最近有粉丝在后台问：“2025年广州房贷政策里，父母当共同还款人，到底能帮子女多贷多少钱？”这问题挺实在的，毕竟现在年轻人买房，父母帮忙凑首付常见，但当共同还款人影响贷款额度，很多人还摸不准。今天咱们就掰开了说——父母当共同还款人，对子女房贷额度的影响，到底有哪些？

一、父母当共同还款人，能帮子女多贷多少？先看广州政策“基础线”

2025年广州房贷政策里，贷款额度主要受两个因素影响：一是公积金贷款的“天花板”，二是商业贷款的“收入门槛”。

先说公积金部分。2025年广州个人公积金最高可贷60万，家庭（夫妻）最高100万。但如果子女单独申请，额度可能卡着个人上限；这时候拉父母当共同还款人（前提是父母也缴存公积金），相当于把“家庭”范围扩大了吗？不，广州公积金贷款的“共同申请人”仅限配偶、子女、父母，但父母作为共同申请人时，贷款额度是合并计算的。比如子女个人缴存基数能贷40万，父母缴存基数能贷30万，那总额度可能提到70万（不超家庭最高100万的话）。不过要注意，父母的年龄会影响贷款年限——比如父母55岁，贷款年限最多到65岁，也就是10年，可能比子女单独贷的30年短，月供压力反而大。

再看商业贷款。商贷额度主要看“收入覆盖比”，银行要求月收入至少是月供的2倍。比如子女月收入1万，月供最多能贷到5000元（对应贷款额度约100万，按30年、4%利率算）；如果父母月收入8000元，作为共同还款人，两人收入合并就是1.8万，月供可提到9000元，对应贷款额度约180万。这相当于直接把“还款能力”放大了，额度自然能多贷。

二、额度怎么算？广州有套“加减分”公式

实际操作中，银行会用一个公式综合计算：贷款额度=（主贷人月收入+共同还款人月收入）× 还款能力系数 × 贷款年限。

2025年广州多数银行的还款能力系数是0.5（即收入的50%用于还贷），贷款年限最长30年（但受共同还款人年龄限制）。举个例子：

主贷人（子女）：月收入1.2万，28岁，可贷30年；

共同还款人（父亲）：月收入1万，55岁，贷款年限最多到65岁（10年）；

这时候银行会怎么算？取贷款年限的最小值——10年。那总月收入2.2万，月还款额=2.2万×0.5=1.1万；按10年、4%利率算，贷款额度约110万（月供1.1万对应本金约110万）。但如果父母年龄小些，比如45岁，贷款年限能到30年，同样收入的话，贷款额度能提到220万（月供1.1万×30年，本金约220万）。

所以关键来了：父母年龄越小，能拉长贷款年限，额度提升越明显；年龄越大，年限被压缩，额度提升有限。

三、这些情况，父母当共同还款人可能“拖后腿”

不是所有父母都能当“加分项”，这3种情况要注意：

1. 征信有问题：如果父母有逾期记录（比如连三累六，即连续3个月逾期或累计6次逾期），银行可能直接拒贷，或者提高利率。

2. 已有负债高：父母如果有房贷、车贷，月还款额超过收入50%，银行会把这部分负债算进“总支出”，反而降低共同还款能力。比如父母月收入1万，已有月供6000元，那能帮子女分担的只有4000元（1万×0.56000= 1000，这时候可能不被认可）。

3. 退休或收入不稳定：退休父母如果只有退休金，银行可能要求提供其他收入证明（比如房租、理财收益），否则可能只按退休金的70%计算还款能力。

四、当共同还款人，父母要“牺牲”什么？

父母帮忙当共同还款人，不是“签个字”这么简单，有3个潜在影响：

占用贷款记录：如果子女贷的是商贷，父母的征信报告里会显示这笔贷款，未来父母自己买房算“二套”，首付和利率可能提高。

影响其他贷款申请：比如父母想申请经营贷、消费贷，银行会看他们的负债比例，这笔房贷月供会算进去，可能导致其他贷款额度降低。

法律责任：如果子女断供，父母作为共同还款人需要承担还款义务，甚至可能被起诉、影响征信。

总结：父母当共同还款人，适合这3类家庭

1. 子女收入不够，但父母收入稳定、年龄较轻（50岁以下）；

2. 子女想贷更长年限（比如30年），父母年龄能“凑”年限；

3. 父母名下无贷款或负债低，征信良好。

最后提醒：2025年广州部分银行对“接力贷”（父母+子女共同还款）有收紧，比如要求父母年龄不超过65岁，子女需是首套房。具体操作前，最好先查父母征信、算清楚收入负债比，再去银行做“预审”，避免白跑一趟。

买房是大事，父母帮忙的心意珍贵，但也要算清利弊——毕竟贷款不是“借”，是要一起还的。