最近有朋友问我，2025年在广州用房子抵押借钱，银行还非要公司流水吗？特别是像我们这种个体工商户，平时收账都走个人账户，哪来的公司流水？今天就跟大家聊聊这个事儿，结合广州本地银行的最新政策和实际案例，给需要办抵押贷的朋友支支招。

2025年广州抵押贷，公司流水到底是不是“必选项”？

先明确结论：大部分银行还是要看流水，但个体工商户不一定非要“公司流水”。

2025年广州的住宅抵押贷款政策延续了前两年的宽松趋势，但核心逻辑没变——银行要确认你有稳定的还款能力。公司流水（对公账户流水）只是证明还款能力的一种方式，不是唯一。

比如我咨询了广州几家主流银行（像工行、招行、广州农商行），客户经理普遍说：如果是上班族，可能看工资流水；如果是企业主或个体工商户，会更关注经营相关的资金流水，对公、个人都可能看，但重点是“能证明收入稳定性”。

个体工商户没公司流水？这4类材料能“救急”

很多个体老板平时进货、收款都用自己的银行卡，根本没开对公账户，哪来的公司流水？别慌，银行早就考虑到这种情况了，用这4类材料代替，一样能证明还款能力：

1. 个人银行卡流水（重点看“有效进账”）

银行最认的是“个人经营流水”——比如你用自己的银行卡收客户货款、付供应商钱，这些记录都算。但要注意：

流水要打近6个月的，别只打12个月；

进账要“清晰可解释”，比如备注“XX货款”“XX服务费”，比单纯转账更有说服力；

总进账最好能覆盖月供的2倍以上（比如月供1万，流水月进账至少2万）。

举个例子：做服装批发的王姐，平时用自己的农行卡收客户转账，备注都是“5月连衣裙货款”，她打了6个月流水，总进账平均每月8万，申请500万抵押贷（月供约2.5万），银行看了直接通过。

2. 纳税记录/社保缴纳记录（证明“持续经营”）

个体工商户如果有按时报税（哪怕是零申报），或者给自己/员工交了社保，这些记录能当“辅助材料”。银行看到你正常纳税、交社保，会觉得你经营稳定，还款更有保障。

比如在天河做餐饮的张哥，虽然流水进账波动大（旺季30万/月，淡季10万/月），但他连续3年都按时申报个税（经营所得），还交了3个员工的社保，银行综合评估后还是批了贷款。

3. 经营合同/订单（证明“未来收入”）

如果刚好有长期合作的客户，手头有未结的订单或合同，也能拿给银行看。比如接了个3年的供货合同，每年保底50万收入，银行会把这个算进“预期还款能力”里。

4. 其他资产证明（降低银行顾虑）

如果上面的材料都不太够，还能提供其他资产——比如定期存款、理财、另外的房产（哪怕没抵押）、车产等。这些能证明你“抗风险能力”，银行会更放心。

2个“避坑提醒”，个体工商户一定要注意！

说了能替代的材料，再聊聊容易踩的坑：

第一，别临时“刷流水”！ 有些朋友听说要流水，就找亲戚朋友互相转账，把流水“做”得很好看。但银行现在风控系统很严，这种“快进快出”“无实际经营背景”的流水一眼就能识破，反而可能被拒贷。

第二，提前13个月“整理”流水！ 如果你打算半年内申请抵押贷，从现在开始就用固定的银行卡收经营款，尽量别用太多卡倒来倒去；转账时备注清楚款项用途（比如“XX店5月租金”“XX客户货款”），这样到时候打出来的流水更清晰。

总结：2025年广州抵押贷，个体工商户不用慌！

简单说，2025年广州的住宅抵押贷款，银行要公司流水的核心是看你有没有还款能力。个体工商户没公司流水没关系，用个人经营流水、纳税记录、订单合同，甚至其他资产证明，都能替代。关键是提前整理好材料，让银行“看明白”你的收入来源稳定。

最后再给个小建议：如果担心材料不够，可以多问几家银行——不同银行的风控松紧度不一样，有的更看重流水，有的更看重抵押物价值或经营稳定性。多对比，总能找到适合自己的方案。