最近有读者问：“和老公在广州买房，商贷时他是主贷人我是次贷人，万一以后离婚，房贷到底算谁的？”这问题挺典型的，今天咱们就聊聊2025年广州商贷里主贷人和次贷人的区别，以及离婚后债务怎么分——都是干货，直接上重点。

一、主贷人VS次贷人：名字顺序不同，责任可大不一样

先明确俩概念：主贷人是银行签贷款合同时的“主要还款人”，次贷人是“共同还款人”。很多人以为次贷人就是“挂个名”，其实差别可不小。

第一关：银行审核看谁？ 主贷人是银行的重点考察对象。比如小夫妻在天河买房，银行会先看主贷人的收入流水（至少覆盖月供2倍）、征信记录（不能有连三累六逾期）、年龄（一般不超过65岁）。如果主贷人资质不够，才会看次贷人的情况补短板。举个例子：老公月入2万，月供1万2，银行可能觉得刚好；但如果老公月入1万5，月供1万2，这时候就需要老婆（次贷人）月入5000以上，两人合计覆盖月供，贷款才容易批。

第二关：还款责任谁更大？ 主贷人和次贷人都有还款义务，但银行催债时会优先找主贷人。要是逾期上征信，两人的信用报告都会留记录。不过真到了打官司，主贷人是“第一责任人”，次贷人属于“连带清偿”——简单说就是银行可以找主贷人全要，也可以找次贷人全要，谁有钱谁先还。

第三关：房产份额有关吗？ 不一定！主贷人不一定占更多房本份额。比如小夫妻买房时约定各占50%，即使老公是主贷人，离婚分房时还是按约定比例来。但如果没约定，默认是共同共有，和谁是主贷人没关系。

二、离婚后房贷债务怎么分？广州的3个常见情况

离婚时最头疼的就是房贷：房子可能归一方，但贷款还没还清。广州法院怎么判？结合2025年最新趋势，总结3种常见场景：

场景1：房子归主贷人，次贷人“脱身”难 比如老公是主贷人，离婚时房子判给老公，理论上房贷该他还。但银行那边没那么简单——贷款合同是两人签的，银行只认“共同债务人”。如果老公想把次贷人（前妻）从贷款里去掉，得先结清剩余贷款，或者和银行协商“转贷”。但广州大部分银行对转贷卡得严：新主贷人（老公）得重新审核资质，收入、征信都要达标，否则银行可能不同意。所以现实中很多前妻即使离婚了，征信上还是挂着这笔贷款，万一前夫逾期，自己征信也受影响。

场景2：房子归次贷人，主贷人“被负债” 反过来，如果房子判给次贷人（比如老婆），但主贷人是老公，这时候老婆要继续还房贷。但银行同样不会自动变更主贷人，老公的名字还在贷款合同里。如果老婆没按时还，银行还是会找老公催债。这时候老公只能拿离婚协议去起诉前妻，要求她按约定还款，但银行的债务关系不会因为离婚协议改变。

场景3：房子卖了分钱，债务一起清 最省事的办法是把房子卖了，先还完银行贷款，剩下的钱两人分。但广州现在二手房市场波动大，要是卖房款不够还贷款（比如欠200万，只卖了180万），差额部分还是两人共同债务，需要另外凑钱补上。

三、给准备贷款/离婚的家庭3个实用提醒

1. 贷款时别随便定主贷人：优先选收入稳定、征信好、年龄小的（比如30岁比45岁更容易贷30年）。如果两人收入差不多，建议做“共同主贷人”（有些银行支持），别只写一个人，离婚时责任更明确。

2. 离婚协议写清楚债务：一定要注明“房贷由XX方承担，若因未还款导致另一方损失，XX方需赔偿”。虽然不能对抗银行，但至少离婚后可以拿协议起诉追偿。

3. 想“去名”先问银行：广州大部分银行要求结清贷款才能从房产证和贷款合同里去掉次贷人名字。如果实在想去掉，提前和银行沟通，问清楚需要什么条件（比如新主贷人收入证明、征信报告），别等离婚了才发现办不了。

总结一下：主贷人和次贷人在银行眼里都是“共同还款人”，离婚后债务不会自动分割，关键看房子归谁、银行是否同意变更。建议贷款时提前规划，离婚时签好协议，必要时咨询律师——毕竟钱的事，马虎不得。