最近有位广州的张叔有点愁——他看中了一套二手房，想贷款30年，但银行说他62岁超了60岁的“槛”，必须找共同还款人。“共同还款人要满足啥条件？子女刚工作收入不够咋办？”这是很多超60岁购房者的共同疑问。今天咱们就结合20232024年广州多家银行的政策调整，聊聊2025年大概率延续的那些要求，帮大家提前避坑。

一、为啥超60岁贷款必须找共同还款人？

简单说，银行怕“还不上”。房贷最长30年，60岁的人贷30年就90岁了，银行得考虑还款能力是否稳定。根据广州银行同业数据，60岁以上借款人的逾期率比3050岁群体高1.2倍（2023年央行广州分行统计），所以银行会要求拉一个“更稳”的人一起担责。共同还款人相当于给贷款上“双保险”，银行才敢放款。

二、共同还款人有哪些“硬门槛”？

1. 年龄：别太小也别太老

大部分银行要求共同还款人年龄在2260岁之间（部分股份制银行放宽到65岁）。比如张叔的儿子25岁刚工作，符合年龄；但如果找70岁的老伴，可能被拒——银行会觉得“共同还款人自己都快到退休年龄了，还款能力也弱”。

2. 收入：至少覆盖月供2倍

收入是核心。银行会看共同还款人的税后收入流水（近6个月），要求“（主贷人收入+共同还款人收入）≥月供×2”。举个例子，月供1万，两人月收入总和至少要2万。如果共同还款人是上班族，得提供工资条、个税证明；如果是自由职业，可能需要提供营业执照+近1年银行流水（部分银行接受）。

3. 征信：不能有“连三累六”

征信报告里如果有“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期），基本会被银行拉黑。就算逾期次数少，也得解释清楚原因（比如信用卡年费忘交）。2023年广州某国有银行数据显示，因共同还款人征信问题被拒的贷款申请占比18%，比主贷人征信问题还高——所以别以为“我征信好就行，共同还款人随便找”。

4. 关系：优先直系亲属

90%的银行要求共同还款人是直系亲属（配偶、子女、父母），部分城商行（比如广州银行、东莞银行）会放宽到兄弟姐妹，但需要额外提供亲属关系证明（户口本、出生证等）。非亲属（比如朋友）当共同还款人？几乎不可能，银行怕“没血缘约束，后期容易甩锅”。

三、不同银行的“隐形要求”有啥区别？

国有大行（工行、建行）最严格：必须是子女或配偶，收入要求按“月供×2.5倍”算（比股份制银行严），且共同还款人如果在外地工作，需要提供当地社保记录（证明收入稳定）。

股份制银行（招行、中信）灵活点：允许父母当共同还款人（比如子女刚工作，父母还没退休），收入可以算上公积金（部分国有行只看工资），对“连三累六”的容忍度稍高（比如逾期2次且已结清，可能给机会）。

城商行（广州农商行）更宽松：接受旁系亲属（如侄子、侄女），但需要额外提供“共同居住证明”（比如一起住的房产证）；收入证明可以用“奖金+补贴”凑数（国有行只认固定工资）。

四、给超60岁购房者的3个实用建议

1. 提前3个月查共同还款人征信：现在征信可以线上查（人民银行征信中心官网），发现逾期赶紧处理（比如开非恶意逾期证明），别等申请贷款时才慌。

2. 收入不够可以“拉人搭伙”：如果子女收入只够覆盖月供1.5倍，可以再加一个共同还款人（比如儿媳/女婿），但最多不超过2个（银行怕责任分散）。

3. 优先选股份制或城商行：国有大行政策严，尤其对收入和亲属关系卡得死；股份制和城商行在2023年已调整过政策，对超60岁群体更友好（比如某城商行2023年超60岁贷款通过率比2022年高25%）。

最后提醒：共同还款人不是“挂名”，是要承担连带责任的——如果主贷人还不上，银行会直接找共同还款人要钱，还会影响他的征信。所以找共同还款人时，一定要和对方说清楚责任，别为了买房伤了感情。

总结一下，2025年广州超60岁贷款的共同还款人，核心看年龄、收入、征信、亲属关系这四点，不同银行松紧有别，提前规划就能少走弯路。