浙江绍兴26岁的张女士轻信了网上“低利率、无抵押、快速放贷”的广告，在某借贷平台借了5000元，约定5天还清。没想到，她每天只收到3500元——300元利息，共计被预扣1500元。借款到期后，她无力还款，便要求对方以同样的方式借钱。对方向张女士推荐了所谓的“过桥贷”：借1万元，拿5000元，要求当天借款，第二天还清。第二次“过桥贷”时，对方要求张女士发借款视频和手持身份证的裸照，才能放贷。

就这样，张女士一步步落入了对方的圈套，4个月内，她签下了高达550万元的欠条，扣除“头利息”，实际拿到的钱有200多万元，这笔钱主要用于填补当初5000元借款造成的“巨大窟窿”。

这是去年浙江绍兴警方破获的一起典型网贷诈骗案件。

《法制日报》记者近日调查发现，类似网贷诈骗行为依然屡见不鲜，但严重程度不一。除了较为常见的“头利息”，还有以手续费、征信费、担保费、查询费、放贷时必须支付的利息等形式变相收取“头利息”的情况。此外，一些网贷平台恶意制造还款障碍，增加还款难度；向还款困难的借款人推荐其他网贷产品等，导致借款人债务堆积，难以偿还。

强制付费以引诱人们进入游戏

隐性收费等同于高利贷

两年前，广东广州的肖先生因资金困难急需用钱，但信用“烂透了”（一段时间内查信用次数过多），无法在各大银行或正规贷款平台借到钱。在网上看到一则宣称“无需查信用，资金秒到账”的贷款广告后，他没多想就点击链接下载了这款APP。打开APP，肖先生看到界面和之前看过的正规网贷软件界面一模一样，还有警惕高利贷的温馨提示。

放松警惕后的肖先生想看看自己在平台上能借多少钱，于是按照系统提示填写了家庭住址、工作单位等信息，绑定了银行卡，提交了个人通讯录。结果，没有任何弹窗提示，系统就显示贷款成功，金额为3000元。“我很快就收到了贷款信息，但看了一下才发现实际金额只有1800多元，还提醒我三天内要还3050元。”他向记者回忆道。

三天后，肖先生未能按时还款，通讯录被“炸了”——通讯录里的联系人全部被电话、短信威胁，而他自己的手机几乎从早到晚响个不停，还有恶意PS的威胁照片。无奈之下，肖先生只能从平台再借3000元弥补损失，但只拿到了1800多元。

“每次借钱，我都只能拿到60%多的钱广州房产抵押贷款中介电话是多少，借的越多，额度越高，但欠的也越多，就像着了魔一样，反复借贷、还贷，用一笔钱还另一笔钱，最后欠款高达10多万元。”肖先生说，因无力偿还贷款，他和妻子长期生活在恐慌之中，他的很多朋友也因屡屡被催款电话骚扰而与他断绝了联系。

被逼还贷、陷入网贷陷阱的并非肖先生一人，记者近日在社交平台搜索“逼贷”，发现有不少人有同样的经历。

今年5月，重庆居民陈女士收到一条短信，说可以测试信用额度。抱着试试看的心态，陈女士按照短信中的链接下载了一款名为“××优品”的APP，填写了自己的手机号、银行卡号等信息，看到贷款额度是1900元。之后，她直接关闭了APP，没有申请贷款。没想到，当天下午她的银行卡就收到了1000元的汇款。

她赶紧打开“××优品”App，发现自己被“借”了，还款期限为5天，总还款金额为1900元。账单上没有注明利率，而是直接写着要收取900元的服务费。“按360天计算，这笔贷款年化利率高达6480%。”陈女士说，她随后报警求助，民警将线索反馈给了她。

