最近广州的房贷族可能都在关注两件事：一是存量房贷利率下调后，月供能省多少钱；二是如果想提前还款，现在违约金到底怎么算？毕竟利率降了，有人想继续按新利率还贷，也有人觉得手头有余钱，想省点利息，但违约金成了绕不开的坎儿。今天咱们就来唠唠，2025年广州调整存量房贷利率后，各银行的提前还款违约金到底咋算，帮大家心里有个数。

先理一理：存量房贷利率调整和提前还款的关系

简单说，2025年广州存量房贷利率调整主要是把之前高利率的房贷，降到和当前LPR（贷款市场报价利率）差不多的水平。比如以前签的5.8%的房贷，现在可能降到4%左右，月供能少好几百。这时候有人会想：利率降了，提前还款是不是没那么急了？但也有人觉得，反正手头有钱，提前还能减少总利息，哪怕交点违约金也划算。所以关键还是看违约金和省的利息哪个多，这就需要先搞清楚各银行的违约金规则。

广州主流银行提前还款违约金怎么算？

为了给大家最准的信息，我挨个查了广州10多家银行的最新政策（2025年3月更新），整理出最常见的三种情况，直接上干货：

1. 四大行（工行、建行、农行、中行）：时间越短，违约金越高

工商银行：广州分行目前规定，贷款发放后1年内提前还款，收提前还款金额的1%；12年内还，收0.5%；2年以上提前还，免违约金。比如贷了200万，刚满1年就提前还50万，违约金就是50万×1%=5000元。

建设银行：和工行类似，但时间划分更细——1年内提前还，收2个月利息作为违约金；12年还，收1个月利息；2年以上不收。比如当前房贷利率4%，贷200万，1年内提前还50万，违约金是（50万×4%）÷12×2≈3333元。

农行、中行：广州地区政策差不多，都是“1年内收1%1.5%，13年收0.5%1%，3年以上免”。具体比例可能因支行略有差异，建议打贷款合同上的客户经理电话确认。

2. 股份制银行（招行、广发、民生等）：规则更灵活，部分“免违约金”

招商银行：广州分行2025年调整后，对2023年1月1日之后发放的房贷，提前还款免违约金；2023年前的老贷款，1年内提前还收1%，1年以上免。

广发银行：只要贷款满1年，提前还款就不收违约金；不满1年的话，收提前还款金额的0.5%。

民生银行：比较“宽松”，无论什么时候提前还，都不收违约金，但需要提前15个工作日预约。

3. 本地城商行（广州银行、广州农商行）：政策更“接地气”

广州银行：贷款满6个月后提前还款，免违约金；不满6个月收1%。

广州农商行：只要不是“刚放款就还”（比如3个月内），基本不收违约金，具体以贷款合同为准。

注意！这些细节容易踩坑

虽然上面列了大致规则，但实际操作中还有几个坑要注意：

“提前还款金额”是否有门槛：比如建行要求至少还5万，工行是1万起，招行部分支行要求还满10万。

预约时间：大部分银行需要提前1530天申请，比如农行要线上填申请，等支行审批通过才能还，急用钱的话可能赶不上。

违约金“隐藏条款”：有些银行合同里写“提前还款需支付剩余贷款本金的1%”，但实际可能只收“提前还那部分”的1%，一定要看合同或问清楚。

到底要不要提前还？算笔账更清楚

举个例子：假设你在工行贷了200万，30年，原利率5.8%，现在降到4%，月供从11714元降到9548元，每月省2166元。如果现在想提前还50万，贷款还了2年（已满2年，免违约金），剩下的150万按4%重新计算，月供会降到7161元，比不提前还每月再省2387元。这时候提前还就挺划算。但如果贷款刚满1年，提前还50万要交5000元违约金，那得看省的利息能不能覆盖这5000元——比如提前还后，总利息能省10万，那5000元违约金就不算啥了。

最后提醒：一定要“一查二问三计算”

想提前还款的朋友，记住三步：

1. 查合同：翻出房贷合同，看里面关于提前还款的条款，一般会写违约金比例和时间限制。

2. 问银行：打贷款行的客服电话（最好直接联系当时办贷款的客户经理），确认最新政策，因为支行可能有细微调整。

3. 算划算吗：用银行的“提前还款计算器”（很多银行APP里有），输入金额和时间，看看省的利息减去违约金后，到底能省多少。

总结一下，2025年广州存量房贷利率调整后，提前还款违约金的规则主要和贷款时间、银行类型有关，大部分银行过了12年就免违约金了。如果手头有余钱，又不想背太多贷款，提前还还是挺合适的；但如果违约金太高，或者剩下的贷款利息已经很少（比如快还完了），可能就没必要折腾了。

（注：本文政策截至2025年3月，具体以各银行最新公告为准。）