最近有朋友问我，准备在广州买房申请商贷，收入证明是不是一定要公司盖章？个体户没有公司，用营业执照行不行？这俩问题挺典型的，尤其2025年政策会不会变？今天咱们就唠唠广州商贷收入证明的那些事儿，都是干货，准备贷款的朋友赶紧记笔记。

一、广州商贷收入证明，公司盖章是必须的吗？

先给结论：上班族申请商贷，收入证明原则上需要公司盖章，但具体看银行要求。

我问了几个在广州做贷款的朋友，目前主流银行（比如工行、建行、招行）的要求是：收入证明得是工作单位开的，上面要写清楚你的职位、月收入（税前还是税后？最好问银行）、工作年限，最后必须盖公司公章或人事章。为啥要盖章？银行得确认这张证明是真的，不是你自己随便写的。

不过也有例外。比如有些银行现在更看重实际流水，如果你工资是银行代发的，流水上显示的收入足够覆盖月供（一般要求收入是月供的2倍以上），就算收入证明没盖章，只要公司能配合接银行的核实电话（确认你在职、收入属实），也有可能通过。但这种情况比较少，大部分银行还是要盖章的。

那自由职业者或者没固定单位的人咋办？比如自己开网店、做兼职的，这时候收入证明就不是“公司开的”了，得用其他材料代替，后面说个体户的时候再展开。

二、个体户申请商贷，营业执照能当收入证明用吗？

重点来了！很多个体户朋友没公司，没法开收入证明，最关心的就是“营业执照行不行”。答案是：光有营业执照不够，但可以当辅助材料，得搭配其他证明。

广州的银行对个体户的审核逻辑很直接：你得证明自己有稳定的收入来源，能按时还月供。所以除了营业执照（证明你在正常经营），还需要这几样关键材料：

1. 银行流水：近6个月到1年的个人或对公账户流水，重点看“进账金额”是否稳定。比如卖服装的个体户，每月流水有5万，去掉进货成本，净收入能覆盖月供2倍以上，银行就认。

2. 纳税记录：如果有缴税（比如增值税、个人经营所得税），完税证明是很好的收入佐证。现在税务数据和银行有联网，真实的纳税记录比口头说“我月入10万”靠谱多了。

3. 经营场地证明：比如租房合同、房产证（自己的店铺），证明你的生意是持续的，不是临时注册的空壳。

举个例子：在天河做餐饮的张老板，想申请商贷，他提供了营业执照（注册3年）、近12个月的个人银行卡流水（每月进账810万，有明显的“餐饮收入”备注）、季度增值税纳税记录（月均缴税2000元），银行一算，他的净收入是月供的2.5倍，很快就批了。

三、银行审核的核心：别只盯着一张收入证明

不管是上班族还是个体户，银行看的从来不是“一张纸”，而是你的还款能力。总结下来，银行会重点查这3样：

收入稳定性：上班族看社保/公积金缴纳记录（断缴过？）、工作年限（1年以上更稳）；个体户看经营时间（最好2年以上）、流水是否有波动（比如餐饮行业冬天淡季，夏天旺季，波动太大银行会犹豫）。

负债情况：如果有车贷、网贷、信用卡分期，这些都会算进“月供”里。比如你月供5000，其他负债月供3000，那收入得覆盖（5000+3000）×2=16000元，而不是只看房贷的5000×2=10000元。

信用记录：征信报告里有逾期？连三累六（两年内连续3次、累计6次逾期）基本会被拒；查询次数太多（比如半年内超过6次贷款申请），银行会怀疑你“很缺钱”，影响审批。

四、2025年可能的新变化，提前做准备

虽然2025年具体政策还没出，但结合广州近年的趋势，有几个点可以提前注意：

1. 材料电子化：现在很多银行支持线上提交收入证明（比如通过“粤商通”“穗好办”调取社保、税务数据），2025年可能更普及，不用再跑公司盖章了。

2. 个体户审核更灵活：为了支持小微经营，银行可能会更看重“实际经营数据”，比如电商个体户的平台流水（淘宝、拼多多后台截图）、线下店的POS机收款记录，这些都可能被认可。

3. 收入证明与流水的匹配度：如果收入证明写月入2万，但流水显示只有1万，银行肯定会追问，甚至直接拒贷。所以别为了“凑数”虚开收入证明，真实最重要。

最后提醒一句：不管是上班族还是个体户，申请商贷前最好先和银行客户经理沟通，问清楚具体需要哪些材料（不同银行要求可能有差异），提前36个月准备流水、纳税记录，别到了签合同的时候才发现材料不全，耽误买房进度。

总结一下：广州商贷收入证明，上班族尽量让公司盖章；个体户用营业执照+流水+纳税记录，一样能证明还款能力。银行最看重的是你“能不能还钱”，材料真实、稳定，审批就不难。