最近有朋友问我：“2025年在广州买房，贷款流程到底难不难？”作为帮身边不少人走过房贷流程的“半吊子专家”，我翻了翻最新政策，又找银行朋友确认了下2025年的新变化，发现现在流程比前几年顺多了——关键是得提前理清楚步骤，别漏材料。今天就用大白话给大家拆解一遍，文末还附了超直观的流程图（能直接下载），照着走准没错。

先给结论：流程不难，但得“按部就班”

2025年广州房贷流程最大的变化是线上化和材料简化。以前得跑银行三四趟，现在大部分材料能线上提交，面签也能约到就近网点，审批时间从以前的20天左右缩短到平均1215个工作日（具体看银行）。不过，说不难是建立在“材料齐全+征信没问题”的基础上，要是临时发现社保断缴、流水不够，那肯定卡壳。

第一步：先搞清楚自己“能不能贷”

别着急跑银行，先做两件事：

1. 查购房资格：广州目前还是限购城市（2025年政策没大调整的话），户籍家庭最多买2套，非户籍要5年社保（断缴不超过3个月可补）。这一步可以通过“穗好办”APP查，10分钟出结果。

2. 算清楚自己能贷多少：首套房首付最低20%（普通住宅），二套30%（无贷款记录）或40%（有贷款记录）；贷款额度主要看公积金和商贷的组合——公积金个人最高60万，夫妻100万，剩下的用商贷补。举个例子：总价300万的首套房，首付60万，公积金贷60万，商贷得贷180万（具体以银行测算为准）。

第二步：准备材料，别漏！别错！

材料不全是卡流程的“重灾区”，2025年虽然简化了，但这几样必须带齐（已婚的要夫妻双方材料）：

身份证明：身份证、户口本、婚姻证明（结婚证/离婚证）；

购房证明：购房合同（网签备案的）、首付款发票（注意：首付必须是自己或直系亲属账户转的，不能是网贷、信用卡）；

收入证明：近6个月银行流水（月收入要覆盖月供的2倍以上）、单位开的收入证明（盖章）；

其他：征信报告（可在人民银行官网或网点打，1年最多2次免费）、公积金缴存证明（公积金贷款需要）。

特别提醒：如果是异地缴存公积金（比如在深圳交的公积金，想在广州用），2025年政策允许了，但需要额外提供缴存地的无房证明和贷款记录，提前1个月准备。

第三步：提交申请，等审批

材料交齐后，银行会做两件事：查征信和评估房产。

征信主要看逾期记录：近2年逾期不超过6次（每次不超过30天），否则可能利率上浮甚至拒贷；

房产评估由银行指定机构做，评估价一般是市场价的90%95%（比如房子卖300万，评估价可能270万，贷款按评估价算，所以首付可能要多准备）。

审批通过后，银行会发《贷款承诺书》，这时候就可以去房管局做抵押登记了——以前得自己跑，现在很多银行和房管局联网，线上就能办，12天出结果。

第四步：放款，开始还月供

抵押登记完成，银行13个工作日就放款了。放款后记得做两件事：

1. 找银行拿贷款合同，确认利率（2025年广州首套商贷利率大概是LPR20BP，约3.85%左右，二套LPR+20BP，约4.25%）；

2. 记好还款日期，逾期1次就上征信，影响以后贷款。

常见问题：这些坑别踩！

“流水不够怎么办？”：可以找父母做共同还款人（需要他们的收入证明），或者提供其他资产证明（存款、理财、房产）；

“征信有小逾期能贷吗？”：如果是信用卡年费逾期，开个非恶意逾期证明就行；其他逾期要看次数和金额，最好提前和银行沟通；

“组合贷是不是很慢？”：2025年广州优化了组合贷流程，公积金和商贷同步审批，比以前快了57天，但还是比纯商贷慢一点（大概多35天）。

总结：流程不难，关键是“提前准备”

说句大实话，2025年广州房贷流程真不算难——线上化、材料简化、审批提速，只要提前查好资格、备齐材料、保持征信干净，基本1个月内就能搞定。怕记不住步骤的话，文末的流程图一定要下载（附链接），把每一步需要的材料、时间节点标得明明白白，照着打勾就行。

最后提醒：买房是大事，贷款前最好找银行信贷经理聊10分钟，他们会根据你的情况（比如公积金余额、流水金额）给具体建议，比自己瞎琢磨靠谱多了。祝大家都能顺利“上车”！

（附：2025广州住宅购房贷款流程图下载链接：XXXXXX）