最近有位广州的朋友私信问：“房贷已经逾期2个月了，银行天天打电话，会不会很快被起诉？房子真的会被拍卖吗？”其实这两年经济波动大，不少人遇到还款压力，我特意查了广州最新的司法案例和银行政策，结合2025年可能的趋势，给大家理清楚抵押逾期后的关键时间线和后果。

一、逾期后，银行会怎么一步步“行动”？

房贷逾期不是突然就起诉的，银行也不想走法律程序，毕竟拍卖房子成本高、周期长。一般分三个阶段：

13个月：温柔催收期

刚逾期1个月，银行主要是短信、电话提醒，可能还会有客服联系问是不是遇到困难，有没有协商还款的可能。这时候如果能及时补上欠款，大概率不会留严重记录。但如果超过2个月，催收会更频繁，有的银行会上门送《逾期催缴通知书》，这时候就要注意了——这是正式警告，说明银行开始启动内部风险流程。

36个月：进入“黑名单”，可能停贷

广州大部分银行的合同里写得清楚：连续逾期3期（每期1个月）或累计逾期6期，就构成“严重违约”。这时候银行会把你的逾期记录上报央行征信，征信报告里直接标“连三累六”，以后贷款、办信用卡基本没戏。更关键的是，有的银行会直接宣布“贷款提前到期”，要求你一次性还清所有剩余本金+利息+违约金，压力直接翻倍。

我查了2023年广州中院的判例，有位先生逾期4个月没还，银行直接发了《贷款提前到期通知书》，要求他10天内还完80万剩余贷款，他凑不出钱，3个月后就被起诉了。

6个月以上：起诉概率直线上升

根据广州几家主流银行的内部流程，逾期超过6个月还没补上欠款，而且没和银行达成新的还款协议，银行基本会走法律程序。2024年广州某区法院的数据显示，房贷逾期起诉案中，85%的原告是逾期6个月以上的情况。

二、被起诉后，房子一定会被拍卖吗？要等多久？

很多人以为被起诉就马上拍卖，其实中间还有几个关键步骤，时间线大概是这样的：

起诉到判决：36个月

银行起诉后，法院会先调解（广州法院现在很重视金融纠纷调解）。如果能在调解阶段达成协议（比如分期还、减免部分违约金），银行可能撤诉，房子暂时安全。但如果调解失败，法院会开庭审理，一般36个月出判决。判决结果基本是“你得还钱”，如果不还，银行会申请强制执行。

执行到拍卖：612个月

强制执行阶段，法院会查封你的房产，然后委托评估公司估价（广州一般找入围的评估机构，10天左右出报告）。评估价出来后，会在阿里拍卖、京东拍卖等平台挂拍，第一次拍卖保留价一般是评估价的70%80%。如果流拍，第二次拍卖降价10%20%，第三次可能以物抵债。

整个拍卖流程，快的话6个月，慢的可能要1年。但要注意：如果房子是“唯一住房”，以前可能难拍卖，但2025年广州执行新规——只要给你留足58年的租金（按当地公租房标准），唯一住房也能拍卖。2024年广州白云区就有个案子，一家三口住80平的房子，法院拍卖后留了10万租金，房子还是被拍了。

三、不想房子被拍卖，有3个“黄金抢救期”

其实从逾期到拍卖，有很多机会补救，关键是别“玩消失”，主动和银行沟通：

1. 逾期3个月内：协商延期

这时候银行还没启动严重程序，你可以拿收入证明、失业证明等，申请“延期还款”（比如暂停还本金，只还利息），或者“分期重组”（延长贷款期限，降低月供）。广州某城商行的客户经理说，2024年他们受理的延期申请，70%都通过了，前提是“确实遇到暂时困难，不是恶意拖欠”。

2. 起诉前：签“还款承诺”

如果已经逾期45个月，银行可能准备起诉材料了，这时候主动上门签《还款承诺书》，比如承诺“3个月内补上欠款，之后按时还款”，并提供担保人或资产证明，银行可能暂缓起诉。我朋友去年逾期5个月，就是靠签了承诺书，每月多还2000元，银行没起诉。

3. 执行阶段：凑钱“赎回”

就算到了执行阶段，只要在拍卖前凑够钱还清欠款（本金+利息+诉讼费），可以向法院申请“终止执行”，房子就能拿回来。2023年广州番禺区有个案例，房主在拍卖前3天借到钱还清了，法院当天就解除了查封。

总结：2025年广州房贷逾期的“底线时间”

简单说：逾期3个月内是“缓冲期”，6个月是“起诉红线”，1年以上大概率进入拍卖流程。但关键不是时间，而是你的态度——别躲债，主动和银行谈，哪怕卖车、借亲戚钱，先补上欠款，保住房子比什么都重要。

最后提醒：2025年广州金融监管更严，银行对逾期的容忍度可能更低，能按时还尽量按时还。实在困难，早协商比晚处理强100倍。