最近有朋友问我，想在广州银行做住宅抵押贷款，还款方式该怎么选？尤其是等额本息和先息后本，到底哪个更划算？今天咱们就来唠唠这个事儿，结合广州银行常见的房贷政策，用数据和例子给你讲明白。

一、广州银行房贷还款方式有哪些？先记这4种

广州银行的住宅抵押贷款，常见的还款方式主要有4种，但大家最常纠结的是前两种：

1. 等额本息：每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢本金占比变高。

2. 先息后本：前几年每个月只还利息，最后一期再把本金一次性还上（有的银行允许分期还本金，但广州银行目前主流是到期还）。

3. 等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少，月供越还越少，但前期压力大（选的人不多）。

4. 到期还本付息：到期一次性还本金+利息，适合超短期贷款（比如1年以内），住宅抵押很少用。

咱们重点聊前两种，毕竟90%的人会在这俩里选。

二、等额本息vs先息后本：核心区别就3点

先给个结论：没有绝对“划算”的，只有更适合自己的。但要搞清楚区别，得看这3个关键点：

1. 月供压力差多少？

举个例子：假设在广州银行贷100万，年利率4%（2024年广州银行房贷主流利率参考），期限10年。

等额本息：每月固定还10125元左右（具体以银行计算为准）。比如第一个月，利息是3333元（100万×4%÷12），本金还6792元；第二个月，本金变成993208元，利息就变成3311元，本金还6814元……每月总还款额不变。

先息后本：前119个月每月只还利息3333元（100万×4%÷12），第120个月还100万本金+最后一期利息，总共要还1003333元。

直白说：等额本息每月压力稳定，但前期还的大部分是利息；先息后本前期压力小到“没感觉”，但最后要一次性还一大笔本金。

2. 总利息差多少？

还是上面的例子：

等额本息10年总利息：10125×120100万=215000元左右（实际可能 slightly 上下浮动）。

先息后本总利息：3333×120=40万（最后还的100万是本金，不算利息）。

划重点：先息后本的总利息比等额本息高近一倍！因为你占用了全部本金整整10年，利息自然更多。

3. 适合的人有啥不同？

选等额本息：适合收入稳定的上班族（比如公务员、教师），每月工资到账就能覆盖月供，不用担心最后还本金的压力。

选先息后本：适合短期周转或现金流波动大的人（比如做生意的老板）。比如你用这笔钱进货，前几年靠利润还利息，到期时可能已经回款，可以一次性还本金；或者计划35年后卖房/转贷，也能用先息后本降低前期压力。

三、广州银行选哪种更划算？3个问题问自己

现在知道区别了，怎么选？问自己3个问题：

1. 未来35年有大笔钱吗？

先息后本最后要还本金，如果你10年后能确定有100万（比如房子要拆迁、有稳定投资回款），那选它没问题；如果每月工资就2万，存10年才能凑够100万本金，那最后一期可能会“炸”，这时候选等额本息更稳。

2. 这笔钱打算用多久？

广州银行的先息后本，期限一般最长10年，但实际很多人用35年就会转贷（比如换更低利率的产品）。如果只打算用3年，先息后本前36个月每月只还3333元，总利息12万；而等额本息3年总利息约6万，但每月要还1万多——这时候如果月收入撑得住，先息后本能省现金流去做其他投资。

3. 能接受多付利息吗？

前面算过，10年先息后本比等额本息多付近20万利息。如果这20万对你来说是笔大钱（比如普通家庭2年的收入），那等额本息更“省”；如果这20万能换来前期资金灵活（比如用省下来的月供去理财，收益超过利息差），那先息后本更值。

最后说两句

广州银行的房贷还款方式，没有“最优解”，只有“最适合”。等额本息像“细水长流”，适合求稳的人；先息后本像“前松后紧”，适合能搞定后期本金、需要现金流的人。

建议大家去广州银行网点，让客户经理用你的具体贷款金额、期限算笔账——毕竟利率可能浮动，实际还款额比理论计算更准。记住，适合自己的，才是最好的。