记者李娜、实习记者冯凤鸣报道

据银保监会官网消息，广东银保监局近日发布《关于防范“贷款中介”诱导购房者违规催收贷款的风险提示》，提醒金融消费者，违规利用贷款购房的背后隐藏着诸多风险或陷阱，警惕“贷款中介”所谓的“低利率”“长期限”“快放贷”，建议购房者选择银行业金融机构和正规渠道获取金融服务。

但值得注意的是，除了市场存在不法中介，部分银行工作人员还诱导用户以“经营贷”“消费贷”等方式套取购房资金。据广东广播电视台经济科教频道3·15节目《南方财经报道》报道，经走访发现，广东部分银行的客户经理居然主动对打算用经营贷购房的客户进行“指点”。视频中，客户经理明知这种操作违法，但不仅“传授”具体操作方法，还称可以帮用户“撮合”中介。

例如，报道显示，广州银行天河支行客户经理称，可以用创业贷买房，并教用户买房技巧。比如让用户准备30%首付，再向预付款方借入剩余70%，全额买房。等房子过户后广州垫资全款房可以买吗，再把房产抵押给银行，再通过创业贷把钱还给预付款方。

视频中该账户经理称可以帮用户找融资公司（借钱），然后在商业贷款办理完毕后，将钱还给对方。

视频中报道的情况是否属实？记者联系广州银行营业部，相关负责人称，“我们关注到相关消息，但目前不方便回应。”截至发稿，广州银行尚未对记者发来的采访函做出回应。

据官网介绍，广州银行于1996年9月17日在46家城市信用社基础上成立，1998年8月完成改制，更名为广州市商业银行；2009年9月获批更名为广州银行。截至2019年12月末，广州银行共有分支机构123家，员工人数超过4400人。依托当地政府在业务和资金方面的大力支持以及自身相对广泛的分支机构布局，广州银行业务近年来持续稳步发展。

2019年以来，该行大力拓展个人贷款业务，相关贷款规模快速增长。数据显示，截至2019年末，广州银行零售贷款余额1327.3亿元，同比增长34.44%，新增340.05亿元，占该行总贷款的45.06%。

其中，广州银行住房贷款余额稳步增长，截至2019年末，该行个人住房抵押贷款余额223亿元广州垫资全款房可以买吗，占该行个人贷款总额的16.8%。截至2020年6月30日，该行个人住房抵押贷款余额增至240.18亿元。广州银行表示，这主要得益于当地房地产市场发展良好，居民购房需求旺盛。

此外，2018年以来，广州银行消费贷款和经营性贷款余额同比均大幅增加，其中，经营性贷款在广州银行个人贷款中的占比由2017年的4.62%上升至2019年末的18.62%，也就是说，3年时间，经营性贷款金额增长了9倍多。

记者还注意到，广州银行的突出特点是房地产贷款占比较高，而且在房企资金链整体收紧的背景下，近期该行房地产贷款不良率有所上升。

数据显示，近年来，房地产行业一直是广州银行公司类贷款及垫款的最大分布行业，占比均超过20%。具体来看，截至2018年、2019年、2020年6月末，房地产行业在广州银行公司类贷款中的占比分别为25.61%、25.61%、23.04%。

银行从业人员告诉记者，房地产贷款项目确实是银行喜欢做的业务。有抵押物可以控制风险，利率相对稳定，收益有保障，是信贷中典型的优质资产。“所以可以说，广州本地中小银行对房地产行业的依赖度很高。但过度放贷也存在风险，比如房地产行业单个客户的贷款额度较大，一旦逾期，对整体不良贷款率的影响就比较大。”

记者了解到，2018年、2019年、2020年6月末，广州银行房地产行业平均贷款利率均高于企业贷款平均利率，分别为6.44%、6.61%、6.51%。但与此同时，因为“部分客户受疫情影响，贷款逾期”，该行房地产不良贷款率也由2019年的0.9%攀升至2020年6月末的2.04%。截至2020年6月末，广州银行不良贷款余额较2019年末增长106.97%，至6.54亿元。

这一情况也引发了监管层的关注。据悉，作为一家资产规模近6000亿元的大型城商行，广州银行早已开始筹备A股上市事宜，其IPO申请材料于2020年6月18日获证监会受理。2020年11月27日，广州银行IPO事宜收到证监会反馈意见。

反馈意见对广州银行合规及信息披露方面的51个问题提出了意见。其中，证监会指出，在贷款及垫款方面，广州银行房地产贷款占比最高，约25%。要求该行补充说明“目前贷款业务主要集中的行业状况、收益及风险特点等”、“结合房地产市场调控趋严情况，房地产贷款发放条件、对应担保物具体情况”、“发行人房地产行业贷款占比过高的原因、房地产贷款质量是否下降、对该类贷款计提的损失准备是否充分”等情况。

对此，广州银行解释，其房地产贷款占比较高主要与两方面因素有关，一是从经营区域看，广东省商品房供需均呈现快速增长趋势，房地产开发商对银行贷款需求较高；二是从项目类型看，该行三旧改造及保障性住房项目贷款余额占房地产公司贷款比重近年来持续上升。

值得注意的是，为防范金融体系房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，2020年12月31日，中国人民银行、中国银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对商业银行房地产贷款和个人住房贷款的占比进行明确限制，广州银行所在梯队的房地产贷款和个人住房贷款占比上限分别为22.5%和17.5%。 虽然人民银行广州分行、广东银保监局已将广东地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度监管标准放宽2个百分点，但截至2020年6月末，广州银行住房相关贷款两项占比（23.04%、16.76%）距红线仅一步之遥，未来业务调整压力依然不小。

记者从银保监会官网获悉，今年以来，人民银行广州分行、广东银保监局开展“三个一批”工作，严肃查处经营性贷款、消费性贷款违规流入房地产领域。其中，广州银行机构发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。对此，广东银保监局要求银行限期整改、追责问责。目前，银行机构已采取停贷、一次性全额结清、提前分期偿还贷款等整改措施，对存在违规行为的内部员工通过警告、批评、扣分、经济处罚等方式予以问责。

广东银保监局表示，下一步，对经查实的经营性贷款违规流入房地产市场的行为，将依法进行处罚广州垫资全款房可以买吗，对“以身试法”等严重行为的从业人员将予以严厉处罚。

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