小琳和阿杰最近在广州看中了套二手房，准备凑首付贷款180万。阿杰35岁，在互联网公司做管理层，月收入4万；小琳30岁，在事业单位上班，月入1.8万。两人纠结：主贷人该选收入高但年龄稍大的阿杰，还是选年轻但收入低的小琳？毕竟贷款不是小事，选错主贷人可能多掏利息，甚至影响批贷。今天咱们就结合2025年广州的贷款政策，聊聊这类情况怎么选更划算。

主贷人到底影响啥？先搞懂这3个关键点

很多人以为主贷人只是“签字的”，其实银行批贷时，主贷人的资质直接决定了贷款能不能批、能贷多少、利息多少。总结下来，主要看三点：

第一，贷款年限。广州商贷一般要求“贷款年限+主贷人年龄≤70岁”（部分银行放宽到75岁）。比如阿杰35岁，最多能贷35年（7035）；小琳30岁，最多能贷40年（7030）。年限越短，月供越高，总利息也越多。

第二，收入覆盖比。银行要求主贷人月收入至少是月供的2倍（部分严格的银行要2.2倍）。阿杰月入4万，小琳1.8万，如果月供1万，阿杰的收入能轻松覆盖（4万＞2万），小琳可能刚好够（1.8万＞2万？不够！哦，这得算清楚）。

第三，征信和负债。主贷人的征信是银行重点审核对象，逾期、负债过高可能直接拒贷。次贷人征信也会查，但要求相对宽松。比如阿杰如果有信用卡逾期记录，当主贷人可能被卡；小琳征信干净，当主贷人批贷概率更高。

年龄大但收入高，选谁当主贷人更划算？

回到小琳和阿杰的例子，咱们来算笔账：假设他们贷180万，商贷利率4%（2025年广州主流利率参考），选阿杰当主贷人，最多贷35年（7035），月供约8580元；选小琳当主贷人，最多贷40年，月供约7960元。单看月供，小琳当主贷人每月少还620元，30年总利息能省22万多（虽然小琳能贷40年，但实际可能选30年，这里按最长年限算）。

但阿杰收入高，优势在哪？如果他们想缩短贷款年限减轻利息，比如贷25年，阿杰当主贷人月供约9850元，他的4万收入能轻松覆盖（9850×2=19700＜40000）；小琳当主贷人，月供同样9850元，需要月收入至少19700元，她只有1.8万，刚好不够，可能需要增加共同借款人或提供额外资产证明（比如存款、理财）。

另外，广州公积金贷款额度和主贷人公积金缴存情况挂钩（2025年个人最高可贷60万，家庭最高100万）。如果阿杰每月公积金缴存4000元（个人+公司），账户余额8万，能贷的额度可能比小琳高（小琳缴存2000元，余额5万）。这时候如果组合贷（商贷+公积金），选阿杰当主贷人可能能多贷公积金，减少商贷部分，降低整体利息。

2025年广州贷款新变化，这3点要注意

2025年广州房贷政策有几个小调整，会影响主贷人选择：

1. 贷款年龄限制放宽：部分银行从“70岁”调整为“75岁”，比如阿杰35岁，现在最多能贷40年（7535），和小琳的贷款年限差距缩小了。如果选阿杰当主贷人，也能贷40年，月供和小琳当主贷人差不多（7960元），这时候他的高收入优势就更明显了。

2. 收入证明要求更灵活：除了工资流水，银行开始认可奖金、补贴、副业收入（需完税证明）。阿杰的年终奖+项目提成一年有20万，折算下来月收入能多1.6万，总月收入“4万+1.6万=5.6万”，覆盖月供的能力更强。

3. 征信查询次数限制：2025年银行对“半年内征信查询超6次”的主贷人会更谨慎。如果阿杰最近为了办信用卡查了3次征信，小琳没查过，这时候选小琳当主贷人批贷概率更高。

实操建议：这样选主贷人更稳

结合上面的分析，给小琳和阿杰这类情况几个具体建议：

优先算贷款年限：先查双方能贷的最长年限（75年龄），如果年龄大的一方能贷的年限和年轻一方差不多（比如阿杰35岁能贷40年，小琳30岁能贷45年），差距在5年以内，选收入高的，因为高收入能覆盖更高的月供，后期想提前还款也更灵活。

收入要“算实”：别只看工资，把年终奖、公积金、副业收入都算进去（需提供证明）。阿杰的总收入如果能达到月供的2.5倍以上，当主贷人更稳，银行会觉得还款能力强，可能给更低的利率。

征信“查干净”：提前3个月拉双方征信报告，有逾期的赶紧处理（比如小额逾期开非恶意证明），有网贷的尽量结清。如果一方征信有“连三累六”（连续3次、累计6次逾期），哪怕收入高也别当主贷人，容易被拒。

公积金“用足”：如果有公积金，优先让公积金缴存多、账户余额高的一方当主贷人。比如阿杰公积金能贷80万（家庭最高100万），小琳能贷60万，选阿杰当主贷人，组合贷时公积金部分多贷20万，商贷少贷20万，利息能省不少（公积金利率2.6%，商贷4%）。

回到小琳和阿杰的情况，如果阿杰能贷40年（2025年银行放宽到75岁），月供和小琳当主贷人差不多，他的高收入+公积金优势更明显，选他当主贷人更合适；如果银行还是卡70岁，阿杰只能贷35年，月供比小琳当主贷人高620元，这时候需要看他们的月收入能不能覆盖——阿杰4万收入覆盖8580×2=17160元完全没问题，小琳1.8万收入覆盖7960×2=15920元也够，但阿杰的还款压力更小，抗风险能力更强（比如一方失业，阿杰的收入能单独支撑）。

其实选主贷人没有绝对答案，关键是结合双方的年龄、收入、征信、公积金情况，算清楚月供、年限、总利息，再根据家庭的实际需求（比如想早点还清还是降低月供）做选择。实在拿不准，可以找银行信贷经理帮忙算两套方案，对比一下就清楚了。