最近有广州的房贷客户问：“听说2025年LPR要每月调整，那我之前申请的房贷月供是不是也会跟着每个月变？” 别急，咱们先把这事掰开了揉碎了说——LPR每月调整是怎么回事？对已经放款的房贷到底有啥影响？咱们用大白话讲清楚。

一、先搞清楚：LPR每月调整≠房贷利率每月变

首先，LPR（贷款市场报价利率）本来就是每月20号（遇节假日顺延）由18家银行报价，央行汇总后公布的。所以“2025年LPR每月调整”其实是常规操作，不是新政策。真正需要注意的是：房贷利率会不会跟着LPR每月变？

答案是：基本不会。因为咱们签房贷合同时，都会约定一个“重定价周期”，最短1年，最长可能5年（但国内主流是1年）。也就是说，即使LPR每月变，你的房贷利率只会在每年的重定价日（比如1月1日，或贷款发放日的对应日）调整一次，调整后的利率是重定价日前一个月的LPR加上固定加点。

举个例子：你2023年5月签的房贷合同，重定价日是每年5月1日，那2024年5月1日你的房贷利率会参考2024年4月的LPR；2025年5月1日参考2025年4月的LPR，以此类推。中间LPR涨涨跌跌，你的月供不会跟着变，要等到重定价日才调整。

二、已放款的房贷，分两种情况看影响

已放款的房贷，分“固定利率”和“浮动利率”两种，影响完全不同：

1. 固定利率房贷：LPR涨跌跟你没关系

如果你在2020年8月LPR转换时选了固定利率（现在几乎没有新的固定利率房贷了），那你的房贷利率从放款那天起就锁定了，不管之后LPR怎么变，月供都雷打不动。比如你当时的利率是5.3%，那未来30年都是5.3%，LPR每月调整对你没影响。

2. 浮动利率房贷：每年最多变一次，具体看合同

现在99%的房贷都是浮动利率，绑定LPR。这部分客户的利率变化取决于两个因素：

重定价周期：主流是1年，少数可能约定2年，但合同里写得很清楚；

重定价日：有两种选择——贷款发放日（比如你是2022年3月15日放的款，重定价日就是每年3月15日），或者每年1月1日（银行统一调整）。

比如广州的王女士2022年10月放的款，选了贷款发放日作为重定价日，那她2023年10月的利率会参考2023年9月的LPR，2024年10月参考2024年9月的LPR，2025年同理。如果2025年某个月LPR涨了，但没到她的重定价日，月供还是不变。

三、举个例子：LPR变了，月供到底咋算？

为了更直观，咱们用具体数字算一笔账。假设广州的李先生2023年1月放了100万房贷，30年等额本息，当时5年期以上LPR是4.3%，他的加点是0.2%（合同里写死的），所以执行利率是4.5%。

2023年1月2024年1月：月供约5066元（按4.5%计算）；

2024年1月重定价日：如果2023年12月LPR降到4.2%，那新利率是4.2%+0.2%=4.4%，月供降到约4990元，每月省76元；

2025年1月重定价日：如果2024年12月LPR又涨到4.3%，新利率回到4.5%，月供又涨回5066元。

看出规律了吗？LPR的波动会通过重定价日“延迟”反映到月供上，而且每次调整幅度取决于重定价日前一个月的LPR变化。比如LPR降0.1%，100万30年的房贷月供大约降60元；涨0.1%，月供大约涨60元。

四、2025年广州房贷，可能有这些新变化

虽然LPR每月调整是常规操作，但2025年广州房贷市场可能有两个值得关注的点：

1. 加点数可能更灵活

2024年以来，很多城市房贷利率下限放宽，广州部分银行首套房贷利率已降到LPR20BP（比如LPR4.2%的话，利率4.0%）。2025年如果楼市政策继续宽松，新签房贷的加点数可能更低，但已放款的房贷加点数是固定的，不会变。

2. 重定价日选择更透明

现在银行签合同时，会明确告知客户重定价日是贷款发放日还是1月1日，2025年可能更规范。如果你的重定价日刚好在LPR低点，可能更划算（比如2022年很多客户选1月1日，结果2022年LPR年中降了，当年1月1日没赶上，要等到2023年1月才调整）。

最后说两句

总结一下：2025年LPR每月调整是正常操作，已放款的房贷月供不会每月变，只有浮动利率房贷会在每年的重定价日调整一次，调整幅度看重定价日前一个月的LPR。固定利率房贷完全不受影响。

如果想知道自己的房贷什么时候调整，可以翻出合同看“重定价周期”和“重定价日”那一页，或者直接打银行客服问。实在记不清也没关系，每年重定价日前一个月，银行通常会发短信提醒，到时候留意就行～