最近有粉丝在后台问：“2025年在广州办房贷，想找爸妈或者好朋友当担保人，对方需要满足啥条件？会不会很麻烦？”刚好我整理了最新的银行政策和实际案例，今天就用大白话给大家讲清楚，亲属或朋友当房贷担保人的那些事儿。

一、担保人的“基础门槛”：年龄、身份和稳定性

首先，担保人不是谁都能当的。2025年广州大部分银行卡的“基础门槛”有三个：

第一，年龄得在2565岁之间。太小的（比如25岁以下）银行会觉得收入不稳定，太大的（超过65岁）可能面临退休风险，还款能力弱。不过如果是父母给子女担保，65岁以上但有稳定退休工资或其他资产（比如额外房产租金），部分银行也能放宽到70岁。

第二，得是“靠谱”的身份。亲属的话，配偶、父母、子女这些直系亲属最被认可；兄弟姐妹算旁系，部分银行也接受，但审核会严一点。朋友的话，需要提供能证明“长期稳定关系”的材料，比如共同工作证明、多年的社交记录（别笑，银行真的会看），纯网友或刚认识的基本不行。

第三，在广州有稳定居住或工作。本地户籍最好，非户籍的话需要提供最近2年在广州的社保或个税记录（断缴不超过3个月），证明你不是“打一枪换一地”的。

举个例子：王女士想让在广州工作5年的亲弟弟当担保人，弟弟28岁，有本地社保，这就符合基础门槛；但如果找的是刚搬来广州3个月的网友，银行直接就拒了。

二、信用和负债：银行最看重的“隐形分数”

光有身份和年龄不够，银行重点查的是担保人的信用和负债——这两项不过关，再亲的关系也白搭。

信用方面：近2年征信报告不能有“连三累六”（连续3个月逾期，或累计6次逾期），不能有当前逾期（比如这个月信用卡还没还），更不能有“呆账”“代偿”“被起诉”这些记录。简单说，就是担保人自己得是“按时还钱的好用户”。

负债方面：担保人的总月供（包括房贷、车贷、信用卡分期等）不能超过月收入的50%。比如担保人月收入1万，当前有3000的车贷月供，那给你担保的房贷月供最多只能再批2000（3000+2000≤5000）。如果担保人还有其他担保责任（比如之前给别人当过担保人），这些也算进负债里。

之前有个案例：李先生找朋友当担保人，朋友月收入1.2万，但自己有8000的房贷月供，银行一算，8000+李先生的房贷月供5000=13000，超过了收入的50%（6000），直接拒绝了担保申请。

三、收入和资产：“你得有能力帮我还钱”

银行最终要看的是：如果借款人还不上钱，担保人能不能顶上。所以收入和资产证明是关键。

收入要“看得见、稳得住”：需要提供近6个月的银行流水（现金发工资的不行），或者个税缴纳记录。收入至少要覆盖担保房贷月供的1.5倍。比如你的房贷月供6000，担保人的收入至少要9000（如果担保人自己还有其他月供，得把那些加上再算）。

资产能“加分”：如果担保人有额外房产（尤其是广州本地的）、定期存款、理财或车产，能证明“就算收入不够，卖资产也能还钱”，银行会放宽收入要求。比如担保人月收入8000，但有一套无贷款的广州房产，原本需要覆盖9000的月供，可能降到7000也能过。

提醒一下：退休的父母当担保人，得提供退休工资流水（至少覆盖月供的1.2倍），或者子女帮忙开“共同还款承诺函”，否则银行可能不接受。

四、亲属vs朋友：担保审核有啥不一样？

很多人好奇：找亲属和找朋友当担保人，银行会不会区别对待？还真有！

亲属更“宽松”：尤其是父母给子女担保，银行默认“血缘关系更紧密，代偿意愿更强”，所以对收入的要求可能降10%20%。比如朋友需要收入覆盖1.5倍月供，父母可能1.3倍就行。另外，父母如果有退休工资+存款，哪怕年龄超65岁，通过的概率也比朋友高。

朋友更“严格”：银行会怀疑“朋友有没有真的愿意帮你还钱”，所以对朋友的收入、信用、负债审核更严。比如朋友的收入必须严格覆盖1.5倍月供，不能有任何逾期记录，甚至可能要求朋友提供“担保原因说明”（比如“我们是10年同学，知根知底”）。

之前有位客户找发小当担保人，发小收入刚好卡在1.5倍线上，但征信有1次3年前的逾期，银行直接说：“亲属的话可能松点，朋友的话这个逾期记录不行。”最后客户还是找了父母才通过。

五、当担保人的“隐藏风险”：这些事得提前说清楚

最后要提醒：当担保人不是“签个字就行”，而是要承担法律责任的。如果借款人还不上钱，银行会直接找担保人要钱，还会影响担保人的征信（显示“担保代偿”）。另外，担保人自己未来贷款时，这笔担保的月供会算进负债里，可能导致他贷不了那么多钱。

所以，找亲属或朋友担保前，一定要提前沟通清楚：“如果我还不上，你得帮忙还，而且可能影响你自己贷款。”别等出了问题再闹矛盾。

总结一下，2025年广州找亲属/朋友当房贷担保人，核心是：年龄合适、信用良好、收入覆盖负债、资产能兜底。亲属审核更宽松，朋友更严格，但都得把风险说清楚。如果拿不准，可以先让担保人去查个征信、打份流水，找银行客户经理预审一下，避免白跑一趟。