广东东莞某镇的新房主卓玲（化名）近期接到不少类似“转贷”服务的电话。他告诉记者，这些电话大多最初自称是某银行的渠道经理，介绍“内部转贷”或“年终福利”贷款产品，称这些产品有内部审批通道，还能帮助房贷利率再次下降。

但事实上，在层层内部审批、高额度、低利息之下，这些贷款中介与银行并无关联，只是诱导消费者进行一系列违法操作。近期，河南、湖北、贵州等地银行均发布声明，提醒消费者注意贷款中介风险，并否认与中介在贷款业务上有合作。

再融资中介机构“翻新”套路

近日，第一财经日报记者以咨询业务为由联系广东多家贷款中介发现广州房产抵押贷款中介电话是多少，一些提供“转贷降息”服务的中介，实际上仍在将房贷转为经营性贷款，即引导消费者用过桥资金结清房贷，再以企业法人或股东名义将房屋抵押给银行，向银行借贷经营性贷款。

这些机构以“贷款利率下调”作为吸引客户的主要噱头。上述贷款中介在今年3月接受采访时宣传，再融资后的经营性贷款年化利率大多在3.4%至3.8%之间，但在近期的采访中，他们大多声称经营性贷款年化利率可低至3%。

“近期市场利率整体下调，经营性贷款利率也进一步下调，此时转贷是个好时机。”广州一家贷款机构的中介告诉记者，若房贷230万元，年化利率为4.5%，降息后可调整为2.9%，一年可省3.3万元，总计可省利息近90万元。

她称，她所在的机构可以联系银行规划两种商业贷款，10年先息后本、20年等额还款，利率均为2.9%。但记者具体咨询后发现，即便满足一系列条件，实际利率也在3.1%至3.3%之间。

一些贷款中介除了以低利率作为噱头外，还借存量房贷利率下调之机，通过包装自己为官方银行、混淆概念等手段误导客户。

自称是某国有银行贷款工作人员的贷款中介岳秋（化名）告诉记者，他们在银行有“内线”，可以在现有基础上进一步降低房贷利率，同时还会有专门人员跟进，在办理“转贷降息”相关业务时，可以帮助客户加快银行贷款申请审批速度，并跟进提前还款流程，从而控制过桥资金成本。

“我们有银行渠道，你提交提前还款申请后，我们可以帮你加快办理。”据他介绍，他们还会通过房产证信息，同步确认在新银行可以申请的商业贷款额度，如果客户有需要，还可以帮忙抬高“超贷”的房产评估价，除了可以覆盖提前还款额度，还可以提供一些额外的资金。

记者就上述说法向某国有银行华南分行理财经理求证。该理财经理称，银行提前还款、贷款流程通常都有具体的审批环节，很难直接干预。这些贷款中介给出的承诺很多基本都是“骗局”，他们大多只是熟悉各家银行的操作流程和贷款政策，以此引导消费者进行违规操作，最终风险还是要由消费者来承担。

存在许多风险

为什么在存量房贷利率下调后，仍有一些贷款中介推荐“转贷”业务?不少业内人士认为，这主要与利差仍有空间有关。

上述广州贷款中介表示，虽然存量房贷利率下调后，部分客户暂停了转贷计划，但近期经营性房贷利率也在不断下降，且优惠幅度较大，且经营性房贷利率与下调后的房贷利率之间仍然存在利率差距。

中国邮储银行研究所所长楼飞鹏表示，我国住房抵押贷款大多为长期贷款，利率以5年期LPR（贷款市场报价利率）为基准，经营性贷款则以短期贷款为主，利率以1年期LPR为基准。5年期LPR高于1年期LPR。同时，出于支持小微企业发展的目的，经营性贷款和消费性贷款利率相对较低，进一步扩大了套利空间。

