小课堂行业经验-如何分析征信报告（上）

第三部分：借贷交易明细

下面我们接着分析。首先看一下案例图，信贷交易明细。这部分信息呢是我们信用报告中最重要的一部分。这部分基本上就会把我们所有的一些贷款信息，信用卡信息，担保信息等等，具体的细节全部会体现出来。包括我们在哪家银行借了多少钱，还款期数是多少，每月的还款日是多少？那最重要一点呢，还有我们的详细的一些逾期性逾期记录，逾期信息也都会体现，哪个月发生的逾期，逾期的金额是多少？当前的状态等等都会体现。

那还有你们如果担保的情况下呢，具体的担保人的姓名也会体现担保的金额是多少。那如果是被担保人在这期间内有过逾期。那么这部分呢也会记录下来。所以我们在处理征信逾期的时候，这部分信息是我们最先要看懂和掌握的。

首先我们看第一部分贷款。那贷款包含了哪些类别呢？带大家了解一下，贷款部分包含了房贷、车贷、个人经营贷、个人助学贷、消费金融贷、网贷，还有一些其他的贷款等等。那这些都属于贷款类别的范围。那无论是贷款类别或者是信用卡类别，他都会显示账户的还款情况以及交易明细。

那我们看下图：

我们看一下，下面图的贷款情况，以及一些还款的记录。2019年的11月5日，南京某股份有限公司发放了一笔6000元的个人贷款给罗小姐。那属于信用免担保类型的贷款总共分了12期。2020年的11月5日到期

那我们接着往下看，从账户状态开始，那账户状态显示的是正常账户状态呢是指该账户当前处于何种状态。除了正常以外，还包括了逾期呆账转出和结清这几个状态。

此项反映了该银行机构对该笔 贷款 风险程度的一个评估。那我们大家在学习一下，除了正常状态以外，其他状态所代表的一些含义。

先看一下呆账：呆账就是经长期催讨不能收回，长期处于呆账状态的贷款。那一般连续两年以上没有过还款的情况，那一般都会变为呆帐。所以说呆账的状态是非常严重的。到了这种状态，就是银行判定我们几乎就没有还款的可能性了。只要银行看到我们的信用报告上有呆账的状态，那就不用想着哪家银行能为我们进行贷款。

再看转出：那简单来说呢，这里指的是啊指的就是债权转移了。银行为了本行流动性的需要，会将部分不能及时而不能收回的一些贷款打包给其他银行。那同样银行看到我们信用报告上有这种转出的状态啊，也是不可能给我们贷款。

那还有结清的状态：我们大家应该很好理解，那就是我们已经啊提前还了，已经把所有贷款全部还清了，已经结束了。

那我们再看下面的五级分类。五级分类也包含了有了状态，分为了正常、关注、次级、可疑和损失。给大家介绍一下每一个状态所代表的不同含义。

正常：正常就是借款人能够履行合同，不存在任何影响，借款人按时足额偿还贷款的因素。金融机构对借款人的还款能力有充分的把握，贷款损失概率为0。

关注：就是尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对缓缓产生不利影响的因素。如果这些因素继续下去，借款人的朝我能力受到影响，我们损失概率啊我们超过5%。

还有次级：那次级就是借款人的还款能力出现明显的问题，还是有逾期，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息。需要通过借款人的资产执行抵押担保来工作。那贷款的损失率达到了30%到50%

接下来的可疑：那就是这伙人无法足额偿还贷款的本息。即使执行抵押担保，那也可能会造成较大的损失。金融机构为处理资金的损失，会动用清收催收队伍，为借款人的资产进行清算，进行一个拆分合并或者是抵押物处理的方式，来保证资金的活动情况。即使损失和浪费了人力成本。那也要讨回应得的债务。

最后一个最严重的损失：这伙人已无法偿还本息。无论采取什么样的措施的程序，都无法从贷款这面处理持续资金或者收回极少部分的资金。

那另外。重点提醒一下大家，当我们打印打印来个人征信报告以后，我们看到了哪一家银行有当前逾期，并且有当前银行金额的情况。那么有当前逾期到这种情况，可以需要把该行的当前逾期的金额还上以后，我们停止逾期。

然后正方格子里面都会显示我们的逾期月数。那大家可以看图片啊，这一条显示的整个24个月的还款记录。我们可以看看小方格里面显示的一些数字，还有字母和符号。那这些都是房管记录的一些标识符，分别代表什么含义呢？

首先我们看一下这个斜杠啊，斜杠代表着未开贷款账户，或者是没有或者说没有发生过信贷交易行为。

N代表没有还款历史，或者没有发生过还款的行为，N和*都是代表正常的。

数字1234567啊，这代表了你逾期的最长月数。也就是说如果我们有1开始，会从一开始，那么如果下个月不管，就会变成2。第三个月不管就会变成3，第4个月没有还了，有4。因此一直到第7个月啊，也就是180天以上，仍然不管，最后呢。这个显示为7。数字到了7的状态以后呢，就不会再提高了。有人问到了7的状态以后，也一直不管，我们会显示什么呢？依然显示为7。如果连续不还的话，那也就是连续一直显示7的状态。那比如说啊我们连续10个月没有还，那么下面你方格里面就会显示1234567777这样的一个状态。那也就是所谓的延期黑户状态来了。

