房产抵押贷款利率的大小主要有哪些因素决定?

1、央行贷款基准利率

这个在一定时期内是固定不变的，这个就是标准，所有的贷款利率都要以这个为基础做上下浮动，法律上不允许超过这个基准利率的规定的范围。最近一次贷款基准利率的公布是央行在15年10月24日公布的。

2、不同的放款主体也会有不同的实际贷款执行利率

从大的层面上来讲，银行的放款利率会相对低一些，在银行之间，由于各个银行的资金存量，不同时期的政策等的不同，也会有同样的贷款条件执行的不同的实际贷款利率的情况。但是都会以央行公布的基准利率为准，同时受监管政策的约束。比如前段时间要求的首套房贷款利率要求上浮10%或者是15%等。

再者就是民间的贷款机构，贷款利率会比银行的贷款利率高，因为条件相对放的较宽，要求没有那么严格，放款快，流程短，所以利率就相对较高。

3、自身的贷款资质和要抵押的房产条件

这个是可以控制的，下面要介绍的如何降低自己的房产抵押利率水平，也主要从这个方面去做，下面会有介绍。而上述两个方面是政策性的，不可控制的，所以我们了解就好，也即是控制能控制的，掌握不能控制的。

个人资质包括你的个人征信情况、收入情况，还款实力如何，婚姻情况，年龄，职业等等，具体到每个细节，这里举一个例子，如果你是公务员或者是军人，那么对比同等条件下，你的贷款利率有可能就会获得某种优惠，相反如果你是一个无业游民，银行可能就直接拒贷，更谈不上贷款利率高低的问题了。

房产条件也会影响你的贷款利率，同样是举个例子，主要是看你的房子变现如何，广州的张女士在郊区的一座别墅用来做抵押的贷款利率水平就比在市内的一套房子所抵押的贷款利率要高，甚至是银行还考虑要不要对其郊区的别墅作抵押贷款。

各银行和贷款机构的实际执行的房产抵押贷款利率是怎样的?

银行实际执行的都是有一定比例的上浮，上文说过银行方面实际执行的贷款利率首先在央行基准利率的基础上会受到大环境监管政策的影响，有一个大的框架。比如某行在前段时间监管消费贷流入房市的相关政策背景下，就上调信用贷款的利率为基准利率上浮20%，同时严格控制贷款用途，这在抵押贷款领域是一样的道理。

细节上来讲，同等条件下，不同银行因放款的政策不同，实际执行的利率也不同，前文已经提到过，更多地还是看借款人的相关条件，再在整体的基础上作调整。

而民间借贷机构在这一块更是灵活，虽然大家都知道的比银行同期贷款利率高，但是也会根据贷款人的条件，调整相关的利率，从某种意义上来讲，他更看重的是房产的条件，主要是好不好卖，即变现能力是不是很强。

我们应该如何做才能降低自己做房产抵押贷款利率?

综上所述，影响贷款利率的因素我们业已做了相关的了解，那么还如何做才能减少或者说是找到贷款利率低的贷款产品呢?

1、注意培养自己的个人征信;这个尤为重要，平时信用卡一定要注意还款期，不要出现逾期的情况，有其他贷款一定要按时还，如果是注册的有公司，一定要注意按时报税，不要与客户发生那种违约被起诉的经济纠纷，以防被记录在案，备案到个人征信里面。

2、不要有过高的负债;也即是说在你要做一笔抵押贷款的时候，不要同时拥有过高的其他负债，因为你有其他负债，银行会判定你的还款能力会弱一些，相应地风险增加，进而会提到相应的贷款利率执行。

3、注意自己的银行流水;半年内的银行流水要注意，这个也是证明你还款能力方面影响你的贷款利率的。其他的还包括要有有效的收入证明，表明你有足够的还款实力。

4、如果可能的话，选择容易变现的房产做抵押;因为好卖，所以逾期不还款的风险对于贷款机构来说，就多了一层保证，那么在你借贷的时候，相应地就会在利率上有一些松动。

总的来讲，大的方面其实就三个：做个守信用的好人，那就说明你有良好的征信，不轻易违约和逾期;再者就是稳定一些，干正事，有好的规划，有充足的还款实力，还有就是有一套好房子。其实说这么多，就是你想要贷款率低一些的贷款，首先要了解你自己的的条件，你的贷款条件越好，越容易贷到款，同时贷款利率也会相对低。你的条件越差，越不容易做贷款，即使有银行或者是机构愿意贷给你，执行的贷款利率也会很高。

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