前几天有个在广州看房的朋友问我：“2025年买房，商业贷款选等额本息还是等额本金？听说两种方式利息差不少，但具体怎么选又搞不明白。”其实这问题特别常见，今天咱们就用广州的实际情况聊聊——两种还款方式到底有啥区别？怎么选才不踩坑？

先搞清楚：两种还款方式到底啥区别？

简单说，等额本息和等额本金的核心区别在“月供结构”上。

等额本息：每个月还的钱数固定。比如贷200万，30年，首套房贷利率按2024年底广州主流的4%算（2025年大概率波动不大），每月大概还9548元。但这9548元里，前几年大部分是利息，本金还得少；越往后，利息占比越低，本金占比越高。

等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，所以月供总额越来越低。同样贷200万，30年（360期），首月本金是200万÷360≈5555元，首月利息是200万×4%÷12≈6667元，所以首月还12222元；第二个月本金还是5555元，但利息变成（200万5555）×4%÷12≈6648元，月供就降到12203元……每月少还19块左右，最后一个月大概还5600元。

一句话总结：等额本息“月供稳如老狗”，等额本金“开头压力大，越还越轻松”。

算笔账：月供和总利息差多少？

光听概念可能没感觉，咱们用广州常见的200万贷款、30年、4%利率来算笔明白账（数据参考银行房贷计算器）：

等额本息：总还款额约343.7万，总利息143.7万，每月固定还9548元。

等额本金：总还款额约320.7万，总利息120.7万，比等额本息少23万！但首月要还12222元，之后每月递减。

看到这可能有人想：“少23万利息，那肯定选等额本金啊！”别急，先看自己扛不扛得住前期压力。比如在广州，假设家庭月收入2万，等额本息月供占收入47%，等额本金首月占61%——如果家里有娃要养、老人要照顾，或者收入不稳定（比如做销售、自由职业），首月1.2万的月供可能直接压得喘不过气。

反过来，如果夫妻双方收入高且稳定（比如两人月入3万+），或者计划510年内提前还款（等额本金前期还的本金多，提前还更划算），那选等额本金确实能省不少利息。

广州买房人怎么选？看这3个实际情况

1. 当前月供压力：广州新房均价4万+，买个80平的小两居也要320万，首付30%就是96万，贷款224万。这时候等额本息月供约1.07万，等额本金首月1.39万——如果家庭月收入只有1.5万，选等额本息更稳妥，不然容易“月供焦虑”。

2. 收入增长预期：比如在互联网、金融行业工作，未来35年收入可能涨30%以上，选等额本金前期压力大但后期轻松；如果是普通上班族，收入增长慢（比如年涨5%），等额本息的“固定月供”更适合，不会因为收入没涨、月供没变而降低生活质量。

3. 是否计划提前还款：广州很多人会在510年内换房或提前还贷。等额本息前5年还的利息多（比如贷200万，前5年还了约34万利息，本金只还了23万）；等额本金前5年还了约30万利息，本金还了33万——如果打算提前还，等额本金能省更多利息（因为本金还得快，剩余利息更少）。

2025年广州的小提醒：利率和政策影响

2024年广州首套房贷利率从4.2%降到了4%左右，2025年大概率维持在3.8%4.2%之间波动。利率越低，两种方式的利息差会缩小（比如利率3.8%，200万30年贷款，等额本息总利息约136万，等额本金约114万，差22万；利率4.2%时，利息差约25万）。但不管利率怎么变，核心逻辑不变：压力大就选等额本息，能扛前期压力、想省利息就选等额本金。

最后说句大实话：没有“绝对更好”的方式，只有“更适合自己”的选择。如果实在纠结，可以用银行的房贷计算器输入自己的贷款金额、年限、利率，先算清楚两种方式的月供和总利息，再结合家庭现金流做决定——毕竟买房是大事，钱怎么还，得让自己睡得着觉才行。