最近有广州的朋友问我，房贷利率转LPR后，银行给了两个调整日选项——1月1日或者放款日，到底选哪个更好？这事儿看起来简单，其实和咱们钱包直接相关。今天咱们就用大白话聊清楚，结合2025年可能的LPR走势，帮你做个明白人。

先搞懂：两种调整日到底啥区别？

简单说，调整日就是房贷利率“更新”的日子。选1月1日，每年1月1日你的房贷利率会重新计算，参考的是前一年12月20日的LPR；选放款日（比如你是2023年5月10日放的款，调整日就是每年5月10日），参考的是放款日前一个月的LPR（比如5月10日调整，参考的是4月20日的LPR）。

举个例子更清楚：假设你放款日是3月15日，选放款日调整，2025年3月15日你的利率就会用2025年2月20日公布的LPR来算；选1月1日调整，2025年1月1日的利率用的是2024年12月20日的LPR。

关键看：2025年LPR可能怎么走？

要选对调整日，得先猜LPR的“脾气”。2023年以来，5年期以上LPR降了两次（从4.3%到4.2%），2024年又降了一次到4.1%。现在市场普遍预测，2025年经济稳增长压力还在，LPR可能继续降，但具体啥时候降？

比如，中信证券预测2025年上半年可能有12次LPR下调，尤其一季度概率大；华泰证券则认为下半年随着内需回暖，降LPR的节奏可能放缓。如果上半年降得多，选放款日在上半年的朋友可能更占便宜——比如放款日是4月，4月调整时能赶上3月的LPR，如果3月LPR降了，当月就能少还钱；而1月1日调整的朋友，只能用前一年12月的LPR，可能赶不上上半年的降幅。

反过来，如果LPR下半年降得多，比如7月降了，放款日在8月的朋友，8月调整时能用7月的LPR，而1月1日调整的朋友要等到2026年1月才能享受，中间多还半年高利息。

算笔账：哪种调整日更省利息？

咱们用具体数字模拟一下。假设你房贷100万，30年等额本息，当前利率是LPR+0.1%（比如LPR4.1%，利率就是4.2%）。

情况1：2025年3月LPR降0.1%到4.0%

放款日是4月10日（选放款日调整）：2025年4月10日利率更新为4.0%+0.1%=4.1%，月供从约4831元降到约4774元，每月省57元。

选1月1日调整：2025年1月1日利率用的是2024年12月的LPR（假设还是4.1%），利率还是4.2%，要等到2026年1月才会用2025年12月的LPR。这意味着2025年全年月供都是4831元，比放款日调整多掏684元（57元×12个月）。

情况2：2025年11月LPR降0.1%到4.0%

放款日是12月10日（选放款日调整）：2025年12月10日利率更新为4.0%+0.1%=4.1%，但12月可能只执行20天，实际省的钱不多。

选1月1日调整：2026年1月1日利率用2025年12月的LPR（4.0%），2026年1月开始月供降为4774元，反而比放款日调整更划算。

给广州朋友的实在建议

结合广州房贷的特点（放款日集中在38月的居多）和2025年LPR可能上半年降的预测，给三个选择思路：

1. 放款日在上半年（16月）的朋友：优先选放款日调整。比如放款日是3月，2月LPR如果降了，3月就能少还钱，刚好赶上上半年的降息窗口。

2. 放款日在下半年（712月）的朋友：可以考虑1月1日调整。因为下半年LPR如果降，放款日调整可能当年享受不到多少，反而1月1日调整能“攒”到前一年12月的LPR，第二年年初统一降，更实在。

3. 记不住日期的懒人：选1月1日。每年就看12月的LPR，调整时间固定，不容易忘，适合怕麻烦的朋友。

最后提醒一句，调整日选了之后一般不能改（个别银行允许1次变更），所以得结合自己的放款月份和对LPR的判断。2025年如果LPR降得早，放款日在上半年的朋友偷着乐；如果降得晚，1月1日调整的更稳。不管选哪个，核心就一条——让调整日尽量“追上”LPR下降的时间点，这样利息才会少。

（注：文中LPR走势为市场预测，实际以央行公布为准；房贷利率计算基于当前普遍加点，具体以个人合同为准。）