最近有朋友在广州看了套适合出租的房子，想申请贷款时被银行问：“你的收入流水是现金还是转账？”一下就懵了——现在都2025年了，广州房贷对流水的要求到底有啥变化？特别是针对用来出租的房子，现金流水和转账流水哪个更被认可？咱们今天就掰开了聊清楚。

一、2025年广州出租房贷款，为啥银行盯着流水不放？

先明确个大前提：不管是买自住房还是出租房，银行批贷款最核心的就是看你有没有稳定的还款能力。对出租房来说，虽然租金能算一部分收入，但银行更看重的是“你自己的收入是否稳定”——毕竟租金可能断租、可能涨不上去，而你的工资或经营收入才是还款的“安全垫”。

2025年广州各大银行（像工行、建行、招行这些）的内部风控文件里，都把“流水有效性”单独列了章节。简单说，银行要通过流水确认两件事：第一，你的收入是不是真的（防造假）；第二，收入是不是持续的（防还几个月就断供）。这时候现金流水和转账流水的差别就体现出来了。

二、现金流水VS转账流水：银行更爱“痕迹明显”的那个

先举个真实例子：我同事小王去年申请出租房贷款，他是做小生意的，平时收现金多，就把钱存进银行卡当流水。结果银行审核时直接问：“这些现金存入的钱，能证明是经营收入吗？有没有合同、收据或者微信/支付宝的收款记录？”小王支支吾吾拿不出来，最后只能找朋友公司帮忙走了3个月的转账工资，才通过审核。

这就是现金流水的硬伤——资金来源说不清。现金存入的流水，银行很难判断是你自己的收入，还是找亲戚朋友借的“临时充数”，甚至可能是其他不明来源。2025年广州多家银行的信贷经理都跟我说，纯现金流水的贷款申请，通过率不到20%，就算通过了，额度也会被砍30%以上。

再看转账流水，优势就明显多了：

来源可追溯：工资转账有备注“工资”，经营收入有对方公司/客户的转账记录，甚至能关联到你的营业执照；

稳定性直观：每个月固定时间有类似金额的转账，银行一眼就能看出这是“持续收入”；

符合监管要求：现在反洗钱查得严，大额现金交易本身就受监控，转账流水更符合“资金透明化”的大趋势。

某大行2024年的内部数据显示：用转账流水申请出租房贷款的用户，通过率比现金流水高37%，平均额度也高出25%。

三、2025年想顺利批贷，转账流水该怎么“养”？

既然转账流水这么重要，那具体该怎么做？分三种情况说：

1. 上班族最省心：只要公司通过对公账户转账发工资，备注“工资”或“薪酬”，这种流水银行认可度最高。如果公司发现金，但愿意通过老板个人账户转账（备注清楚），也算有效流水。

2. 自由职业/小老板：建议把主要收入走公司账户或个人银行卡，尽量避免“现金→存卡”的操作。比如做电商的，把平台回款直接绑定银行卡；开小店的，让顾客尽量用扫码支付（绑定同一银行卡），这些转账记录都能当流水。

3. 靠租金收入的“包租公/婆”：如果想用租金抵部分月供，记得签正规租赁合同，让租客通过转账付租金（备注“XX月房租”）。2025年广州部分银行已经明确：租客是企业的（比如长租公寓公司），转账租金的认可度更高；个人租客的话，最好有连续6个月以上的转账记录。

四、现金流水是不是完全没用？也不是，但得“辅助证明”

如果实在有现金收入（比如摆摊、零工），也不是完全不能用。银行现在的态度是“可以接受，但必须提供辅助材料”。比如你每个月有5000元现金收入存进卡，那得拿出进货单、收款记录（哪怕是手写收据）、甚至摊位租赁合同，证明这些钱确实是你赚的。

不过话说回来，这种“证明”操作起来麻烦，而且银行审核时间会拉长。除非实在没其他办法，不然还是优先养转账流水更省心。

总结：2025年广州出租房贷款，转账流水是“硬通货”

说白了，银行要的是“确定感”——你的收入从哪来、怎么来、能不能持续，转账流水把这些都写得明明白白。现金流水像本“无字天书”，银行不敢赌；转账流水像本“账本”，银行看了放心。

如果最近打算在广州申请出租房贷款，建议提前36个月开始“养”转账流水：把主要收入都走银行卡，保留好相关凭证，别再把现金往卡里“堆”了。毕竟，贷款不是靠运气，而是靠“痕迹”——你留下的每一笔转账，都是给银行的“安心票”。