但值得注意的是，在明显的“套利”背后，贷款转让业务蕴含着诸多隐性成本和风险。

卓玲告诉记者，他在与几家中介沟通准备签约时发现，实际降息并没有想象中那么划算，还有很多额外费用。一方面，这些费用来自“过桥”资金。按照流程，消费者需要先用中介提供的过桥资金结清房贷，然后再去银行申请商业贷款偿还过桥资金。

但由于贷款期限通常长达一周以上，甚至数月，过桥资金成本不低。据卓玲介绍，市场上中介机构的日利率通常在“五万元”左右（即万分之零点五），也就是说，如果要置换230万元的房贷，每天需要支付1150元利息，一个月下来利息可能高达三四万元。

另一方面，这些机构通常收取高额服务费。记者联系多家中介机构发现，服务费基本都在1个点以上。比如一张100万元的贷款转单，服务费至少在1万元以上。在借贷创业贷款过程中，如果创业者不具备资质或者不符合相应要求，“打包”也会需要额外收费。

除了费用高昂广州房产抵押贷款中介电话是多少，“转贷”后贷款期限缩短，月供压力或不减反增。一位去年办理过转贷业务的东莞房主告诉记者，自己将利率5.8%的房贷转为利率3.8%的经营性贷款。原贷款300万元，等额本息还款方式为30年，每月需还款1.7万多元。转为10年期经营性贷款后，每月需还款3万元左右。同时，还要承担“退贷”风险，一旦银行审核发现资金违规流入房市，必须在短时间内填补贷款缺口。

“转贷降息这种操作毫无意义，而且风险很大。”易居研究院研究总监严跃进对第一财经记者表示，这种将传统房贷业务转为创业贷的操作，将购房者“包装”成创业者。但这也存在几个问题。第一，这样的“包装”也是需要成本的。第二，创业贷的期限（大多）只有1至10年，因此每月的还贷压力其实增加了。第三广州房产抵押贷款中介电话是多少，银行的贷后检查会更严格。

监管机构和银行已多次发出警告

近日，河南、湖北、贵州等地银行纷纷发布声明，提醒消费者“转贷降息”、贷款代理等行为隐藏的风险，同时强调银行贷款业务不与中介机构合作。

例如，中国银行贵州省分行10月7日在官方微信发布预警称，不法贷款中介会冒充“xx银行”或“xx银行贷款中心”发布贷款广告，或向消费者推送贷款金额，声称自己“有行内关系”或“可以通过内部流程申请贷款”等，诱骗消费者通过其申请贷款。其实，此类中介与银行并无关系，只是进行虚假宣传，引诱借款人。

河南省郸城县农村信用社10月7日在公告中表示，从未与任何中介机构和个人合作开展贷款中介业务，也未委托任何第三方公司或平台开展贷款业务；在办理贷款业务过程中，除合同约定的条款外，不收取“中介费”、“服务费”、“抵押登记费”等费用。

除了银行，监管机构近期也纷纷发布风险提示。10月初，国家金融监督管理局宁夏监管局发布《关于防范非法贷款中介机构侵害金融消费者合法权益的风险提示》，提醒消费者增强风险防范意识，警惕以“低息快”、“贷款额度准”等名义推销贷款业务的陌生电话或短信，不要随意向他人提供个人敏感信息，不要随意授权他人办理金融业务。

早在2022年底、2023年初，监管部门就集中开展了一轮贷款中介整顿。2022年底，原银保监会发布风险提示，部分不法中介机构挖掘“商机”，向消费者推荐抵押贷款。这种以经营贷替代抵押贷款的操作，暗藏违约违法、高成本收费陷阱、影响个人征信、断资金链、侵犯信息安全等风险。今年2月2日，深圳市房地产中介协会发布《关于严禁本市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”行为的郑重提醒》；2月13日，辽宁银保监局发布《提前还款或转贷风险提示》，提醒转贷经营贷风险及中介机构监管。

严跃进认为，这类贷款业务本身就属于违法行为，地方政府仍需加强宣传，特别是加大对业务经营的检查力度，防止各类空壳公司套取此类贷款资金，同时仍需加大对中介机构的管控。（来源：第一财经）

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