最近有几个广州的朋友问我：“听说2025年房贷抵押的征信要求松了？我之前有过几次逾期，还能拿房子去银行贷款吗？”今天咱们就掰开了揉碎了聊——2025年广州住宅抵押贷的征信门槛到底啥情况？逾期几次还能上车？

一、2025年广州抵押贷征信政策：真的松了，但没“大水漫灌”

先给结论：2025年广州多数银行对抵押贷的征信要求确实比前两年灵活了，但“宽松”不等于“没底线”。这两年经济环境变化，银行也在调整风控策略，更看重“实际还款能力”而非单纯卡征信瑕疵。

举个例子，以前某国有大行要求“近2年不能有连2累6”（连续2个月逾期或累计6次逾期），现在部分支行放宽到“近2年累6可以沟通，连3才直接拒”；城商行更灵活，像广州银行、东莞银行这些本地行，对“非恶意逾期”（比如忘记还信用卡12次）的容忍度更高，甚至允许近1年累45次，但会要求补充收入证明或增加共同借款人。

不过要注意，“宽松”主要针对“轻微逾期”，如果有当前逾期（比如这个月房贷还没还）、超过90天的严重逾期，或者有呆账、代偿记录，不管哪家银行都很难过审——这些属于“硬伤”，银行会直接标记为高风险客户。

二、逾期几次还能申请？不同银行有不同“潜规则”

具体到逾期次数，广州主流银行的标准大概分三档：

第一档（最严格）：国有大行（工行、建行、农行等）

要求：近2年逾期不超过“连2累5”（连续2次或累计5次），近1年不超过“连1累3”。

例外情况：如果逾期是信用卡年费、小额欠款（比如100元以内）导致的非恶意逾期，提供银行开具的“非恶意逾期证明”，可以放宽到近2年累6。

第二档（中等宽松）：股份行（招行、中信、广发等）

要求：近2年逾期不超过“连3累8”（连续3次或累计8次），但需要满足“近半年无逾期”。

特别说明：如果有1次超过60天的逾期（比如信用卡晚还了2个月），需要解释原因（比如住院、出差），并提供工资流水、社保记录证明收入稳定，通过率能提到70%以上。

第三档（最宽松）：城商行/农商行（广州农商行、华兴银行等）

要求：近2年逾期不超过“连4累12”（连续4次或累计12次），但必须满足“近1年逾期不超过2次”。

实际案例：有位客户近2年累计逾期10次（都是信用卡忘记还，每次不超过30天），在广州农商行做抵押贷，银行查了他的流水（月收入是月供的3倍），又让他老婆作为共同借款人，最后批了7成额度。

三、逾期有记录别慌！这3招能“抢救”贷款

就算有逾期记录，也不是完全没机会。根据广州几家银行信贷经理的经验，这3个方法能提高通过率：

1. 开“非恶意逾期证明”

如果逾期是银行系统问题（比如自动扣款失败）、年费欠缴、短期住院等客观原因导致的，找原贷款机构开证明，银行会酌情放宽。我朋友去年房贷逾期1次，就是因为工资卡换了没及时绑定，找原银行开了证明，抵押贷照样批了。

2. 增加共同借款人

如果主贷人征信有瑕疵，但配偶/父母征信良好、收入稳定，可以把他们加为共同借款人。银行会看两人的综合征信，相当于“稀释”了主贷人的逾期影响。

3. 提高首付/降低贷款成数

比如原本想贷7成，现在主动降到6成，银行的风险降低了，对征信的要求也会松一点。有位客户征信近2年累7次，主动把贷款成数从7成降到5成，结果顺利通过。

四、2025年要注意：这2类征信问题会被“重点关照”

最后提醒，2025年银行虽然放宽了轻微逾期，但这2类情况会被严格排查，千万要避开：

“连三累六”仍属高危：连续3次逾期或累计6次逾期（不管是不是近两年），多数银行还是直接拒，除非能提供强有力的资产证明（比如额外房产、大额存款）。

网贷/小贷记录过多：近1年用了3家以上网贷（比如借呗、京东金条），就算没逾期，银行也可能怀疑“资金紧张”，要么降额度，要么提高利率。

总结一下：2025年广州抵押贷的征信门槛确实更人性化了，轻微逾期（比如近2年累计48次）有机会通过，但严重逾期或网贷过多还是难。关键是要提前查征信（可以去人民银行官网打报告），有问题早沟通，配合银行补充材料，成功率能翻一倍！

（注：本文政策基于2024年广州主流银行调研，2025年具体执行以各银行最新规定为准。）