最近有几个在广州看房的朋友问我：2025年商贷选等额本息还是等额本金？每个月还的钱差多少？到底哪种更划算？今天咱们就掰开了揉碎了聊，结合广州的实际情况，用数据说话，帮你把账算明白。

先搞清楚：两种还款方式到底差在哪？

其实这俩方式的核心区别就四个字——“月供结构”。

等额本息是每个月还的“总金额”固定，但里面本金和利息的比例会变。比如第一个月可能利息占大头（比如70%），后面慢慢变成本金占大头。

等额本金则是每个月还的“本金”固定，利息随着剩余本金减少而递减，所以月供会越还越少。比如第一个月还得多（可能比等额本息高20%30%），之后每个月少个几十块，像坐滑梯一样慢慢降。

举个简单例子：假设在广州贷200万，30年，按2024年10月最新的LPR（首套商贷利率约4%）算——

等额本息：月供约9548元，30年总利息约143.7万，每个月雷打不动还这么多。

等额本金：首月还12222元，之后每月递减23元，最后一个月还5579元，总利息约120.3万，比等额本息省23.4万。

看数字是不是觉得等额本金更划算？别急，后面咱们再细品。

算笔明白账：广州2025年哪种更省利息？

先划重点：等额本金总利息确实更少，但差距没想象中那么夸张。还是上面200万的例子，30年总利息差23万，平均每年省7600多，听起来不少，但得结合广州的实际情况看——

首先，广州房价高，刚需首套贷款普遍在200万以上（比如天河、海珠的次新房，首付3成后贷款基本250万+）。这时候等额本金的首月月供可能直接破1.5万，对普通家庭来说压力不小。

其次，广州年轻人多，很多购房者是30岁左右的上班族，收入处于上升期但现阶段可能没那么高。比如小夫妻月收入2.5万，等额本息月供9500，占收入38%；等额本金首月1.2万，占48%，直接压缩了生活质量（养娃、通勤、人情往来都要钱）。

另外，现在很多人不会真的还满30年。广州链家2023年数据显示，超60%的房贷会在510年内提前还清。这时候两种方式的利息差会缩小。比如贷200万，第5年提前还：

等额本息已还利息约37.5万，剩余本金约182万；

等额本金已还利息约33.2万，剩余本金约166.7万。

这时候提前还，等额本金能少还4.3万利息，但首5年多掏了近15万的月供（因为前5年等额本金每月比等额本息多还20003000元）。

结合自身情况：广州买房人选哪种更舒服？

选还款方式，本质是选“当下压力”和“长期成本”的平衡。结合广州的实际，给几个具体建议：

选等额本息的情况：

收入稳定但现阶段不高（比如月收入1.5万2.5万的普通白领），需要稳定的月供来规划生活（比如还完房贷后，剩下的钱能覆盖娃的学费、老人的医疗费）。

计划5年内不提前还款（比如刚工作几年，想先攒钱装修、买车，暂时没余钱提前还）。

投资能力强（比如有稳定的理财收益能覆盖利息差）。比如把等额本金省下来的月供拿去理财，年化收益超过4%（房贷利率），反而能赚差价。

选等额本金的情况：

高收入且稳定（比如月收入3万+的互联网、金融从业者），首月月供占收入比例低（比如1.2万月供只占收入40%），压力不大。

计划长期持有房产（比如打算住满10年以上），总利息省20多万更划算。

厌恶负债（比如想尽早减少本金，心理上“无债一身轻”的感觉更重要）。

最后说句大实话

在广州买房，没有“绝对划算”的还款方式，只有“更适合自己”的选择。如果月供压力大到影响生活质量，省那点利息反而不划算——毕竟房贷是30年的事，把日子过舒服了更重要。

另外提醒一句：2025年广州商贷利率可能会有波动（比如LPR下调），但不管涨还是跌，两种方式的利息差逻辑不变——等额本金始终是前期还得多、总利息少，等额本息是前期压力小、总利息多。

总结下来：手头紧、收入涨得慢，选等额本息；手头松、想省利息，选等额本金。你对照自己的情况，应该心里有数了吧？