最近广州房贷圈传得最火的消息，大概就是“2025年起房贷还款年龄延长至75岁”了。很多快退休的叔叔阿姨，或者想帮父母买房的年轻人都在问：这政策到底咋用？要是父母年龄大了申请贷款，是不是必须拉上子女？子女征信不好会不会被拒？今天咱们就掰开了揉碎了聊清楚。

一、75岁还款年龄到底啥意思？先别急着“接力”

首先得明确政策核心：以前广州大部分银行规定“借款人年龄+贷款期限≤70岁”，现在改成“≤75岁”。举个例子，50岁的人想贷款，以前最多贷20年（50+20=70），现在能贷25年（50+25=75）。这相当于给年龄较大的购房者更长的还款时间，月供压力更小。

但注意，这不是说75岁的人还能新办房贷。比如65岁的人申请贷款，最多只能贷10年（65+10=75）。政策主要利好的是4560岁这个年龄段的购房者——他们可能有改善需求，但收入高峰期快过了，延长贷款期限能降低月供压力。

二、子女征信要不要查？关键看是不是“共同还款人”

大家最关心的“子女征信”问题，其实分两种情况：

情况1：父母自己收入够覆盖月供，不需要子女帮忙

如果父母虽然年龄大，但退休金、存款、其他稳定收入（比如房租）加起来，能覆盖每月房贷（一般要求收入是月供的2倍以上），银行可能直接批贷，这时候不需要子女参与，自然也不会查子女征信。

比如55岁的张叔，每月退休金1.2万，想贷200万，按25年还，月供大概9000多。他的收入是月供的1.3倍，可能不够，但如果加上每月5000的房租收入，总月入1.7万，就是月供的1.9倍，接近银行要求，这时候可能不需要子女帮忙。

情况2：父母收入不够，需要子女当“共同还款人”

如果父母收入刚好卡线，或者银行觉得年龄大了还款风险高，就会要求子女作为“共同还款人”。这时候子女的征信就成了关键——银行会查子女的逾期记录、负债情况、征信查询次数。

比如60岁的李阿姨想贷150万，贷15年（60+15=75），月供大概1.1万。她每月退休金6000，明显不够覆盖2倍月供（2.2万），这时候银行会让她的子女（比如30岁的儿子）作为共同还款人。儿子如果征信良好，月入2万，那总月入2.6万，符合要求；但如果儿子有过3次信用卡逾期，或者网贷负债太高，银行可能直接拒贷。

三、广州银行实际怎么操作？已有案例能参考

从2024年广州部分银行的试点情况看（毕竟2025年才全面执行，但银行已经在调整细则），大部分银行对“共同还款人”的征信要求集中在三点：

1. 近2年无连3累6逾期（连续3个月逾期或累计6次逾期）；

2. 负债率不超过50%（比如子女月供+其他贷款月供≤月收入50%）；

3. 征信查询次数半年不超过6次（避免“多头借贷”嫌疑）。

举个真实例子：今年3月，广州某国有银行受理了一笔62岁客户的房贷，贷款期限13年（62+13=75）。客户月收入8000，月供6500，收入刚好覆盖1.23倍，银行要求其女儿作为共同还款人。女儿28岁，月入1.5万，征信无逾期，负债只有车贷月供2000，最终顺利批贷。

但也有反例：去年12月，一位58岁客户申请20年贷款（58+20=78，当时政策还没调整，所以被拒），后来政策调整后重新申请17年贷款（58+17=75），但他儿子半年内征信被查了8次（因为申请了3家银行信用卡），银行觉得有风险，要求增加抵押物才批贷。

四、想办这种贷款？先帮子女查3样东西

如果打算用“延长还款年龄”政策，尤其是需要子女当共同还款人的家庭，建议提前13个月做这3件事：

1. 查子女征信报告：可以在“中国人民银行征信中心”官网免费查，重点看逾期记录、贷款笔数、担保信息；

2. 算子女负债率：把子女的房贷、车贷、网贷月供加起来，别超过月收入50%；

3. 控制征信查询：别随便点网贷“查额度”、申请信用卡，这些都会留记录，影响银行判断。

最后提醒一句：虽然还款年龄延长到75岁是好事，但贷款期限越长，总利息越高。比如贷200万，25年总利息比20年多近30万。建议根据家庭实际收入和未来规划，权衡贷款期限——毕竟子女作为共同还款人，一旦父母还不上，银行是有权找子女追债的。

总结下来，广州房贷还款年龄延长至75岁，是否需要子女征信良好，关键看父母是否需要子女当共同还款人。如果父母收入够，子女不用参与；如果需要子女帮忙，那子女的征信必须“干净”。打算用这个政策的家庭，提前帮子女查征信、降负债，才是最实在的准备。