最近有朋友问我：“想在广州买公寓，但工资流水不够，能不能用收租的钱当收入证明？2025年政策有没有变化？”这事儿确实挺多人关心的，毕竟现在广州公寓市场挺火，不少人靠“以租养贷”买房。今天咱们就掰开了聊——租金收入到底能不能算贷款收入证明？需要准备哪些材料？

一、2025年广州公寓贷款，租金收入能当收入证明吗？

先给结论：能，但要看银行，且通常作为“辅助材料”。

2025年广州主流银行对公寓贷款的审核，还是以工资流水、社保、公积金这些“稳定收入”为主。不过这两年政策有松动，部分银行开始认可租金收入作为补充。比如我问了几家大行（像建行、农行）和本地城商行（广州银行、广州农商行），反馈是：如果月租金能覆盖月供的30%以上，或者和工资流水加起来满足“收入≥月供2倍”的要求，大概率会被参考。

但要注意两点：一是租金收入不算“主要收入”，只能当辅助。比如你月供1万，工资流水只有8000，这时候如果有3000元稳定租金，加起来1.1万，可能就达标了；二是必须“稳定且可验证”。银行最怕的是“假租约”，所以你得证明这租金不是临时找朋友转的，而是长期、真实的。

二、想用租金当收入证明？这5类材料缺一不可

知道能算还不够，关键是得把材料准备齐。根据银行内部人士透露，2025年审核更严，以下5类材料基本是“标配”：

1. 租赁合同（原件+复印件）

必须是正规合同，要写清楚租期（至少1年以上，太短银行可能不认）、月租金、支付方式（最好是银行转账，微信/支付宝要备注“租金”）。注意：如果是和中介签的托管合同，得加盖中介公章；个人租客的话，合同里要留租客身份证号或联系方式（银行可能打电话核实）。

2. 租金流水（近6个月）

重点！银行要看“连续、稳定”的进账。如果是银行卡收款，直接打流水就行；如果是微信/支付宝，得把账单导出（带公章的电子版或纸质版），并标注每笔“租金”。举个例子：王女士每月15号收到租客转的5000元，流水里每笔都有“2024年10月15日 租金”“2024年11月15日 租金”这样的备注，银行就会觉得很靠谱。

3. 房产证明（房产证/购房合同）

得证明这房子是你的，不然租金从哪儿来？如果是已交房的公寓，提供房产证复印件（带编号可查）；如果是期房还没拿证，就用购房合同+契税完税证明，证明你是产权人。

4. 租客身份信息（可选，但最好有）

部分银行会要求提供租客身份证复印件或手机号（脱敏处理），主要是为了核实租约真实性。比如银行可能打个电话问：“您是不是租了XX公寓X栋X房？每月租金是X元吗？”如果租客说“是”，这单就稳了。

5. 其他辅助材料（加分项）

比如物业费、水电费缴费记录（证明房子确实在出租）、之前的租约（如果有续签记录，能证明租金稳定）。有位客户之前拿了3年的连续租约+水电费账单，银行直接给她的租金打了8折计入收入，挺实用。

三、2025年实操提醒：这3件事容易踩坑

说了这么多，最后再给几个“避坑指南”，都是实际案例里总结的：

1. 别用“亲戚/朋友”假租约

之前有客户找表弟签了个“月租2万”的合同，结果银行一查流水，发现钱当天就转回去了，直接拒贷。现在银行风控系统很严，异常转账（比如整数、短时间回流）都会被标记。

2. 提前和银行“对需求”

不同银行要求差别大！比如招行可能要租金流水覆盖月供50%，而广发可能只看流水连续性。建议先去目标银行的个贷中心问清楚，或者找贷款经理拉个“材料清单”，避免白跑。

3. 租金流水别“断档”

如果房子空租了12个月，流水就会断，这时候银行可能不认。所以打算用租金贷款的，最好提前6个月把租约签好，保证流水连续。

总结一下：2025年广州公寓贷款，租金收入能当辅助收入证明，但得用“真实、连续、可验证”的材料说话。关键是把租赁合同、租金流水、房产证这几样准备齐，再提前和银行沟通需求，基本就稳了。

最后唠叨一句：买公寓本来就是长期投资，用租金帮着贷款是好事，但也得算清楚账——租金能不能覆盖月供？未来有没有涨租空间？别为了贷款硬凑材料，最后反而压力大。