最近好多朋友问我，2025年在广州买房，选纯商贷还是组合贷更划算？今天咱们就掰开了揉碎了聊——先搞清楚两种贷款的区别，再看2025年的利率到底差多少，最后用真实案例算笔账，帮你把钱袋子捂得更紧。

先搞清楚：纯商贷和组合贷到底啥区别？

简单说，纯商贷就是你找银行借钱买房，利息全按商业贷款利率算；组合贷则是“公积金贷+商贷”的组合——先用公积金贷（利率低），不够的部分再补商贷（利率高）。打个比方，你要贷100万，但公积金最多只能贷60万，剩下40万就得走商贷，这就是组合贷。

那为啥有人选纯商贷？可能是公积金余额不够、没交够时间，或者嫌组合贷流程麻烦。而选组合贷的人，大多是想省利息——毕竟公积金利率比商贷低不少，能省一点是一点。

2025年广州利率怎么算？一张表看明白

先划重点：2025年广州房贷利率还是“因城施策”，首套和二套、纯商贷和组合贷的利率差异主要看两部分——公积金利率和商贷利率。

根据2025年最新政策（参考近期LPR走势和公积金中心通知）：

公积金贷款利率：首套3.1%（5年以上），二套3.575%（比首套高0.475%），这个利率是全国统一的，广州也不例外。

商业贷款利率：首套最低是LPR20BP（假设2025年5年期LPR是4.0%，那首套商贷利率就是3.8%）；二套是LPR+60BP（即4.6%）。注意，商贷利率会根据银行政策浮动，但2025年整体还是“稳中有降”的趋势。

组合贷的关键是：公积金部分按公积金利率算，商贷部分和纯商贷利率一样。比如你组合贷100万（60万公积金+40万商贷），那60万按3.1%计息，40万按3.8%（首套）计息。

举个例子：100万房贷选哪个更省钱？

光看数字没感觉，咱们直接上案例。假设在广州买首套房，贷款100万，30年等额本息还款，看看纯商贷和组合贷的差别：

纯商贷（利率3.8%）：月供约4660元，总利息约67.76万。

组合贷（60万公积金+40万商贷）：公积金部分月供2573元（利率3.1%），商贷部分月供1864元（利率3.8%），总月供约4437元，总利息约60.03万。

算下来，组合贷每月少还223元，30年总利息省了7.73万！如果是二套房，差距更大——假设二套商贷利率4.6%，组合贷公积金部分3.575%，同样100万贷款（60万公积金+40万商贷），纯商贷总利息约93.3万，组合贷总利息约80.5万，能省近13万！

选之前，这3个现实问题要考虑

虽然组合贷利息低，但不是所有人都能选，也不是选了就一定香。这三个问题得提前想清楚：

1. 公积金贷款额度够不够？

广州公积金贷款额度是“账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数”，个人最高60万，家庭最高100万。如果你的公积金只能贷30万，那组合贷里商贷占70万，省的利息就少了。

2. 审批时间会不会更长？

组合贷要同时过公积金中心和银行的审批，流程比纯商贷多一步，放款时间可能多12个月。如果房东急着收钱，或者你买的是二手房需要快速过户，可能得优先考虑纯商贷。

3. 商贷部分利率会不会上浮？

有些银行对组合贷的商贷部分可能要求更高利率（比如首套本来能3.8%，组合贷可能给3.9%），这时候得提前问清楚，别省了公积金的利息，倒贴了商贷的钱。

总结：2025年广州选贷指南

优先组合贷：如果公积金能贷够额度（比如首套贷60万以上），且不着急放款，选组合贷能省不少利息。

考虑纯商贷：如果公积金余额少、贷款额度低（比如只能贷20万），或者急着买房，纯商贷更省事；另外，2025年商贷利率整体不高，和组合贷的差距可能比前几年小，这时候得具体算笔账。

最后提醒一句，2025年广州房贷政策可能有微调，比如公积金贷款额度会不会涨、商贷利率有没有额外优惠，建议买房前先查自己的公积金余额（可以用“广州公积金”公众号查），再找银行问最新利率，算清楚再下手——毕竟买房是大事，省的可都是真金白银！