最近有位广州的朋友问我：“我和老婆、爸妈一起买的房子，房本上四个人名字，现在想做抵押贷款，银行给贷吗？是不是得全家都签字？”这问题挺典型的，今天就聊聊2025年广州多人共有房本做抵押贷款的那些事儿，结合最新政策和银行实操，给大家理清楚。

一、多人共有房本能做抵押贷款吗？先看“共有”类型

首先得明确，多人共有房产分两种：共同共有和按份共有。

共同共有：最常见的是夫妻、父母子女这种关系，没约定份额，默认大家平等享有所有权（比如婚后买房写两人名）。

按份共有：比如朋友合买，房产证会写清楚各自占比（比如A占60%，B占40%）。

2025年广州的政策延续了《民法典》的规定：共有房产可以做抵押贷款，但必须满足“处分条件”。简单说，只要符合法律和银行要求，不是“不能贷”，而是“怎么贷”的问题。

二、2025年广州银行怎么卡条件？这3点最关键

我问了几个在广州银行做信贷的朋友，2025年的审核逻辑和前两年差别不大，但更强调“风险可控”。总结下来，银行主要看三点：

1. 共有人关系是否清晰：如果是夫妻、直系亲属共有，银行更容易接受；如果是朋友、甚至陌生人共有（比如投资买房），银行会更谨慎——怕后期分钱闹矛盾影响还款。

2. 房产是否有“隐形纠纷”：比如共有人里有未成年人（需监护人签字）、老年人（可能涉及遗嘱问题），或者有人在国外（需要公证委托），这些情况银行会要求额外材料，确保所有共有人真实同意。

3. 还款能力是否覆盖：多人共有不代表还款责任分摊，银行还是看主贷人的收入、征信，共有人更多是“同意抵押”的角色，但如果主贷人还款能力弱，银行可能要求共有人也签担保协议。

举个例子：张先生和妻子、父母共有一套天河的房子（四人共同共有），他想贷150万做生意。银行首先确认四人关系（直系亲属，无纠纷），然后看张先生的收入（月入3万，覆盖月供），最后要求四人都签同意抵押的文件——这种情况基本能批。

三、必须全部共有人签字吗？答案分情况，但银行更“保守”

法律上，按份共有和共同共有有区别：

共同共有：根据《民法典》第301条，处分共同共有财产需“全体共有人一致同意”（除非另有约定）。比如夫妻共同房产，抵押必须两人都签字，少一个都不行。

按份共有：如果占份额三分之二以上的共有人同意，理论上可以处分（比如A占70%，B占30%，A同意就能抵押）。但实际中，广州大部分银行会要求全部共有人签字——因为怕后续B闹起来，说“我不同意，抵押无效”，银行不想卷进法律纠纷。

我问过某国有大行广州分行的信贷经理，他说：“我们内部规定，不管按份还是共同共有，只要房本上有名字，都要签字。哪怕按份共有里有人只占1%，也得签。不然就算法律上能贷，后期真出问题，客户闹到法院，银行可能得吃哑巴亏。”

四、有人不同意签字？这3种办法试试，但都不轻松

最头疼的就是“有人不同意”。比如李先生和弟弟共有一套房（各占50%），弟弟觉得抵押风险大，死活不签字。这时候怎么办？

1. 协商补偿：主贷人可以和不同意的共有人谈，比如承诺分一部分贷款收益，或者写书面协议（比如“贷款用于家庭装修，还款由我承担，不影响你的份额”）。但得注意，这种协议只对内部有效，银行还是要看到签字。

2. 析产分割：把共有房产“分家”，比如一方出钱买下另一方的份额，变成单独所有。但析产需要缴税（契税、个税等），而且要重新办房产证，时间成本高（广州析产流程快的话12个月）。

3. 换抵押方式：如果房产实在没法让所有人签字，可以考虑用其他资产抵押（比如车、其他单独所有的房产），或者找担保公司（但利息会高，适合短期周转）。

总结：2025年广州共有房产抵押，记住这4句话

1. 能贷，但必须满足银行对共有人关系、房产状态、还款能力的要求；

2. 银行实操比法律更严，基本要求全部共有人签字；

3. 有人不同意别硬来，先协商，不行考虑析产或换抵押方式；

4. 提前和共有人沟通，把贷款用途、还款计划说清楚，减少矛盾。

最后提醒：2025年广州部分银行推出了“共有房产快速抵押”服务（比如直系亲属共有），材料齐全的话，从申请到放款最快10天。如果是多人共有，建议提前12个月准备，把共有人的身份证、户口本、婚姻证明（已婚的话配偶也要签）都备齐，效率更高。

（注：具体政策以2025年银行最新规定为准，办理前建议直接咨询贷款银行客户经理。）