最近有朋友问我，2025年在广州买房，要是贷200万选20年，等额本金和等额本息的总利息到底差多少？今天咱们就掰开了揉碎了聊清楚，顺便算算哪种更适合你。

先搞清楚：等额本金和等额本息到底啥区别？

简单说，这俩是房贷最常见的两种还款方式，区别主要在“每月还的钱怎么分配”。

等额本息：每个月还的“总金额”固定，但前期还的利息多、本金少，后期慢慢变成本金多、利息少。比如头几年，你每月还1万，可能7000是利息，3000是本金；到最后几年，可能7000是本金，3000是利息。

等额本金：每月还的“本金”固定，利息随着剩余本金减少而递减，所以总还款额会越还越少。比如首月还1.5万，次月1.49万，再下月1.48万……越往后压力越小。

200万贷20年，利息差能有11万？

咱们以2025年广州常见的首套房贷利率举例（假设那会儿利率和现在差不多，按4.2%算），贷200万，分20年（240个月）还，两种方式的利息差到底多大？

先算等额本息：

每月固定还12331元（精确点是12331.44元），总还款额=12331×240≈295.95万，总利息=295.95万200万≈95.95万。

再算等额本金：

首月还15333元（本金8333元+利息7000元），之后每月少还29元左右（因为本金每月还8333元，剩余本金减少，利息跟着降）。总利息怎么算？有个公式：总利息=（还款月数+1）×贷款本金×月利率÷2。代入数据：月利率=4.2%÷12=0.35%，总利息=（240+1）×200万×0.35%÷2≈84.35万。

对比结果：等额本息总利息约95.95万，等额本金约84.35万，差了11.6万！

差的11万，值不值得省？

有人说，等额本金能省11万，肯定选它！但别急，咱们得看自己能不能扛住前期压力。

等额本息的优势：每月还款固定，适合收入稳定的打工人。比如你月薪2万，每月还1.2万，压力可控；要是选等额本金，首月还1.5万，占收入75%，可能得勒紧裤腰带。

等额本金的优势：总利息少，适合前期手头宽裕的人。比如你是生意人、高管，前几年收入高，能多还点；或者打算510年提前还款（等额本金前期还的本金多，提前还更划算）。

举个真实例子：我同事小周，2023年在天河买房贷了200万，选了等额本金。首月还1.5万，他和老婆月入3万，觉得没问题；现在还了2年，每月只需要还1.4万左右，压力越来越小。而另一个朋友小林，月入1.8万，选了等额本息，每月还1.2万，生活质量没受影响。

2025年在广州，怎么选更聪明？

其实没有“绝对更好”的方式，关键看三点：

1. 当前收入：如果月收入能覆盖等额本金首月还款的60%以下（比如首月1.5万，月入2.5万以上），选等额本金更省利息；如果收入刚够覆盖等额本息（比如月入1.8万，等额本息还1.2万），选等额本息更稳。

2. 未来规划：打算5年内提前还款的，选等额本金（前期还的本金多，提前还能省更多）；打算长期持有、不提前还的，等额本息更省心。

3. 利率变化：如果2025年房贷利率比现在低（比如降到4%以下），两种方式的利息差会缩小，但规律还是等额本金更省。

总结：差11万的账，你算清了吗？

200万贷20年，等额本金比等额本息少还约11.6万利息，但前期每月多还3000元左右。选哪种，关键看你现在能不能多掏点钱，或者愿不愿意用“前期压力”换“后期轻松”。

最后提醒：签合同前一定要让银行给你打一份《还款计划表》，上面会清楚写每月还多少本金、多少利息，自己对着算一遍更踏实。毕竟买房是大事，11万够给家里装个好点的装修了，可别马虎！