最近不少广州的朋友在群里问：准备申请房贷，听说2025年银行查流水更严了？自存的钱算不算？亲戚转的账能当收入证明吗？今天咱们就把2025年广州房贷流水的新规则掰开了说清楚，特别是自存流水和转账流水哪些有效，帮大家避坑。

2025广州房贷流水新规则：银行重点看啥？

先明确一个大背景：2025年广州多数银行的房贷审批，对流水的要求更“务实”了。以前可能看个大概，现在要“三看”——看稳定性、看连续性、看资金来源。

简单说，银行要确认两件事：第一，你每个月有稳定的收入能覆盖月供（一般要求流水是月供的2倍以上）；第二，这些钱不是“临时凑的”，而是长期、合理的收入。比如你月供1万，那流水里每个月得有至少2万的“有效进账”，而且这些钱得能说清来源，不是今天借明天还的。

自存流水：能算有效吗？要看这3个细节

自存流水就是自己往银行卡里存钱，比如工资发在微信，每个月转一部分到银行卡，或者把理财到期的钱存进去。很多人觉得“自存的钱不算数”，其实不一定，但得满足这3个条件：

1. 时间要“规律”，别像“随机撒钱”

银行喜欢“固定时间”存钱的。比如每个月15号左右存5000，连续存6个月，这种“类工资流”就容易被认可。但要是今天存3000，明天取2000，后天又存1万，像“过山车”似的，银行会怀疑这钱是不是临时借的，可能不算有效。

举个例子：张女士每月10号发工资到微信，她坚持每月12号把80%的工资（约1.2万）转到房贷卡，连续转了8个月。银行查流水时，发现她的自存时间、金额都很稳定，就认可了这部分作为收入证明。

2. 金额要“合理”，别忽高忽低

比如你月收入显示1万，但自存流水突然有个月存了5万，其他月份只有几千，银行可能会追问：这5万哪来的？是奖金？还是借的？如果是奖金，得有公司证明；如果是借款，可能被算作负债，反而影响审批。

3. 别刚存就转走，留“停留痕迹”

很多人习惯“存进去马上转出去还信用卡、还朋友”，这种流水银行会认为“钱没在你账户里停留，不算你的实际收入”。建议自存的钱至少在卡里留35天，最好能和其他日常开销（比如水电、买菜）的支出混在一起，显得更真实。

转账流水：哪些算“合格”？避开这2个坑

转账流水是别人转钱给你，比如父母转生活费、朋友还钱、客户打款等。2025年的新规则里，转账流水的“有效性”差别很大，关键看两点：

1. 转钱的人是谁？直系亲属更“保险”

如果是父母、配偶转的钱，备注“生活费”“家庭支持”，银行一般会认。但如果是朋友、同事转的，尤其是频繁小额转账（比如每天转几百），银行可能怀疑是“刷流水”，甚至可能认为你有“非正规收入”（比如兼职刷单），反而扣分。

案例：李先生申请房贷时，流水里有近3个月他哥每月转1万，备注“借款”。银行直接问：这钱是不是要还？李先生没法证明是“不用还的支持”，最后这部分流水没被算入收入，导致他得提高首付比例。

2. 备注别乱填，“收入”“工资”更保险

转账时的备注很重要！比如父母转钱，备注“子女生活费”比“借钱”好；客户转钱，备注“项目款”比“随便转的”好。如果备注是“还款”“借款”，银行可能认为这是负债，反而要你提供还款证明，麻烦！

给购房者的实操建议：3步养出“漂亮”流水

知道了规则，怎么提前准备？记住3步：

第一步：提前6个月“养流水”

别等要申请房贷了才开始准备！现在就把常用的银行卡作为“房贷卡”，每月固定时间存/转钱进去（最好是收入的80%），保持6个月以上。

第二步：减少“无效操作”

别用这张卡频繁还网贷、刷信用卡（除非是正常消费）；别大进大出（比如今天存5万，明天取4.9万）；别让卡长期“空着”，留点余额（比如5000以上），显得你有“储蓄能力”。

第三步：准备“辅助证明”

如果自存流水或转账流水占比高，可以额外提供社保、个税记录（证明稳定工作）、劳动合同（证明收入）、父母的转账说明（手写签字，说明是“无偿还义务的支持”），这些能帮银行更快认可你的流水。

最后说句大实话：2025年广州房贷查流水，核心是“真实”。只要你的收入是稳定、合理的，不管是自存还是转账，银行都会认；但要是想靠“刷流水”蒙混，反而可能被拒贷。提前规划，把流水养得“干净”又“稳定”，房贷审批自然顺顺利利~