最近好多朋友问我，2025年在广州用组合贷买房，公积金那部分的利率到底是多少？今天咱们就好好唠唠这个事儿。毕竟买房贷款里，公积金利率低是出了名的，能省不少钱，大家关心也正常。

先搞清楚：组合贷里的“公积金部分”是啥？

组合贷，简单说就是“公积金贷款+商业贷款”的组合。因为公积金贷款有额度限制（比如广州目前个人最高可贷60万，家庭最高100万），如果买房需要的贷款超过这个数，剩下的部分就得找银行借商贷，两部分一起批，就叫组合贷。

重点来了：组合贷里的公积金部分，利率和纯公积金贷款是一样的，和商贷部分分开算。所以咱们今天只聊公积金那部分的利率，商贷部分后面可以再展开，但今天先把大家最关心的“低利率”搞明白。

2025年广州公积金贷款利率：最新数是多少？

根据2025年最新的政策（参考2024年四季度广州住房公积金管理中心发布的《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，结合2025年一季度的市场动态），目前广州公积金贷款的利率分两档：

首套房：5年以下（含5年）利率2.6%，5年以上利率3.1%；

二套房：5年以下（含5年）利率3.025%，5年以上利率3.575%。

这个利率从2023年10月调整后，2024年全年没变化，2025年一季度也保持稳定。简单说，首套房的公积金利率还是3.1%（5年以上），二套房则是首套的1.1倍，和之前的政策一致。

举个例子更清楚：假设你用组合贷买房，其中公积金贷了80万（家庭最高额度），商贷贷了120万，贷款期限30年（等额本息）。那公积金部分的月供是：80万×3.1%利率，月供大概3400元左右；商贷部分如果按2025年最新的LPR（假设5年期以上LPR是3.85%，商贷一般是LPR+基点，比如加20个基点就是4.05%），120万的月供大概5700元。总月供就是9100元左右。要是纯商贷200万，按4.05%算，月供得9600多，每月能省500块，30年就是18万，这差距可不小。

为啥公积金利率能这么低？和商贷比有啥优势？

公积金本质是“职工互助基金”，大家每月交的公积金集中起来，给有需要的人贷款，所以利率比商贷低很多。商贷是银行拿储户的钱放贷，要覆盖成本和利润，利率自然高。

2025年商贷的利率（首套）大概在LPR基础上浮动，比如2025年3月的5年期LPR是3.85%，首套商贷最低能做到LPR20个基点（3.65%），但公积金首套5年以上是3.1%，还是低了0.55个百分点。别小看这0.55%，贷100万30年，公积金比商贷能少还20多万利息，这就是为啥大家挤破头也要用公积金贷款。

2025年有调整可能吗？哪些情况会影响利率？

目前看，2025年上半年公积金利率大概率保持稳定。因为公积金利率调整主要看两个因素：一是央行的政策导向，比如支持刚需购房，可能会保持低利率；二是公积金资金池的流动性，如果广州公积金贷款需求特别大，资金紧张，可能会微调，但2024年广州公积金个贷率（贷款余额/缴存余额）在85%左右，属于合理区间，暂时没压力。

另外，国家最近一直在强调“支持刚性和改善性住房需求”，低利率的公积金贷款是重要工具，所以短期内不会随便涨。不过如果未来经济形势变化，比如通胀压力大，也不排除有调整可能，但目前没风声。

想申请组合贷，这些细节得注意！

1. 额度上限：广州个人公积金最高贷60万，家庭100万，超过部分必须用商贷。比如你要买的房子总价400万，首付30%是120万，需要贷款280万，那公积金最多贷100万，剩下180万得商贷。

2. 利率是否浮动：公积金利率是固定的吗？不是！如果央行调整公积金基准利率，已放款的贷款会从次年1月1日起执行新利率。比如2025年10月公积金利率涨了，那2026年1月你的月供就会变。

3. 商贷和公积金的“绑定”：组合贷里，商贷和公积金的贷款期限必须一致，比如都是30年，不能一个20年一个30年。另外，银行可能要求商贷部分的利率和公积金贷款的审批同步，所以得选支持组合贷的银行（比如广州的建行、工行、农行这些大银行都能做）。

总结：2025年用组合贷，公积金利率还是“香”

说白了，2025年在广州用组合贷买房，公积金部分的利率首套3.1%、二套3.575%（5年以上），这个水平在贷款里算很低了。如果能贷满公积金额度（家庭100万），尽量贷，剩下的再用商贷补，能省不少利息。

最后提醒一句：申请组合贷前，记得先查自己的公积金缴存情况（比如连续缴存6个月以上）、可贷额度（广州公积金官网有计算器），再去和银行对接，别到时候因为额度不够耽误事儿。买房是大事儿，利率这点儿细节，可别马虎！