最近有广州的朋友问我：“2025年想把房贷从等额本息转成等额本金，到底行不行？银行现在让转吗？转了能省多少钱？”今天咱们就把这事掰开了说清楚，结合广州几家主流银行的最新政策，再算笔实在账，帮大家做决定。

先搞清楚：等额本息和等额本金的区别

很多人可能没仔细算过这两种还款方式的差别。简单说，等额本息就是每个月还的钱一样多，比如贷200万30年，利率4.2%，每月固定还9831元。但前期还的大部分是利息（首月利息7000元，本金2831元），后期才慢慢变成还本金多。

等额本金则是每月还的本金一样，利息逐月减少，所以月供越还越少。同样200万30年4.2%，首月要还12611元（本金5555元+利息7056元），之后每月少还19元，最后一个月只要还5619元。

最大的区别是：等额本息总利息高（约154万），但前期压力小；等额本金总利息低（约126万），但前期月供高。

2025广州银行最新政策：能不能转？

我问了广州工行、建行、招行、农行的个贷经理，目前政策比较统一：允许转，但有条件。

1. 还款时间要求：大部分银行要求已正常还款1年以上（部分银行放宽到6个月），且无逾期记录。比如建行广州分行明确说“至少还满1年才能申请”。

2. 征信和负债：需要重新查征信，当前负债不能过高（比如月供+其他贷款不能超过收入的50%）。

3. 材料准备：需要带身份证、房产证、原借款合同、近1年还款流水，到贷款行网点填《还款方式变更申请》，一般37个工作日审批。

4. 费用：目前广州大部分银行不收取手续费，但个别小银行可能收几百元工本费（具体要问自己的贷款行）。

注意：如果房贷是组合贷（公积金+商贷），商贷部分可以单独转，但公积金部分不能转（公积金贷款只有等额本息一种方式）。

转还是不转？算笔账更清楚

举个例子：30岁的张先生，2023年在广州贷了200万，30年，利率4.2%，目前用等额本息还款，已经还了2年。现在想转等额本金，能省多少钱？

等额本息已还部分：2年还了23.6万（其中利息21.5万，本金2.1万），剩余本金197.9万。

转等额本金后：剩余28年，首月月供=197.9万÷(28×12)+197.9万×(4.2%÷12)=5902元+6927元=12829元（比原来的9831元多3000元），之后每月递减约19元。

总利息对比：如果继续等额本息，剩余28年总利息约136万；转等额本金后，剩余总利息约107万，能省29万！

但要注意：如果已经还了10年以上，等额本息前期利息已经还了大部分（比如还10年，利息占总利息的70%），这时候转等额本金，省的利息就很少了（可能只有几万），但前期月供会涨不少，不太划算。

哪些人适合转？这3类优先考虑

1. 收入稳定且增长的人：比如公务员、国企员工，近几年工资涨了，能承受更高的首月月供（比如月供从1万涨到1.3万，家庭月收入3万以上）。

2. 计划提前还款的人：等额本金前期还的本金多，后期提前还款时，剩余本金更少，能省更多利息。

3. 贷款年限长、剩余本金多的人：比如贷30年，还了不到5年，剩余本金超过150万，转等额本金能明显减少总利息。

这2类人不建议转：

收入波动大（比如做销售、自由职业），怕高月供影响生活；

已还15年以上，等额本息利息已经还得差不多了，转的意义不大。

最后提醒：操作前先打个电话

想转的朋友，建议先打贷款行的客服电话（比如工行95588、建行95533），报身份证号查当前还款状态，确认是否符合条件。如果符合，再约个贷经理面签，整个流程不复杂，但一定要算清楚自己的月供压力——毕竟首月多还3000块，不是小数目。

总结来说，2025年广州房贷转等额本金是可行的，但能不能省利息、该不该转，关键看两点：一是你还剩多少本金没还，二是你能不能扛住前期更高的月供。想清楚这两点，再做决定也不迟。