最近有位广州的朋友问我：“看中的房子总价280万，算下来公积金最多只能贷80万，但我需要贷120万，剩下的40万怎么办？”其实这种情况挺常见的——广州2025年公积金贷款个人最高60万、家庭最高100万，很多人买房时会遇到额度不够的问题。这时候，组合贷就是最常用的解决办法。今天就和大家聊聊：公积金贷不够怎么补？组合贷的申请条件和具体流程是啥？

一、公积金贷不够？组合贷是常用解法

先说说广州公积金贷款额度怎么算。2025年还是按“账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数”计算，比如30岁的小张，账户有8万，月缴2000，退休还有30年（360个月），那他的额度就是8万×8+2000×360=64万+72万=136万，但因为家庭最高限100万，所以他最多只能贷100万。如果他买房需要贷140万，剩下的40万就得靠商业贷款补，这就是“组合贷”——公积金贷款+商业贷款的组合。

组合贷的好处是，公积金部分利率低（2025年首套3.1%），商贷部分虽然利率高（首套约4.2%），但比纯商贷整体利息省不少。比如贷140万，其中100万公积金+40万商贷，30年月供约6200元；如果纯商贷140万，月供要7000多，每月多还800块，30年差近30万。

二、想办组合贷？这些条件得先满足

不是所有人都能申请组合贷，得同时满足公积金和银行的要求，总结下来有3个关键点：

1. 公积金部分的“基础门槛”

连续缴存：在广州得连续缴满6个月公积金，断缴补缴的不算；

购房资格：符合广州限购政策（比如户籍家庭限购2套，非户籍社保满5年）；

首付比例：首套房首付不低于20%（普通住宅），二套房视情况30%40%；

信用要求：征信不能有“连三累六”（连续3次、累计6次逾期），近两年逾期不超过6次。

2. 商贷部分的“还款能力”

银行主要看两点：一是收入，月收入要覆盖公积金+商贷月供的2倍以上（比如月供1万，收入至少2万）；二是流水，需要提供近6个月的工资流水（现金收入的话，部分银行接受支付宝/微信流水）。

3. 房子本身的“硬性条件”

房龄：老破小可能被拒，比如20年以上的房子，商贷可能只贷评估价的50%60%；

用途：必须是住宅（公寓、商铺不行）；

产权清晰：没有抵押、查封等问题，购房合同已网签。

举个例子：小王夫妻在广州无房，想买首套300万的房子，首付60万（20%），需要贷240万。但他们公积金最多贷100万，剩下的140万要商贷。这时候只要两人月收入超过（100万公积金月供+140万商贷月供）×2（约2.8万），征信没问题，房子房龄不超过20年，就能申请组合贷。

三、从准备到放款，组合贷流程一步步说清

组合贷流程比纯公积金或纯商贷复杂点，但按步骤走也不难，具体分6步：

第1步：算清楚能贷多少

先查公积金余额（粤省事/公积金APP），用公式算出公积金可贷额度；再找银行客户经理，根据收入、流水算商贷可贷额度。两者加起来要≥你需要的总贷款额。

第2步：准备材料

需要的材料包括：身份证、户口本、婚姻证明（已婚带结婚证，离婚带离婚证）、购房合同（已网签）、首付发票、公积金缴存证明（粤省事可下载）、收入证明（盖公司章）、银行流水（近6个月）、征信报告（人民银行或银行网点打印）。

第3步：提交申请

先去广州住房公积金管理中心（或合作银行网点）提交组合贷申请，公积金中心会先审公积金部分，同时银行审商贷部分。两边独立审批，但必须都通过才能继续。

第4步：签合同+办抵押

审批通过后，要签3份合同：公积金贷款合同、商业贷款合同、抵押合同（房子抵押给银行）。签完去不动产登记中心办抵押登记（可以线上预约，当天能办完）。

第5步：等放款

抵押完成后，公积金中心和银行会分别放款，一般12周就能到开发商账户（二手房的话打到卖家账户）。

需要注意的是，组合贷审批时间比纯贷长，快的1个月，慢的23个月，所以签购房合同时最好和卖家说清楚“组合贷放款时间可能较长”，避免违约。

最后说两句

公积金贷不够别慌，组合贷是大部分人的选择。关键是提前算好额度、准备齐材料，收入不够的话可以找父母做共同还款人（部分银行允许）。如果实在担心流程麻烦，也可以找个靠谱的房产中介帮忙跑腿，但记得自己盯着进度——毕竟是自己的钱，多上心没错~

（注：2025年政策可能微调，具体以广州住房公积金管理中心和贷款银行最新规定为准。）