记者注意到，受访者提到的网贷APP往往在正规的手机应用市场上买不到，只能通过网络广告里的链接或者短信推送的链接才能下载。

根据公开信息和记者采访发现，强行放贷只是一些无资质网贷平台的手段之一，现实中还有各种变相的高利贷手段，导致不少借款人还款困难，陷入越来越深的困境。

河南周口的罗先生通过“××易贷”APP申请了1000元至5000元不等的贷款，无力还款后，该APP客服给他介绍了其他网贷平台，让他用贷款还款。三个月的时间里，罗先生在各平台借款，账户上总共有26万元，但实际欠款金额却超过46万元。

一位网贷借款人告诉记者，他在某借贷平台借款后签了一张借条，借条上显示借款金额1000元、利率24%、还款期限3天，借贷方式为线下借贷。随后贷款发放时，他只拿到了700元。“虽然借条上填写了金额和利率，但对方口头再次告知了他实际的借款金额和逾期费率，称以上次为准。”

广东深圳的李先生去年在一款名为“××惠”的网贷APP上借了1800元，期限为一个月，年化利率最低达到14.4%。但看似合理的利率背后，也有隐性的担保费。李先生办理贷款手续时，系统要求额外缴纳168元的担保费，这笔钱不可退还，也不能重复担保。李先生算了算，加上担保费和利息，这笔贷款的年化利率高达126%。

还有新型贷款诈骗，其实就是以商品租赁的形式发放高息贷款。今年初，浙江绍兴警方破获一起以租赁手机为形式的新型贷款诈骗案。信贷员称，该贷款采用的是租赁手机的形式。先订购他们提供的手机，再将手机卖给回收的商家，然后以回租的形式借款，期限至少一个月。

比如，某人想借2万元，借期一个月。对方拿出两部苹果15 Pro Max手机，共计1.92万元，称每部手机回收价8700元，两部手机合计1.74万元。之后，对方拿出一份租赁合同：手机价格每部9600元，日租金160元/部，押金1000元/部，租赁期1个月。扣除300元信息费、700元上门费、1000元押金等各项费用后，实际借到的款只有1.44万元。加上日租金320元，一个月后需还款金额为2.88万元。

可能犯下多项罪行

查处有一定难度

各类网贷骗局产生的“巨额债务”引发了不少悲剧，甚至有人因此自杀。

从已查处的贷款诈骗案件看，绍兴市公安局越城区公安分局民警周英初告诉记者，网络贷款诈骗案件的共同特点是，通过网络实施，以低息、快贷为诱饵吸引借款人，但实际贷款利率极高、还款要求苛刻。

“非法网络高利贷者加息的手段多种多样，比如规定每天下午3点前必须还款，超过还款时间还要收取逾期费、违约金等费用；对有逾期记录的借款人，根据逾期次数等收取额外利息；对未还清前次欠款的借款人，以加息的方式收取额外费用等。”周英初说。

华北电力大学（北京）人文社科学院新型金融法律研究中心主任陈艳红指出，强制发放贷款、暴力催收是此类案件中常见的现象。借款人往往在不知情或未经授权的情况下，拿到钱后被迫承担债务和高额利息。一旦逾期还款，借款人将面临极为严苛的催收手段，包括恐吓、威胁、曝光隐私等。

北方科技大学应急与国家安全法律与战略研究中心副教授孙宇表示，根据《关于办理“庞氏贷”刑事案件若干问题的意见》，与线下套路贷类似，网络套路贷也可能涉嫌诈骗、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪。网络套路贷的实施，利用了信息网络技术，也可能涉及一些不同于线下套路贷的犯罪。

“比如，黑心网贷平台在‘审核’贷款时，会调取用户的联系方式、通话记录，以便进行后续的威胁、骚扰，可能构成侵犯公民个人信息罪；再比如，以实施贷款诈骗为目的，在互联网上推广相关网贷APP广州房产抵押贷款中介电话是多少，可能构成非法利用信息网络罪。”孙宇说。

“实践中，网络贷款诈骗案件的查处难度相当大。由于此类活动多通过社交平台或APP等在线进行，很难准确判断分析犯罪嫌疑人身份，且贷款及利息催收一般不直接使用犯罪嫌疑人的实名账户进行，犯罪嫌疑人可能使用已经售卖的第三方账户，这给梳理分析资金来源和去向增添了难度。”周英初称，催收手段多种多样，包括短信轰炸、通过第三方手机号、社交软件进行骚扰恐吓等，很难识别实际实施者。