第四部分：信用卡交易明细

信用卡交易明细比贷款类别了增加了已用额度和近6个月的使用额度。还有他把还款日变为账单日了。那其他大致是基本相同的。还有一个不同的地方是在账户状态上。贷款和信用卡有所不同，贷款的账户状态，而这些上面第三部分已经清楚描述。

信用卡则有以下状态：止付、呆账、销户、还有未激活。那我们先说一下信用卡冻结和止付的区别含义。

冻结：一般都是司法机关实施，比如法院、工商、税务等部门的要求保全行为及诉讼、欠税、偷税等执法办案的执行情况，那这属于一种司法的行为。还一种是出现了恶意套现，立马纠错的情况，那也有可能会导致冻结，也可能是丢失或者挂失后的状态，是银行或者账户是他本人实施操作的，这是属于一种管理行为，包括一般有两种情况，一种是为保证用卡安全的问题。比如说卡遗失了，或者是被他人冒用，盗刷的时候，我们可以要求支付该卡，减少我们持卡人的损失。

止付：是持信用卡本人在消费超过限额后，并没有在规定期限内归还，那也就是说，长时间逾期状况，也可能会导致止付。

当银行看到我们的卡状态有冻结或者是止付的情况下，也是很难给我们贷款的或者批信用卡的。所以具体还要看我们冻结和止付的实际情况。

信用卡小方格的部分与贷款是同样的道理。

这里和大家总结一下，当我们启用交易明细部分的还款和逾期记录。出现了n、星号、井号、还有斜杠以外，所有的包括1234567或者是呆账止付级别的标记的情况，那都算是逾期和不良记录。

第五部分：公共信息明细以及查询记录

公共信息明细以及查询记录。那我们先看公共信息明细。这部分信息属于非银行的信息。个人征信报告里面通过其他部门采集的，可以反馈客户的收入，缴纳欠费或者其他资产状况的信息。

具体包括了：住房公积金缴纳的信息和最近5年内的欠税信息、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信的一些记录等等。这部分信息。有些人可能没有在信用报告上不会显示，一个原因可能就是因为年龄比较小的话，上班的时间会比较短，可能还没有缴纳过社保，或者说如果有些人交纳时候，但是更新的信息不够及时。

第二个原因，可能我们没有过任何的一些被执行的案件和行政处罚，或者是我们所在的城市地区不同。那在采集信息的政策上，以及机制也会有所不同。如果公共信息记录中有法院民事判决记录和强制执行记录，那一定会影响到贷款。但如果说民事判决和强制执行记录已经结案或者是完毕的情况下，也可尝试向原判决的法院申请判决信息。

信用报告中的最后一部分信息查询记录。那查询记录包含了两个板块的内容。第一个板块内容是查询记录汇总，包括个人征信。最近一个月内的查询机构数、查询次数，还有最近两年内的查询次数。

另一部分是信贷审批查询的记录明细。这部分体现了个人信用报告在近两年内被查询的情况。那包括了查询日期，查询者与查询原因。一般查询原因主要有贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理。本人查询本人查询和异议查询等情况。

贷款审批和信用卡审批，我们大家都了解。担保资格审查就是如果说我们要为其他人进行担保贷款的，那银行一般他会查询我们的个人信用报告情况。那这个时候就会标记为担保资格审查。还有贷后管理。是我们在银行办理过贷款或者信用卡之后，银行会上征信查询我们的一些个人信用信息，那就会有贷后管理的提示。贷后管理是控制风险，防止不良贷款发生的重要环节。利益查询是银行以核查为理由，向个人征信系统查询该客户的个人信用报告。

我们还要知道大多数银行或金融机构判定的查询标准是一个月内的贷款或者是信用卡的审批，查询次数不要超过三次两个月最好的，查询超过6次基本很麻烦。

查询次数过多，为了控制风险，银行或金融机构很可能无法为我们提供贷款。那查询记录同样会保留两年之久。所以我们不要随意的查询我们个人的信用报告。

还有一个重要点我们要知道。如果发现有机构在未授权的情况下，查询了我们的征信，一定要提出征信异议申请。央行为彻查该机构的查询原因，并且最终给出结论。所以额外提醒一下大家，像我们的手机短信经常会受到一些关于网贷的一些贷款连接。当然了还有一些不合法的一些金融机构。那短信上面提示，可以查询申请额度啊等等这样的情况，这些或许都会查询我们的征信报告，从而影响我们的个人征信报告。

关于个人信用包括的分析解读啊，就全部为大家讲解完毕了。那么相信大家也对整个的征信增加了一点儿知识。

主营业务：银行房产抵押贷款、机构房产一二押、银行信用贷、垫资过桥、贷款到期续贷、中小企业融资、债务重组、电商贷、民间抵押、车贷

我们优势：广州市68家银行均有可做，可处理各类疑难杂症案件，主打安全0套路，0风险，高效快速，方案选择多。

财富热线：186-8846-1427 戴