最近有位广州的朋友准备买房，查征信时突然慌了——他有3笔信用卡分期，总欠款8万多，担心影响房贷审批。“银行到底算不算分期负债？会不会直接卡我贷款额度？”这问题挺典型的，今天咱们就掰开了说清楚，结合2025年广州房贷的实际审核规则，用大白话讲明白。

一、银行眼里的信用卡分期：算负债，但分“轻”“重”

先给结论：信用卡分期肯定算负债，但和“刷爆信用卡没还”的纯透支不同，银行会根据分期剩余本金来评估，具体分两种常见计算方式：

1. 大部分银行：按剩余本金的10%计入月负债

比如你办了12期分期，总金额6万（每期还5000本金+手续费），还剩6期没还（剩余本金3万），那银行可能按3万×10%=3000元，算进你每月的负债里。相当于把未来要还的钱，摊薄到当前月负债里，压力感没那么大。

2. 少数严格银行：直接按剩余本金全额计入负债

这种情况多见于贷款额度紧张或申请人资质一般时。比如同样剩余3万本金，银行可能要求你把这3万当成“当前负债”，和你月收入对比。如果月收入只有1万，这3万负债就会显得很高，可能触发“负债过高”预警。

广州几家主流银行（比如工行、农行、招行）2025年的内部审核指引里，明确提到“信用卡分期需纳入负债计算”，但具体比例会根据申请人收入稳定性调整——收入高、工作稳定（比如公务员、国企）的，可能按10%算；自由职业或收入波动大的，可能从严按全额算。

二、对贷款额度的影响：关键看“负债收入比”

银行批房贷有个核心指标叫“负债收入比（DTI）”，公式是：（月负债+房贷月供）÷月收入≤50%60%（广州多数银行卡60%）。信用卡分期的影响，就藏在这个公式里。

举个具体例子：

假设你月收入2万，想申请房贷月供1万（按30年贷款200万算），目前有一笔信用卡分期剩余本金12万（分12期，已还6期，剩余本金6万）。

如果银行按10%算分期负债：6万×10%=6000元/月负债

总负债=6000（分期）+10000（房贷）=16000元

DTI=16000÷20000=80%，超过60%红线，可能被拒或要求降低贷款额度。

如果银行按全额算分期负债：剩余本金6万直接算负债

这时候银行会想：“你现在欠6万，加上房贷月供1万，拿什么还？”可能直接拒绝，或要求你先结清分期再申请。

反过来，如果你月收入3万，同样分期剩余6万（10%计算）：

总负债=6000+10000=16000元

DTI=16000÷30000≈53%，在60%以内，基本不影响额度。

所以结论很清楚：分期对额度的影响，取决于你的收入能“扛”多少负债。收入高的人，分期影响小；收入刚好够房贷的，分期可能成为“压垮审批的最后一根稻草”。

三、广州房贷用户实测：这些操作能降低影响

根据广州某房产中介2024年统计的120笔房贷案例（覆盖四大行、股份行），发现3种操作能有效减少分期负债对房贷的影响：

1. 提前结清3个月内的分期

如果分期剩余本金≤5万，提前结清后，征信更新（一般12个月）就能消除负债记录。实测案例中，结清后DTI从75%降到50%，顺利批贷。

2. 提供“分期已还”的流水证明

部分银行允许用最近3期的分期还款流水，证明“负债在逐步减少”。比如剩余本金10万，但已还了8期，只剩4期，银行可能按剩余4期的本金（比如3万）来计算负债，而不是全额10万。

3. 增加共同还款人

拉上配偶或父母作为共同还款人（需有稳定收入），月收入翻倍，DTI自然降低。比如小两口月收入各1.5万，总3万，原本分期负债6000+房贷1万=1.6万，DTI=53%；如果父母月收入1万加入，总4万，DTI=1.6÷4=40%，审批更稳。

四、2025年新变化：部分银行“松”了，但别大意

2025年广州房贷政策有个小调整：为支持刚需，部分银行（比如广州银行、邮储）对“正常使用的信用卡分期”放宽了计算标准——如果分期额度≤信用卡固定额度的50%，且近1年无逾期，可能按5%计算负债（比如剩余本金6万，只算3000元/月负债）。但前提是“用卡记录良好”，如果有过逾期或分期额度超过固定额度80%，还是从严处理。

总结：信用卡分期算负债，但影响大小和你的收入、分期剩余本金、银行政策直接相关。想买房的朋友，建议提前36个月查征信，把不必要的分期结清，保持DTI在50%以内，房贷审批会顺利很多。实在需要保留分期的，记得和银行沟通，提供还款流水或增加共同还款人，别让“分期”成了买房路上的绊脚石。