装修房子是大事，钱从哪来更现实。最近不少广州的上班族问我：2025年想申请装修贷款，农业银行和中国银行哪个更划算？咱们打工人挣钱不容易，利率差零点几个百分点，可能就是大几千的利息。今天就从利率、申请门槛、还款方式这几个打工人最关心的点，把两家银行的装修贷掰开了揉碎了说。

一、利率对比：差0.5%，10万贷款多还多少？

先划重点：2025年广州主流银行装修贷利率普遍在3%4.5%之间（参考2024年LPR调整趋势推算），农行和中行的具体情况得看“执行利率”和“隐藏成本”。

农行2025年的装修贷利率是LPR（1年期）+30BP，按2025年1月LPR 3.45%算，实际利率3.75%；中行则是LPR+20BP，也就是3.65%。单看利率，中行低0.1%，但别急着下结论——农行有“首年利率优惠”，新用户前12个月利率能降到3.5%，之后恢复3.75%；中行没有首年优惠，但如果是代发工资客户（工资卡是中行的），利率能再降0.1%，到3.55%。

举个例子：贷10万，分5年（60期）还。

农行首年3.5%，后4年3.75%：总利息约1.82万，月供约2003元；

中行代发工资客户3.55%：总利息约1.85万，月供约2008元；

非代发工资的中行客户3.65%：总利息约1.91万，月供约2018元。

发现没？如果是农行新用户或中行代发工资户，总利息差不大；但非代发工资的话，农行首年优惠反而更划算。

二、申请门槛：上班族卡在哪？社保和收入是关键

上班族申请装修贷，银行主要看两点：收入稳定性（工资流水/社保）、信用记录（逾期次数）。

农行的要求：

社保/公积金连续缴纳满12个月（断缴不超过1个月）；

月收入≥月供的2倍（比如贷10万月供2000，月收入至少4000）；

征信无当前逾期，近2年逾期不超过6次（每次不超过30天）。

中行的要求：

社保/公积金连续缴纳满15个月（断缴不超过2个月）；

月收入≥月供的2.5倍（同样贷10万，月收入要5000以上）；

征信无当前逾期，近2年逾期不超过4次（更严）。

举个真实案例：我同事小王，月收入5000，社保交了13个月，征信有1次逾期（30天内）。他申请农行秒过，额度8万；申请中行直接被拒，因为社保不够15个月，而且收入刚好卡在2.5倍的线（5000÷2008≈2.5，卡得太死）。

三、还款方式：月供压力小，才是打工人的刚需

装修贷基本都是分期还，但细节差别大，直接影响生活压力。

农行支持“等额本息”和“先息后本”两种方式：

等额本息：每月还“本金+利息”，适合收入稳定的上班族（比如教师、公务员）；

先息后本：前59个月只还利息（约292元/月），最后1个月还本金+利息（10万+292元），适合近期用钱多的（比如刚交完首付，手头紧）。

中行只有“等额本息”，但可以选“灵活分期”：比如贷10万，前12个月只还利息（约296元/月），第13个月开始正常还本息。不过这个“灵活分期”只针对中行理财客户（存款≥5万），普通用户不能选。

打工人最怕的就是“月供太高，月光”。如果选农行的先息后本，前一年每月只还300块，压力小很多；但最后一个月要还10万本金，适合有年终奖或存款的（比如程序员、销售）。中行的灵活分期虽然类似，但门槛高，普通上班族用不上。

四、附加服务：隐藏福利，省的都是钱！

除了利率和门槛，两家银行的“隐藏福利”也得看：

农行：

装修贷可以和“家装分期”绑定，在指定家居商场消费（比如居然之家、红星美凯龙），能额外打95折；

提前还款免手续费（还满6个月后）。

中行：

送“家庭财产险”（保额5万），装修期间水管漏了、电器损坏能赔；

线上申请流程更简单（手机银行直接提交资料，农行需要去网点）。

比如我朋友小李，装修买家具花了3万，用农行装修贷+家装分期，省了1500块；另一个朋友小张，装修时水管爆了，中行送的保险赔了2000块，刚好覆盖维修钱。

总结：打工人到底选哪家？

选农行：社保交了1年左右、月收入40005000、近期手头紧（想用先息后本）、或者打算买家具省点钱的；

选中行：社保交了1年半以上、月收入5000+、征信特别干净（没逾期）、或者需要家庭财产险的。

最后说句大实话：装修贷是“救急不救穷”，别为了装得豪华贷太多，月供别超过月收入的30%。两家银行都不错，关键是根据自己的收入、社保时长和用钱节奏选，适合自己的才是最好的。