最近有朋友问我：“打算在广州买房办商贷，我和老公刚结婚，银行是不是一定要我们俩一起申请？”这问题挺常见的，尤其是2025年，广州商贷政策有没有新变化？今天咱们就聊聊婚姻状况对商贷的影响，重点说说已婚到底要不要夫妻共同申请。

先说说广州商贷的基本门槛

不管结没结婚，申请商贷最核心的是看三点：还款能力、征信情况、首付比例。银行要确认你有稳定收入（比如月收入至少是月供的2倍），征信没大问题（逾期别太多，别被列为失信人），首付凑够（首套一般20%30%，二套40%起）。

那婚姻状况算哪门子门槛？其实是银行评估“还款风险”的辅助项。比如已婚的人，家庭收入可能更稳定；单身的话，银行可能更严格看个人流水。但2025年广州的政策里，婚姻状况本身不是“硬门槛”，关键是已婚人士的财产和债务归属，会影响贷款申请方式。

已婚申请商贷，必须夫妻一起签字吗？

直接说结论：大多数情况下，银行会要求夫妻共同申请。为啥？因为按照《民法典》，婚后买的房（除非有财产公证）算夫妻共同财产，对应的房贷自然也是共同债务。银行要确保债务有两个“还款来源”，万一一方失业或出意外，另一方还能接着还。

举个真实例子：我同事小张去年在天河买房，他自己月入2万，老婆月入1万，房贷月供1.2万。银行初审时说：“虽然你个人收入覆盖月供没问题，但房子是婚后买的，必须把配偶加进共同借款人。”后来小张两口子一起签了合同，贷款才批下来。

那有没有“必须共同申请”的明文规定？广州几家主流银行（比如工行、农行、招行）的信贷经理都提到，2025年的内部指引里，婚后购房申请商贷，原则上要求夫妻双方作为共同申请人，主要是为了明确债务责任，避免未来因财产分割产生纠纷。

啥情况可以不用夫妻一起申请？

也有例外，但条件挺严格的。常见的两种情况：

1. 婚前已签购房合同，婚后单独申请

比如小王婚前付了首付，签了购房合同，婚后才办贷款。这时候房子产权归属以合同时间为准（婚前），如果小王能提供购房合同、首付款凭证（证明是婚前财产），银行可能允许单独申请。但实际操作中，很多银行还是会要求配偶签字“确认知晓”，避免后续纠纷。

2. 夫妻做了财产公证，约定房产归一方所有

如果夫妻提前做了婚内财产公证，明确房子归一方所有，债务也由该方承担，银行审核通过后，可以单独申请。不过这种情况很少见——毕竟结婚后主动做财产公证的夫妻不多，而且银行会严格核查公证的法律效力。

我问过广州某城商行的信贷主管，他说：“近一年经手的200多笔商贷里，只有3笔是已婚单独申请的，都是因为婚前购房或财产公证。普通婚后买房，99%都得夫妻一起签。”

已婚申请商贷，这3个细节要注意！

1. 征信是“双人考核”：共同申请的话，银行会查夫妻双方的征信。如果一方有严重逾期（比如连续3次或累计6次），可能直接拒贷；如果只是轻微逾期（比如忘记还信用卡一次），可能需要多提供收入证明，或者提高首付比例。

2. 收入可以“叠加”：夫妻一起申请，月收入是两个人的总和，更容易满足“收入≥2倍月供”的要求。比如老公月入1.5万，老婆月入1万，月供1.8万，单独申请的话老公收入刚好覆盖（1.5万≥1.8万×0.5=0.9万？不，是收入要≥月供的2倍！这里我算错了，正确是月供1.8万，收入需要至少3.6万/月。如果老公单独申请，1.5万不够，加上老婆的1万，总共2.5万还是不够？哦，可能我例子得换。比如月供1.2万，需要收入2.4万/月。老公1.5万+老婆1万=2.5万，就够了。）

3. 产权比例可约定：共同申请不代表产权各占50%。夫妻可以在购房合同里约定产权比例（比如7:3），银行不干涉，但需要双方签字确认。

总结一下

2025年广州商贷对婚姻状况的要求，核心是“婚后购房需共同申请”，这是银行规避风险、明确债务的常规操作。大多数已婚家庭办商贷，夫妻一起签字是跑不掉的，但好处是收入能叠加，更容易通过审批。如果实在想单独申请，要么证明房子是婚前财产，要么做财产公证，不过这两种情况都比较特殊。

最后提醒：办贷款前，夫妻双方最好先查下各自的征信报告（可以在人民银行官网免费查），有问题提前处理；另外，和银行沟通时问清楚“共同申请”的具体要求，避免来回跑趟儿。买房是大事，夫妻一起办贷款，也算共担责任的一种仪式感嘛～