北京冠凌律师事务所执行主任任占民曾代理过多起网络贷款诈骗案件，他告诉记者：“司法实践中，贷款诈骗的‘套路’千变万化，范围难以准确界定，刑事立案打击标准法律适用不明确，有时导致民事与刑事问题的交汇难以厘清，增加了法律适用的复杂性。同时，由于贷款诈骗团伙采用各种手段逃避监管，受害人缺乏收集、固定电子证据的意识，导致实践中取证难度大。一些当事人因害怕和担心自身权益受到损害，不愿意报案、提供线索，也给侦查处理带来一定难度。”

陈艳红认为广州房产抵押贷款中介电话是多少，管辖问题也增加了查处网贷诈骗的复杂性，网贷诈骗的运营平台、服务器可能分布在不同地区，甚至可能位于境外，难以统一查处。

提高监管“精准”

限制平台推广渠道

近年来，有关部门不断推动治理“人头利息”“庞氏贷”“高利贷中介”等网络借贷乱象。

去年10月，最高人民法院发布《关于优化法治环境促进民营经济发展壮大的指导意见》，明确提出要严格落实民法典关于禁止高利贷的规定，降低民营企业融资成本，依法规范“头寸利息”“高息本金转让”等民间借贷市场乱象。对金融机构、地方金融机构向企业收取的利息、费用违反监管政策的，依法在诉讼中不予支持。

同年12月，最高人民检察院发布《关于依法充分发挥检察职能作用服务和保障金融高质量发展的意见》，重点加大对逃废债务、“人头利息”“庞氏贷”等金融领域违法犯罪行为的打击力度，注重加强民事执行监督，加强民诉与刑诉有序衔接，加大对金融消费者合法权益的司法保护，维护公平诚信的金融市场秩序。

“虽然我国已有相关法律法规对网络借贷进行规范，但面对不断变化、不断升级的网络借贷乱象，有必要出台更加严格的监管规定。”陈艳红表示，此外，网络借贷乱象往往具有跨国性、隐蔽性，相关部门应加强国际合作，推动建立信息共享机制，共同打击跨国网络借贷犯罪。特别是对于涉及跨境资金流动的案件，应加强与相关国家的司法合作，追溯资金流向，打击违法犯罪活动。

陈艳红表示，一些犯罪分子利用加密通信、虚拟货币交易、虚拟身份等先进的网络技术手段隐匿身份和资金流向，逃避追踪和打击，监管部门应建立完善监管制度和机制，对网贷平台资质、业务流程、资金流向等进行全方位监控。运用大数据、人工智能等技术手段，提高监管“精准”度和实效性，及时发现和查处违法违规行为。

“我们还要通过宣传教育，提高公众对网贷诈骗的警惕性和防范能力。同时，要完善消费者维权机制，设立专门网贷纠纷调解机构，提供便捷高效的法律咨询和援助服务，帮助消费者化解纠纷。”陈艳红说。

孙宇认为，应进一步提高网贷平台准入门槛，严格限制其推广渠道。涉及网贷业务的APP原则上只能通过应用商店下载。对于涉及贷款业务的APP，应用商店应重点审查开发者提供的公司名称、法人名称、联系电话等信息，确保其真实有效。应加强对非法网贷APP的预防性治理，如发现涉嫌违法犯罪的，应及时介入并追究相应法律责任。

对于深陷网贷骗局的人员，任占民提醒，因网贷诈骗而欠下的高额债务大多是虚假的，没有法律依据。应立即停止还贷，保留与贷款相关的所有转账记录、合同、通讯记录等，及时向公安机关报案，或及时咨询专业法律人士，了解其他维权渠道和方案。应及时寻求朋友、家人或心理咨询师的支持和帮助，积极面对，避免因恐惧而陷入诈骗贷款的深渊。

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