北京银保监局对4家银行立案调查

经济日报-中国经济网记者了解到，针对北京房价持续上涨、个人经营性贷款资金违规流入房市等舆情，北京银保监局迅速行动，会同相关部门迅速采取部署全面自查、开展专项检查、出台专项制度等一系列有力监管举措，坚决贯彻落实中央“房子是用来住的、不是用来炒的”精神，保持了首都房地产市场平稳健康发展。

按照监管要求，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规情况开展自查。自查发现，涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，占经营性贷款自查业务总额约0.35%。这些贷款有的涉及银行业务处理不审慎，有的涉及借款人故意逃避审查。

目前，相关银行正全力推进整改。北京银保监局要求：一是要加快整改进度，对未处置业务实行名单制管理；二是要严格内部问责；三是要认真参考《北京银保监局关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，修改完善银行内部制度、机制和流程；四是要全面加强对信贷业务、内部员工和合作中介机构的管理。

北京银保监局在银行自查基础上，会同相关部门选择重点机构进一步开展专项检查，发现约3000万元信贷资金涉嫌违规流入房地产市场。

目前，北京银保监局已对上述4家银行启动行政处罚立案程序和调查取证工作。

随后，根据调查取证结果，对未按规定做好贷款“三查”或不履行职责的工作人员，将依法予以严厉处罚。同时，北京银保监局还将会同市有关部门，研究建立对违法中介机构和违法借款人的联合处罚机制，切实提高全社会依法合规意识，坚决维护首都房地产市场秩序。

多地商业贷涉嫌违规经营

人民银行广州分行、广东银保监局发布的数据显示，经调查，截至3月16日，发现广东辖区内（不含深圳）银行业金融机构涉嫌违规向920户家庭输送问题贷款，共计2.77亿元。

3月18日，深圳银保监局、人民银行深圳分行公布经营性贷款专项排查结果：已提前追回21笔共计5180万元涉嫌违规贷款，对4家违规机构予以处罚，对14名违规责任人员予以处罚并追究责任，处罚金额合计575万元。

上海银保监局称，上海市135家商业银行完成个人住房贷款管理专项自查，发现贷款资金使用存在违规问题，部分个人消费贷款、经营性贷款流入房地产市场。

在已发现的违法违规行为中，相当一部分贷款由房地产中介机构“包装”推广，涉嫌违规行为包括利用中介机构提供过桥融资取得经营性贷款替代个人住房抵押贷款、将个人经营性贷款多次转借后挪作购房首付等。

谁在为商业贷款进入房地产市场打开大门？

在上海、广州、深圳等地，一些银行、金融中介机构、房产中介提供的服务“过桥融资、全款购房、办理经营贷、还清过桥融资”等一应俱全。经营贷作为支持中小企业发展的金融产品，已经存在多年，为何近两年却发生了变化，甚至成为楼市过热的推手呢？

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受记者采访时表示，造成这些问题的原因有三：第一，经营性贷款利率下降，已低于房贷利率广州全款房做经营贷，呈现明显倒挂现象；第二，贷款期限拉长，出现循环放贷、先息后本、到期续贷等现象，避免资金过桥；第三，贷款额度由原来房产评估值的50%上升到70%至90%。

“从去年开始，我就陆续收到3家银行关于房产抵押贷款的信息，年化利率在3.8%左右，不仅比二套房贷款利率低很多，也低于首套房贷款利率，而且贷款额可以是房价总价的70%。我原本自有资金只有40%到50%，根本不够付二套房的首付，但有了创业贷，我只需要付30%的首付，相当于减少了首付。”上海一位经营户说，“这样的话，我要买二套房，肯定用创业贷，不做房贷。”

利率下行后，经营性贷款不仅降低了融资成本，而且还被违规者用来变相规避限贷政策中的贷款比例限制，削弱了房地产市场调控的有效性。

不少房产中介向炒房者宣传用创业贷款买房的“概念”，为买卖公司提供中介服务。在上海、深圳等地，购房者只需花几千元，通过中介购买一家成立一年以上的公司，购房者只要是公司前三名股东之一，名下有房产广州全款房做经营贷，就可以用房产作为抵押向银行申请创业贷款。

在深圳炒房的魏女士，在经纪人的唆使下，于2020年4月以463万元的贷款，在深圳某热门地段买了一套总价728万元的房子。她通过经纪人花了7000多元买下一家公司，“目的就是为了拿经营贷，这其中还包括给公司做一年会计的费用”。但当月，经营贷违规流入楼市被媒体曝光，随后银行收紧贷款政策，要求必须6个月内完成房产过户，才能申请经营贷。24%的高额年利率榨干了魏女士，导致她资金链断裂。最终，这套房子于2020年12月被法院拍卖。

经营性贷款大量涌入楼市，加大了炒房资金的杠杆率，这种“火上浇油”的行为，助长了部分地方楼市的投机氛围。

监管仍需加强

目前市场上存在大量金融中介机构，他们通过微信群、理财经理、自媒体、小额贷款公司、理财公司、咨询公司等方式对接银行资金、开展业务，大部分没有固定的办公场所。

银行对经营性贷款借款人资质审核不严格，对贷款资金流向不严把关，李雨嘉称，这也纵容了金融中介、房产中介的不法行为，让炒房者轻而易举地获得低成本资金。

事实上，除了经营性贷款违规流入房地产市场外广州全款房做经营贷，在贷款过程中还存在不少“传统套路”，如通过夸大房屋评估价格（高评估高贷款）、虚假银行对账单、虚假收入证明、修复不良信用记录等贷款相关环节，这些操作几千元通过中介就能搞定。

贷款环节是否会出现乱象，取决于银行有没有加强审核的动力，是否也想在楼市套利。复旦大学管理学院副教授刘明宇建议，应尽可能通过市场化手段引导金融资源的配置，避免不同层级的金融集团之间形成套利空间。同时，应加强监管，一经发现绝不宽大处理。

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