最近有位广州的朋友问我：“听说LPR每月都变，那我2025年的房贷利率是不是每个月都跟着变？月供会不会像坐过山车？”其实这事儿没那么复杂，但确实得理清楚LPR和房贷利率的关系。今天就用广州的例子，咱们唠唠2025年房贷利率到底怎么跟着LPR走，看完你就心里有数了。

广州房贷利率怎么算？记住“LPR+基点”公式

首先得明白，现在广州的房贷利率不是银行拍脑袋定的，而是“LPR（贷款市场报价利率）+基点”。打个比方，比如2025年3月的5年期以上LPR是3.8%，银行给你批的基点是+20个（1个基点=0.01%），那你的房贷利率就是3.8%+0.2%=4.0%。

这里有两个关键点：第一，LPR是每月20号（遇节假日顺延）由18家银行报价算出来的，相当于“贷款参考价”，全国统一；第二，基点是银行根据你的征信、贷款类型（首套/二套）、广州本地政策定的，签合同的时候就固定了，不会变。比如2023年底广州首套房贷普遍是LPR不加点，二套加30基点，2025年可能根据市场调整，但签完合同后你的基点就锁死了。

每月LPR更新，我的房贷利率马上变吗？答案：看“重定价日”

重点来了！LPR每月变，但你的房贷利率不会每月跟着变。银行一般会和你约定一个“重定价日”，也就是利率调整的日子，常见的有两种：

一种是每年1月1日。比如你2023年10月签的合同，重定价日选1月1日，那2025年1月1日会用2024年12月的LPR来算新利率，之后一整年都用这个数。

另一种是贷款发放日。比如你2023年5月15日放的款，重定价日就是每年5月15日，2025年5月15日会用2025年4月的LPR来调整利率。

也就是说，不管LPR每月怎么动，你的房贷利率一年最多变一次，具体看合同里的重定价日。举个例子：如果2025年2月LPR降了0.1%，但你的重定价日是1月1日，那要等到2026年1月1日才会用上这个更低的LPR；要是重定价日是3月1日，那2025年3月就能享受新利率了。

LPR涨了或降了，月供到底差多少？算笔账就清楚

咱们用广州常见的首套房贷来举例。假设你贷了200万，30年等额本息，2024年12月的LPR是3.8%，你的基点是0（首套不加点），那当时利率是3.8%，月供大概9324元。

如果2025年12月LPR降到3.6%（重定价日1月1日），那2026年1月起，你的利率变成3.6%+0=3.6%，月供大概降到9039元，每月省285元，一年省3420元。

反过来，如果LPR涨到4.0%，那月供会涨到9610元，每月多286元。

不过要注意，LPR变化对月供的影响和剩余贷款期限有关。比如贷了10年后，剩下的本金少了，LPR降0.1%可能每月只省100多。所以越早买房的人，LPR变化对月供的影响越小。

2025年广州房贷，这3个细节得注意

1. 首套和二套的基点可能调整：2024年很多城市首套房贷基点降到0甚至负数，2025年广州可能根据楼市情况动态调整。比如如果市场回暖，首套可能从“LPR10基点”变回“LPR+0”，但已经签合同的老客户不受影响，基点是签合同时定的。

2. 提前还贷影响利率吗？不影响：提前还部分贷款，只是减少本金，利率还是按原来的LPR+基点算。比如你提前还了50万，剩下的150万还是按当前利率计算月供，不会因为提前还就给你降基点。

3. LPR降了，银行会通知你吗？不用等：重定价日一到，银行系统会自动调整利率，月供金额也会自动变，不用自己去银行申请。你可以通过手机银行查下月供明细，或者等银行短信通知。

总结一下，2025年广州的房贷利率还是跟着“LPR+基点”走，每月LPR更新不会立刻影响你的月供，得等到合同里的重定价日才调整，一年最多变一次。LPR降了月供就少，涨了就多，但幅度没你想的那么夸张。关键是签合同时问清楚重定价日选1月1日还是贷款发放日，根据自己情况选更划算的（比如年初LPR低就选1月1日，年中低就选发放日）。

最后提醒一句，虽然LPR是大趋势，但具体到个人，还是得看自己的合同条款。要是对重定价日、基点有疑问，直接打贷款银行的客服电话，比自己琢磨靠谱多了。