最近不少广州的房贷朋友在后台问：“听说2025年存量房贷利率调整了，可我查了月供短信，数字跟以前一模一样，这是咋回事？”别急，今天咱们就来盘盘最常见的3个原因，手把手教你快速排查。

一、可能还没轮到你调整——政策是“分批落地”的

首先得明确：这次存量房贷利率调整不是“一刀切”，银行是分批次处理的。就像去年部分城市调整时，有的客户9月收到变化，有的10月才更新，主要看银行的系统处理进度和客户的合同类型。

举个例子，广州某大行内部通知里提到，会优先处理“首套房贷”“原利率明显高于LPR”的客户，比如2021年前后高位站岗（利率5.8%以上）的这批人。如果你是2023年后办的房贷，原利率本身就不高（比如4.1%），可能银行会排在后面处理。

另外，合同里的“重定价日”也会影响调整时间。很多人的房贷合同里写着“每年1月1日调整”或者“贷款发放日调整”。比如你是2020年5月10日贷的款，重定价日就是5月10日，那这次调整可能要等到5月才会反映到月供里。这时候就算政策1月出，你的月供短信1月没变化也正常——得等重定价日到了，银行系统才会自动更新利率。

怎么查？翻出房贷合同，找“利率调整方式”这部分，里面会明确写重定价日（一般是1月1日或贷款发放日）。如果今天还没到这个日期，耐心等几天就行。

二、你的利率类型可能“不参与调整”——固定利率没变化

第二个常见原因是：你可能签的是“固定利率”合同。这次调整只针对“浮动利率”的存量房贷，固定利率从签合同那天起，利率就锁死了，不会随LPR或政策变化。

我有个朋友就是这种情况，他2019年转LPR时选了固定利率（当时觉得LPR会涨），结果现在政策调整，他的月供还是雷打不动。怎么判断自己是不是固定利率？看合同里的“利率类型”条款，写“固定利率”的，这次调整跟你没关系；写“浮动利率，参考LPR定价”的，才在调整范围内。

另外，还有种特殊情况：部分客户之前办过“转贷”（比如商贷转公积金贷），或者房贷已经还清了一部分（比如提前还款后缩短了期限），这时候银行可能需要重新核算月供，但利率调整和还款方式变化是两码事——如果是提前还款导致的月供变化，短信里一般会注明“因提前还款调整”，和这次利率调整无关。

怎么确认？打银行客服电话（比如建行95533、工行95588），报身份证号查房贷利率类型，秒懂。

三、银行系统或短信“延迟更新”——可能明天就变了

最后一个原因最“虚惊”：银行系统更新需要时间，或者短信没显示完整信息。

比如，有的银行是批量调整，可能今天处理1万笔，明天处理2万笔，你的那笔可能还在系统里“排队”。我同事上周五查月供还是老数字，周一再看就降了200多——银行周末没处理，周一才更新。

另外，短信内容可能没写全。有些银行的月供短信只显示“应还金额”，不显示利率变化细节，这时候你直接查手机银行更准：登录APP，进“贷款”页面，找“还款计划”或“利率详情”，里面会明确显示最新的执行利率和月供金额。

还有种情况是，利率降了但月供变化不大，被你忽略了。比如原利率5.5%，现在降到4.2%，贷100万30年，月供从5677元降到4919元，差了758元，这肯定能看出来；但如果是贷50万20年，原利率5.0%月供3272元，降到4.2%月供2994元，差278元，可能你以为“没变化”。这时候建议用房贷计算器（各大银行APP都有）自己算一遍，对比短信金额，就能确认了。

怎么办？等13个工作日再查手机银行，或者直接去线下网点打一份最新的还款计划表，一目了然。

总结：3步快速排查

1. 查合同/打客服：确认是浮动利率还是固定利率，以及重定价日；

2. 看时间：如果重定价日还没到（比如1月1日调整的，现在12月肯定没变化），等日期到了再看；

3. 换渠道查：别只看短信，手机银行、APP或线下还款计划更准。

最后提醒：如果确认是浮动利率、重定价日已过、系统也更新了，但月供还是没变化，直接打银行客服投诉——这种情况概率极低，但万一遇到，银行会优先处理你的单子。

说到底，这次调整是国家给的“真金白银”福利，大部分人都会在最近12个月看到月供变化。别急，按上面的方法一步步查，准能弄明白！