最近有位广州的朋友问我：“听说2025年房贷年龄限制更严了，我爸快65岁想贷款买房，银行说他年龄加贷款年限超了，能不能让我18岁刚工作的女儿（他孙女）当共同借款人？”这问题挺典型的，今天咱们就掰开了聊——用孙子女做共同借款人，在广州到底行不行？

先搞清楚：2025年广州房贷年龄限制啥情况？

首先得明确，银行批房贷时，“年龄限制”主要看两个指标：一是借款人年龄+贷款年限不超过某个数（比如70、75或80）；二是部分银行会单独卡借款人年龄上限（比如65岁或70岁）。

从2023年广州主流银行的政策看，像工行、建行、农行这些大行，普遍执行“年龄+贷款年限≤75”，部分优质客户能放宽到80；招行、广发等股份制银行更灵活，有的能到80甚至85。但2025年可能会更严格——根据央行2023年底发布的《关于优化个人住房贷款政策的通知》，多地已收紧“贷款年龄+年限”上限，广州大概率跟进，预计主流会从75降到70，个别银行可能卡得更紧。

举个例子：如果2025年某银行要求“年龄+年限≤70”，那60岁的人最多只能贷10年（60+10=70），65岁的人就贷不了（65+5=70，但5年期房贷很少见）。这时候，超龄的人就想找共同借款人“搭车”。

共同借款人能解决年龄限制吗？原理是啥？

共同借款人，简单说就是“一起还钱的人”。银行批贷时，会同时看主借款人和共同借款人的收入、征信、年龄，相当于把两人的还款能力“叠加”。

比如主借款人65岁，单独贷不了，但如果有30岁的共同借款人（比如子女），银行可能按共同借款人的年龄算贷款年限——30岁的人最多贷30年（假设银行最长贷30年），那这笔贷款可能就能批30年。不过，这里有个关键：共同借款人的年龄必须符合银行要求，如果共同借款人自己年龄也超了，那没用。

但问题来了，朋友想让18岁的孙女当共同借款人，这可行吗？

孙子女做共同借款人：能，但卡得严，这3个坎得跨过去

先给结论：法律上允许孙子女作为共同借款人，但银行审批会非常谨慎，大概率卡这3关。

第一关：孙子女的还款能力够不够？

银行批共同借款人，核心看“收入覆盖月供”。比如贷款200万，30年月供约9000元（按4%利率算），主借款人和共同借款人的月收入总和需要至少1.8万（一般要求收入是月供的2倍）。

18岁刚工作的孙子女，大概率收入不高——广州2023年应届生平均月薪约6800元（智联招聘数据），去掉社保公积金，实际到手可能5000多。如果主借款人（比如爷爷）退休工资5000元，两人总和1万左右，刚好覆盖9000的月供，但银行可能觉得“风险高”（孙子女收入稳定性差），要么要求增加共同借款人，要么降低贷款额度。

第二关：孙子女的征信和负债情况

银行会查共同借款人的征信，如果孙子女有网贷、信用卡逾期，或者已经有房贷、车贷，负债比（月负债/月收入）超过50%，基本会被拒。比如孙女有2000元的车贷月供，那她剩下的“可贷额度”就只剩（68002000）50%=2400元，加上爷爷的5000元，总和7400元，不够覆盖9000的月供，贷款就批不下来。

第三关：亲属关系的“合理性”

虽然法律没限制共同借款人必须是子女，但银行内部有“隐性门槛”——更倾向于父母、子女这种“直接赡养关系”，孙子女属于隔代，银行可能会怀疑“贷款实际使用人是不是孙子女？”“爷爷退休了，为啥突然买房？”甚至要求提供购房合同、资金用途证明，证明这房子确实是爷爷住，不是孙女借名买房。

实操建议：想这么做，先准备这4样东西

如果真打算用孙子女做共同借款人，有4件事得提前准备：

1. 拉一份孙子女的征信报告：提前3个月查，有逾期的赶紧处理，网贷能结清的先结清。

2. 开收入证明+银行流水：孙子女如果是正式员工，找公司开盖章的收入证明；如果是灵活就业，得提供近6个月的银行流水（最好是工资卡流水，现金收入银行不认）。

3. 准备亲属关系证明：户口本、出生证、派出所开的亲属关系证明（如果户口不在一起），证明“爷爷爸爸孙女”的三代关系。

4. 和银行“聊清楚”：优先选股份制银行（比如招行、广发），比大行更灵活；提前和信贷经理沟通，说明购房用途（比如给爷爷养老）、还款来源（爷爷的退休金+孙女的工资），降低银行的“怀疑”。

最后说句大实话：这办法不是最优解

其实，用孙子女做共同借款人，风险不小——如果爷爷还不上钱，孙女的征信会直接受损，未来她自己贷款买房，会被算“二套”（因为有共同负债），利率和首付比例都会提高。

更稳妥的办法，是让子女（比如爸爸）当共同借款人——40岁左右的子女收入更稳定，征信更干净，银行审批通过率更高。如果子女也超龄了，再考虑孙子女，但一定要算清楚“隐性成本”。

总结：2025年广州房贷年龄限制收紧后，用孙子女做共同借款人理论可行，但实操难度大，建议先评估孙子女的还款能力和征信，再和银行一对一沟通，别稀里糊涂就签字。毕竟，贷款是大事，别因为“能贷”就忽略了未来的风险。