最近不少广州的朋友在问：听说2025年LPR要下调，那我之前已经放款的房贷，月供啥时候能降？今天咱们就把这事掰开了说清楚，都是实在信息，看完你自己就能对号入座。

已放款的房贷，月供降不降？先看合同里的“关键条款”

首先得明确：不是所有已放款的房贷都会跟着LPR降。咱们的房贷利率分两种——固定利率和浮动利率。

固定利率：签合同时定死了，不管之后LPR涨还是跌，你的月供都雷打不动。这种情况现在很少见，但2019年LPR改革前办的贷款可能有，得翻合同确认。

浮动利率：现在主流，利率会跟着LPR变，但具体怎么变、啥时候变，合同里写了两个关键信息：重定价周期和重定价日。

简单说，重定价周期一般是1年（也就是每年调一次），重定价日决定了每年哪一天调整利率。这俩是决定你月供啥时候降的核心。

两种常见重定价日，对应不同调整时间

广州大部分银行的房贷合同，重定价日就两种选择，咱们分别说：

1. 重定价日选“每年1月1日”

这是最常见的情况。假设你的合同里写着“重定价日为每年1月1日”，那利率调整参考的是前一年12月的LPR。

举个例子：如果2024年12月20日，5年期以上LPR从4.2%降到了4.0%，那你的房贷利率会在2025年1月1日重新计算，新利率=4.0%+你合同里的加点数（加点数签合同时定好的，不会变）。

调整后，1月份的月供可能会分两部分算（因为跨月），但2月开始就按新利率正常扣了。

2. 重定价日选“贷款发放日”

比如你2023年5月15日放的款，合同里重定价日选的是“每年5月15日”，那利率调整参考的是当年5月20日的LPR（如果5月20日没更新，就用最近一次的）。

假设2025年5月20日LPR降了，那你的房贷利率会在2025年5月15日调整，6月的月供就按新利率扣了。

2025年具体怎么算？打个比方更明白

咱们用具体数字模拟一下：

假设你在广州有笔100万的房贷，30年等额本息，现在执行利率是4.2%（LPR4.2%+0加点），月供约4908元。

如果2024年12月LPR降到4.0%，你的重定价日是1月1日，那2025年1月1日起，新利率就是4.0%。重新计算后，月供大约降到4774元，每月少还134元，一年省1608元。

要是你的重定价日是贷款发放日（比如8月1日），2025年8月20日LPR降到3.9%，那8月1日调整后，利率变成3.9%，月供可能降到4717元，每月少还191元。

这些情况可能不降，注意别白等

虽然LPR降了，但这几种情况你的月供可能不会变，得提前注意：

重定价日还没到：比如你重定价日是12月1日，2025年11月LPR降了，但要等到2025年12月1日才调整，2026年1月的月供才会变。

LPR降得少，月供变化不明显：如果LPR只降了0.05%（5个基点），100万的房贷每月可能就少还30块左右，可能感觉不出来。

固定利率合同：前面说过，这种情况LPR涨跌都和你无关，月供雷打不动。

想确认具体时间？教你3招快速查

1. 看房贷合同：翻出合同，找“利率调整方式”部分，里面会写重定价日是1月1日还是贷款发放日。

2. 查银行APP：登录贷款银行的手机银行，在“贷款详情”里一般能看到利率调整规则。

3. 打银行客服：直接拨贷款行的客服电话，报身份证号和贷款合同号，问清楚重定价日和调整规则。

最后再唠叨一句：LPR下调后，银行一般不会主动通知你（除非有特殊情况），但系统会自动调整，不用自己去银行申请。要是发现月供没降，先查下是不是重定价日还没到，或者自己是固定利率，实在搞不懂就联系银行确认。

2025年如果LPR真降了，咱们广州的“房奴”们也能松松肩——虽然省的钱可能不够吃大餐，但攒一年也够给娃买套新衣服了，对吧？