，这些材料也能加分

如果自存流水时间不够（比如急用钱），或者缺口太大（比如需要2万流水但只有1万），可以试试“补充证明+流水”组合，银行接受度很高。广州这边银行普遍认这4类：

1. 社保/公积金缴存记录

如果你有连续1年以上的社保或公积金（广州很多银行看缴存基数），比如公积金月缴2000（个人+公司），缴存基数可能是2万（公积金一般是基数的5%12%），这能间接证明你的收入。之前有位客户流水只有1.2万，但公积金缴存基数显示他月收入1.8万，银行就按1.8万算流水了。

2. 其他稳定收入证明

比如你有房租收入（广州很多人有出租房），提供租房合同+房租收款记录（微信/支付宝转账要备注“某月房租”）；或者兼职收入（比如跑网约车，提供平台流水截图）；甚至是配偶的收入证明（已婚的话，夫妻双方流水可以合并算）。我朋友去年做二贷，自己流水不够，但老婆是教师，提供了她的工资流水，两人加起来就达标了。

3. 资产证明“兜底”

如果前面的都不够，还能提供其他资产：比如大额存单（存10万以上，存3个月）、理财/基金持仓（市值5万以上）、车产（评估价8万以上的车）。这些能证明你有“备用还款能力”，银行会适当放宽流水要求。

4. 共同借款人/担保人

如果是已婚，直接把配偶加为共同借款人，用两人的流水合并；如果未婚，可以找父母做担保人（父母有稳定收入就行）。银行会把担保人的流水也算进去，相当于“凑”流水。

注意事项：避开这3个坑，成功率更高

别造假！ 之前有客户PS工资流水，银行一查征信发现社保基数对不上，直接拒贷还留了记录，得不偿失。

提前沟通！ 不同银行要求不同，比如广州农商行可能更认公积金，招行可能更看资产。先问清楚目标银行的偏好，再针对性准备材料。

别频繁查征信！ 申请前先自己查一次征信（央行征信中心官网就能查），如果有逾期、负债过高，先处理再申请，否则流水够了征信不行也会被拒。

总结一下，2025年在广州做住宅二次抵押，流水不够别慌：先试试自存流水（提前3个月准备），再配合社保、租金、资产等补充证明，实在不行拉上配偶或父母帮忙，基本能解决大部分问题。关键是提前规划，别等银行说“流水不够”了才着急，那时候再准备可能就来不及了。