最近不少广州的朋友在问：听说2025年房贷利率要降，那之前抢着提前还贷的人会不会变少？咱们今天就掰开了揉碎了聊——利率降了到底影响有多大，哪些人可能继续提前还，哪些人可能不着急了。

一、2025广州房贷利率能降多少？先看“账本”

先给大家划重点：2025年广州房贷利率下调，主要是跟着全国LPR（贷款市场报价利率）走，加上银行自身的加点调整。比如2024年下半年，广州首套房贷主流利率已经降到3.8%左右，二套4.8%；要是2025年LPR再降1020个基点（0.1%0.2%），首套可能到3.6%3.7%，二套4.6%4.7%。

举个例子：100万贷款30年，等额本息还款，利率4%月供约4774元，总利息71.8万；要是降到3.6%，月供4510元，总利息62.4万，每月少还264元，30年少9.4万。这省的可都是真金白银。

二、以前大家为啥急着提前还贷？就仨字：不划算

20222023年那波提前还贷潮，广州银行网点排大队，主要就三个原因：

第一，房贷利率太高。那时候很多人签的是5.5%甚至6%的利率，比现在高2个百分点，100万贷款30年，总利息能差40万；

第二，理财赚不过房贷。2023年银行理财平均收益3%左右，存定期最高3%，钱放着赚的比房贷利息少，不如提前还；

第三，求个“安心”。疫情后不少人收入不稳定，觉得“无债一身轻”比啥都强。

三、利率降了，提前还贷的动力变弱了吗？得看“存量”和“新贷”

现在利率降了，两类人心态会变：

第一类：2023年前高利率买房的“老业主”。假设你2021年贷了100万，利率5.88%（当时常见），现在LPR降了，你的利率可能跟着降到4.5%左右（具体看合同是固定还是浮动）。这时候，原来5.88%的利息变成4.5%，和理财3%的差缩小了，提前还贷的“性价比”就没那么高了——以前每年省5.88%的利息，现在只能省4.5%，不如拿闲钱买个稳健理财，可能还能赚点差价。

第二类：2025年新买房的“新业主”。首套利率3.6%左右，比很多银行大额存单（3%）、国债（2.5%3%）的收益高不了多少。这时候提前还贷的动力本来就小——反正利息不高，钱留着应急或者等更好的投资机会，可能更划算。

四、但有些人可能还是想提前还，为啥？这三个情况要注意

利率降了，也不是所有人都松口气。这几类人可能还会坚持提前还：

1. 手头有闲钱，没其他投资渠道。比如退休的叔叔阿姨，钱存银行利息低，又不懂炒股买基金，觉得“还房贷最保险”；

2. 心理压力大，讨厌负债。有人就是见不得每月要还贷款，哪怕利率3%，也想早点清零，图个心里踏实；

3. 存量利率还是比理财高。比如2020年之前签了固定利率合同的人，当时利率可能4.9%，现在LPR降了但他的利率没变，这时候4.9%的利息还是比理财高，提前还依然划算。

五、2025年，广州人该不该提前还贷？记住这三个问题

最后咱们总结个“自查清单”，想提前还的朋友先问自己：

1. 我的房贷利率是多少？ 如果超过4%，且理财/投资收益达不到这个数，提前还可能划算；低于4%，可以再考虑；

2. 手头的钱有其他用途吗？ 比如孩子教育、看病应急，或者能投到收益更高的项目（比如稳定的小生意），可能别急着还；

3. 我能接受负债吗？ 要是一想到有贷款就睡不着，那提前还了更安心，钱是死的，人是活的。

总的来说，2025年广州房贷利率下调，确实会让一部分人提前还贷的动力减弱，尤其是原来高利率的“老业主”和新买房的“新业主”。但也有人因为习惯、投资渠道少或者心理因素，依然会选择提前还。该不该提前还，没有标准答案，关键看自己的利率、资金用途和心态——毕竟钱是自己的，怎么用舒服最重要。